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听说了吗?你的人寿保险能转长护险啦!

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慧择小马老师 · 一年前856 人看过


       

前几天,银保监会放出消息:


2023年1月1日起,要开展试点,支持“人寿保险”转换成“长期护理险”。


这事儿,其实跟许多人都息息相关。


毕竟,这年头谁还没几张人寿保单呢(像定期寿险、寿险、两全保险都属于人寿保险)


既然与我们密切相关,咱可得赶紧了解下!



       

啥叫“寿险转长护险”?


银保监会在《征求意见稿》里提到:


人身险公司根据投保人、被保险人提出的自愿申请,将处于有效状态的人寿保险保单中的满期给付或死亡责任,通过科学合理的责任转换方法,转换为护理支付责任,以支持被保险人在因意外伤残或特定疾病等原因进入到护理状态时,提前获得保险金赔付。


简单概括就是,银保监会要推行试点,在一定条件下,我们的人寿保险可以申请转成长期护理险。


原来呢,在被保人身故或保单满期时,人寿保险才会给我们一笔保险金。


但如果有了这个转换业务,当我们因为意外伤残或特定疾病进入“护理状态”时,人寿保险可以“变身”长期护理险,提前把保险金给到我们。


是不是更人性化了?


那么问题来了:


1)怎么转换?


分两种方法↓


       


这两种方法都需要被保人年满18周岁才能申请。


不同点在于,保单贴现法需要被保人已进入“护理状态”才能申请,把身故保额折价贴现,提前给付。


精算等价法则是在被保人健康时申请,把保单现金价值的10%~50%转换为长护险。


2)所有的人寿保险,都能转换吗?


No!需要根据转换方法来判断。


先看精算等价法,适用于个人普通型人寿保险


像定期寿险、终身寿险、两全保险,都在这个范围内。


而保单贴现法的要求更严格,要求未附加其他人身险、保险金额平准、且保单生效超过2年


别的不说,单“保险金额平准”这一点,就把增额终身寿险给排除出去了。


3)哪些情况属于“护理状态”?


意外导致1~3级伤残,或罹患以下10种特定疾病,都属于“进入护理状态”,可以申请责任转换。


       


话说回来,好端端地,为什么银保监会要下发这份征求意见稿呢?



       

寿险转长护险,到底要解决什么问题?


其实是因为我们现在的长护保障责任缺口太大了。


根据国家卫健委数据,我国失能及部分失能老年人约4000万。


所谓“一人失能,全家失衡”,意味着日常起居生活都需要人照顾。


要么家人照料,要么掏钱请护工照顾。


而这笔看护费用,往往需要自己承担。


所以国家为了减轻大家的压力,从2016年起开始试点建立长期护理保险制度,俗称社保“第六险”


2021年,第六险已覆盖全国49个城市,受待遇人数108.7万人这已是很大的进步。


——但相比4000万失能人数,这个范围还是太小了……


或许,这就是银保监会想要试点“寿险转长护险”的原因。


把原本只有被保人“身故”或者保单“满期”才能给钱的人寿保险,转换为失能也可拿钱的长护险,保险责任拓宽,更人性化了。


但,一项政策从试点到全面推广,肯定是需要时间的。


好在,目前市面上已经有一些优秀的保险,能满足我们对于“护理责任”的需求。



       

看重护理责任,可以选哪些保险?



大 麦 旗 舰 版


       


老朋友都知道,定期寿险的标配是“身故/全残”保障,一旦达标直接赔钱。


大麦旗舰版的特色在于,可附加“失能收入损失”责任


一旦失能,它能每月给钱,最高给付120个月(也就是10年)。


至于每月给多少钱,在投保时按需选择。


最低5千、最高4万,丰俭由人。


           
           


但小马老师建议,要想避免生活质量断崖式下跌,失能收入损失的额度至少要与月收入对齐


我们再看看价格,也很接地气 ↓ 特别是女性买,真是太便宜了……


       


对了,我跟朋友们安利这个功能时,他们问了一个问题:


“如果用了失能收入损失责任,那它的身故/全残责任是不是就没了?”


这个问题,我扒条款确认过了,这两者是不冲突的。


就算失能收入责任理赔过,大麦旗舰版的身故/全残责任也还在,持续有效。


大麦旗舰版定期寿险(互联网专属)华贵大麦旗舰版定期寿险(互联网专属)航空、水陆交通额外赔最高保额400万可附加失能保障健康要求更宽松了解商品        



除了在定寿中附加失能责任,市面上也有专门的终身护理险,比如下面这款。



乐 享 年 年 终 身 护 理 险


乐享年年有“长期护理保险金”,而且写进合同里。


       

图片来源:乐享年年条款截图)


如果失能,乐享年年的赔付规则如下:


       


如果没到护理状态、但急着要钱周转,也可以通过申请“减保”、“保单贷款”,把一部分现金价值拿出来用。


值得一提的是,乐享年年的现金价值增长很快。


咱们以“30岁女性,每年投5万,投10年”测算↓


       


可以看到:


投5万、交10年,就在第10年,现金价值已经跑赢了所交的保费


55岁时,现金价值是所交保费的2倍;


66岁时,现金价值是所交保费的3倍;


75岁时,现金价值是所交保费的4倍;


81岁时,现金价值是所交保费的5倍;


86岁时,现金价值是所交保费的6倍……


从以下图表可以更直观地看到,乐享年年的现金价值不断增长,而且时间越久,曲线越抖,势头越猛。


       


对了,支持申请“减保”这件事儿,乐享年年也很实诚地写进合同里了。


白纸黑字,是具有法律效力的服务权益。


       

图片来源:乐享年年条款截图)



       

写在最后


虽说总有人正年轻,但一代人终将老去。


“老龄化”、“失能”,这些话题看似离我们很遥远,但也不可掉以轻心。


《中国人口老龄化时期人口与健康的趋势和挑战(2015—2020)》提及:


中国人口期望寿命将继续增长,但同时,失能期望寿命也会继续增长。


到2030年,我国失能老人规模将超过7700万。


我们要做的,就是早做准备。


只有不荒废现在,才能不惧怕未来。


联系慧择保险咨询顾问,用专业为你分析需求,规划更适合你的保险方案。


参考文件:

《国务院关于加强和推进老龄工作进展情况的报告》

《2021年度国家老龄事业发展公报》


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