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巨宽松!早产、结节、脂肪肝等疾病都有机会买保险

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慧择小马老师 · 1月前399 人看过

     


非标体买保险,一直是一个让人头疼的问题。


除了关注核保宽松的重疾险外,还可以蹲蹲各家保司的“限时活动”。


比如达尔文9号放宽健康告知,像胆囊结石、脂肪瘤、川崎病等都有机会直接投保。


比如小青龙3号限时放宽人工核保,早产、卵圆孔未必、手足口病等都有机会投保。


今天就来盘点一下,非标体买重疾险的选择。


只要选对产品,抓好时机,大人小孩都有机会买到合适的产品。



     

非标体买少儿重疾险


非标体人群投保少儿重疾险,可以优先考虑以下2款产品:


小青龙3号:限时放宽15种常见疾病的人工核保标准,像早产儿、卵圆孔未闭、手足口、心肌炎、多动症等放宽了核保要求,对非标体宝宝非常友好。


小淘气2号年前就放宽了17项健康异常的人工核保政策,像早产儿、难产剖腹产、胎儿窘迫/宫内窘迫、卵圆孔未闭、地中海贫血等异常,都有机会投保。


以小孩子投保常见的3个异常举例子:


1、早产


根据世卫组织最新报告显示,全球每年约有1500万名早产儿,早产儿出生率高达10%。


早产宝宝买重疾险也不容易,大部分重疾险对于早产核保比较严格,需要满6个月甚至3岁以上才可投保。


而小淘气2号和小青龙3号对于早产都放宽了核保要求:


小淘气2号:孕36周-36周+6天,出生时阿氏评分为10分,无室息、无合并脑出血、无抢救史,目前已满3个月且儿保检查无异常,即可标体承保。


小青龙3号:孕周32-36周,或体重1500-2500g,单项异常延期3个月,两项异常延期半年,儿保正常可标体通过。


小淘气2号时间要求宽松,只要满3个月,且满足一定条件,就可以标体承保,非常宽松。


小青龙3号要求更低,满足孕周及体重要求,即可标体承保,但需要延期承保,最长延期半年。


2、卵圆孔未闭


卵圆孔未闭是很多新生儿都有的异常,投保重疾险很多公司会延期,甚至直接拒保。


小淘气2号和小青龙3号对卵圆孔未闭也放宽了核保要求:


小淘气2号:已自行痊愈或术后治愈6个月以上心脏超声、心电图检查无异常,可标体通过。


小青龙3号:3岁以下,缺损≤5mm,不伴有其他异常,可标体通过。


小淘气2号对于年龄没有要求,只要痊愈后心脏彩超无异常即可。


小青龙3号则放宽和核保要求,从原先的3mm放宽至5mm,无其他异常即可标体承保。


3、手足口病


手足口病一般是5岁以下儿童比较常见、通过密切接触就能感染的传染病。


重疾险对于手足口病核保也比较严格,一般是延期承保或直接拒保。


小淘气2号和小青龙3号对手足口病核保要求如下:


小淘气2号:治愈满1个月,无并发症或后遗症,即可标体承保。


小青龙3号:已完全治愈满1个月,且无合并心肌炎、脑炎、脑膜炎、驰张性麻痹等并发症或后遗症,可标体通过。


此外,像肺炎、心肌炎等少儿高发疾病,小淘气2号和小青龙3号都有放宽核保要求,就不一一列举了,具体看下图:


               
               

                 

                 

                 


这次小青龙3号少儿重疾险放宽核保也算是一个机会,对于非标体非常友好。


尤其是有早产、卵圆孔未闭、手足口病等小孩子常见疾病的人群,一定要重点关注,抓好时机。


小青龙3号此次核保放宽截止至6月18日。



     

非标体买成人重疾险


非标体人群投保成人重疾险,可以优先考虑以下4款产品:


达尔文9号:本身健康告知就比较宽松,有结节、乙肝和高血压等常见病都有机会正常买。近期还进一步放宽了健康告知,2年内被建议随诊、复检不影响投保达尔文9号。


达尔文8号领航版:不询问检查异常,也没有问到甲状腺炎、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退、甲状旁腺功能异常、痛风、高脂血症。健康告知没问到,意味着这些疾病不影响投保。


i无忧易核版健康告知只有3条,结节(甲状腺结节、肺结节、乳腺结节)、乙肝大小三阳、空腹血糖异常、高血压等体检异常都有机会正常承保。


众民保重疾险健康告知只有2条,三高(高血压、高血脂、高血糖)、结节(无需住院/手术)、精神类疾病完全没有询问,可以直接投保。


以成年人投保重疾险常见的4大异常举例子:


1、甲状腺结节


甲状腺结节1-3级,优先选:达尔文9号


未手术,有半年内甲状腺超声检查:①分级为1级或2级,且最大直径不超过1.5厘米,无钙化,无颈部淋巴结肿大的,可标体承保;分级为3级且同时满足四项条件的,除外责任。


值得一提的是,达尔文9号没有限制既往是否曾经有过0级或3级以上的检查结果,要求比同类产品更宽松。


若不接受除外,甲状腺结节3级也可以考虑i无忧易核版,有机会标体承保。


但i无忧易核版仅保28重重疾+3种轻症,且价格偏高。


若预算紧张或甲状腺结节已手术,也可以考虑众民保重疾险


健康告知只有2条,就算甲状腺结节做了手术,满足一定条件,依然可以投保。


众民保重疾险:已手术切除全部结节且病理检查结果良性,术后复查超声提示无结节;已手术切除全部结节且病理检查结果良性,术后复查超声提示虽有结节但分级为1-2级。


提醒一下,众民保重疾险只有重疾保障,没有轻中症保障。


所以,更建议作为补充重疾险,弥补缺失的保障,不建议只投保众民保重疾险。


此外,甲状腺癌也有机会投保,优先选择:达尔文8号领航版


满足4个条件即可除外承保①年龄在18-50周岁之间②甲状腺癌术后已满1年③有病理结果,并且结果仅为乳头状癌或滤泡状癌④没有远处转移 (说明:远处转移是指肿瘤TNM分期中M分期为M1的情况)。


再提一嘴,达尔文8号领航版对甲状腺炎、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退、甲状旁腺功能异常等都没有询问,可以直接投保。


2、乳腺结节


和甲状腺结节选择类似,乳腺结节1-3级,优先选:达尔文9号


未手术,有半年内复查结果:乳腺B超或钼靶复查分级为1级或2级,标体承保。


分级为0级、3级但检查结果满足一定要求的,有机会除外承保。


若不接受除外,乳腺结节3级也可以考虑i无忧易核版,有机会标体承保。


若预算紧张,或乳腺结节已手术,也可以考虑众民保重疾险


健康告知只有2条,就算乳腺结节做了手术,满足一定条件,依然可以投保。


众民保重疾险:已手术切除全部结节且病理检查结果良性,术后复查超声提示无结节;已手术切除全部结节且病理检查结果良性,术后复查超声提示虽有结节但分级为1-2级。


如果投保达尔文9号被除外乳腺部位保障后,可以补充i无忧易核版或众民保重疾险,补全缺失保障。


3、肺结节


肺结节投保重疾险也不容易,大部分重疾险都会直接拒保。


达尔文9号:未手术,发现超过2年的,大小≤6mm的单发实性结节可标体承保,单发磨玻璃或部分实性结节需除外承保。


达尔文8号领航版:未手术,年龄不超过50岁,结节大小≤5mm的单发实性结节,满足一定条件,可以标体承保。


相比来说,达尔文9号肺结节核保要求更宽松。


满足达尔文9号肺结节标体核保要求,建议优先选择达尔文9号,保障更全,性价比高。


若接受不了除外承保,则可以补充一份i无忧易核版


i无忧易核版不问肺结节,有机会标体承保,但价格偏高。


4、脂肪肝


达尔文9号健康告知近期新增了例外事项,轻/中度脂肪肝(腹部B超仅提示为轻中度脂肪肝且肝功正常)可以直接投保。


若无乙型肝炎病史、非酒精性脂肪肝和重度脂肪肝,半年内肝功能检测值最高者均在正常值1.5倍以内的,也可以标体承保。


此外,达尔文9号对于颈椎病、腰椎间盘突出、慢性宫颈炎、白内障、腺样体肥大等常见异常,核保都是市面上少见的宽松,对非标体非常友好。


简单总一下非标体买成人重疾险的投保思路:


达尔文9号保障更全,能通过健康告知就可以优先考虑达尔文9号。


达尔文8号领航版的保障也不错,健康告知和核保更宽松,非标体可以重点关注。


i无忧易核版和众民保重疾险都是非标体专属的重疾险,核保很宽松,但保障比较简单,更适合作为查漏补缺,搭配购买。



     

写在最后


不管是成人还是小孩,买重疾险都不是一件简单的事。


重疾险核保一向很严格,一定要仔细核对,如实告知,否则可能会影响后续理赔。


除了扒拉核保宽松的重疾险外,还需要关注保司的限时核保放宽活动。


就像小青龙3号少儿重疾险,本次核保放宽截止至6月18日,一定要抓好投保时机。


关于核保放宽政策还有疑问,或者身体有些小毛病想要定制专属保险方案的。


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