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达尔文7号重疾险来了!一文看懂保什么

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慧择小马老师 · 2月前4597 人看过

保险四大金刚里,重疾险可说是最让人头大的保险了。


产品繁多、条款复杂、可选责任多、价格不一……


随便一个问题“重疾险保终身还是保70岁更划算?”,就难倒一大片普通人。


今天,小马老师以即将上架的达尔文7号重疾险为例,跟大家聊聊这个问题。


本文主要包括:

  • 达尔文7号,基础保障怎么样?

  • 达尔文7号,可选保障靠谱吗?

  • 达尔文7号,怎么投保更划算?


 

达尔文7号基础保障怎么样?


达尔文系列,可谓重疾险中的老前辈了。


从2018年到2022年,从达尔文1号到达尔文6号,都曾在保险界留下不少传说。


这次的达尔文7号又表现如何呢?


老规矩,直接上表格↓



跟目前市面上大部分重疾险一样,达尔文7号支持1-4类职业、年龄不超过55岁的朋友投保。


不太清楚自己职业类别的朋友,可以找慧择保险咨询顾问帮你看看。


接下来,咱们先看达尔文7号的基础责任。


 


可以看到,这款重疾险非常简洁,基础责任就4个


重疾、中症、轻症、被保人豁免。


但它有两个亮点:


1、等待期内得了轻症/中症,仅免责该疾病,合同继续有效


比如李四,投保1个多月后突发脑溢血,需要做微创颅脑手术(属于轻症)。


这种情况肯定是不能理赔的,因为保险还没过180天等待期。


不仅如此,部分重疾险还会直接终止所有轻症责任,甚至退保、终止合同;


对比起来达尔文7号相当宽松,它只终止这一种轻症的保障责任,不影响其他疾病的保障。


2、重疾理赔后,非同组轻中症保障持续有效


还是李四,投保1年后得了肺癌(属于重疾),过了大半年又出意外,导致左眼失明(属于轻症)。


——请问李四能拿到多少理赔款呢?


 


这种情况,市面上大部分重疾险都只赔肺癌(属于重疾)、不赔左眼失明(属于轻症)


因为重疾理赔后,它们的轻、中症保障就自动失效了。


但买了达尔文7号,李四这两种情况都能赔。


因为它的条款规定:重疾理赔后,间隔90天再发生非同组轻、中症,依然能赔。


说完基本盘,咱们再看看它的可选保障。


 

达尔文7号的可选责任靠谱吗?


 



达尔文7号的可选责任很灵活,大家可以按需搭配。


可选1. 恶性肿瘤/原位癌扩展保险金

这个责任把癌症区分为“轻度”和“重度”。


如果是轻度(比如轻度恶性肿瘤或原位癌):


 


提醒大家注意两点:


1、两次原位癌或两次轻度恶性肿瘤,必须发病于不同器官


比如第一次是乳腺,第二次是肺。


2、“轻度恶性肿瘤额外赔”或“原位癌额外赔”,两者只能赔1次


如果是重度恶性肿瘤:


 


如果前后两次得的都是重度恶性肿瘤,只要间隔3年,无论是新发、复发、持续、转移,都能赔120%。


可选2. ICU住院保险金


如果没达到轻症、中症、重疾的理赔条件,但在ICU病房连续住院满7天,能赔30%。


小马老师今年接手的理赔案件中,有6个客户入住ICU;


其中有2个客户入住超7天,但没达到重疾、中症、轻症的给付条件,所以重疾险没赔钱。


达尔文7号的这个责任,相当于扩展了保障范围。


如果没达到轻中重疾的理赔要求,但在ICU病房连续住满7天,也能赔。


 


从资料来看,ICU住院病人大致分为10类。


 

(资料来源:ICU病人住院费用影响因素研究)


咱们以“妊娠、分娩”为例。


比如,李四夫人因分娩大出血被转入ICU;


如果达到条款中轻症、中症、重疾的理赔门槛(比如深度昏迷),是可以理赔对应保险金的;


如果没达到轻中重理赔门槛,但李四夫人在ICU里住院超7天,也可以获赔30%。


不得不说,这个责任还挺人性化。


而且附加上这个责任,价格只贵了一丢丢,很划算。


可选3. 疾病关爱金


60岁前,首次得重疾额外赔80%,首次得中症额外赔30%。


比如李四买了50万保额,而且选上了“疾病关爱金”责任。


他35岁得中症,能拿50万×90%(中症60%+额外赔30%)=45万;

55岁患重疾,能拿50万×180%(重疾100%+额外赔80%)=90万。


这个责任,相当于在人生赚钱黄金期加保了。


可选4. 重疾扩展保险金


60岁前首次重疾,每满1年重疾保额恢复20%,最高恢复至100%。


放个表格,方便大家理解↓


 


还是以李四举例。


比如他买了50万保额。


第一次得肺癌(属于重疾),赔50万;


4年后,李四意外双目失明(属于重疾),这时重疾复原金比例恢复到80%,能赔50万×80%=40万。


这个责任有点像“闯关版”的重疾二次赔付。


可选5. 特定心脑血管疾病扩展保险金


首次重疾赔付后,又得10种特定心脑血管疾病,额外赔120%。


咱们先看看赔付条件:


 


再看看保的这10种心脑血管疾病:


 


小马老师在之前的文章里也提到过,在重疾险的理赔中,除恶性肿瘤外,心脑血管是理赔TOP2的重疾。


比较看重这块保障的朋友,可以考虑每年多花5%-7%的钱,加上这个功能。


可选6. 身故/全残保险金


18岁前,赔已交保费/现金价值较大者;18岁后,赔100%。


预算比较紧张的朋友,可以考虑配置定期寿险,来覆盖赚钱黄金期的身故风险。


可选7. 投保人豁免


投保人在缴费期内(需大于1年)身故、全残,或得了重疾、中症、轻症,剩余保费免交,重疾险合同继续有效。


父母给孩子买重疾险,小马老师通常建议选上这个责任。避免遇上事情后交不上保费,导致孩子保障“裸奔”。


但要注意,豁免有两个限制:


一是投保人的年龄,年龄越大,附加保费越贵;

二是投保人的健康情况,如果不满足条件,也不必强求。


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达尔文7号,怎么投保更划算?


1

如果只选基础责任


保终身:推荐选达尔文7号,“便宜大碗”!


不仅价格有优势,而且没啥花里胡哨的东西,重疾理赔后,非同组轻中症责任不终止,非常实用。


 


保到70岁:达尔文6号的价格优势更大一些


 

2


如果附加可选责任


对比下来,达尔文7号这三种可选责任很划算:


1.重疾扩展保险金责任(30年交,只比基础版贵3%-4%)


60岁前,首次确诊重疾,每满1年重疾保额恢复20%,最高恢复至100%,有点像“闯关版”重疾二次赔。


2.特定心脑血管疾病扩展责任(30年交,只比基础版贵5%-7%)


10种心脑血血管特疾,间隔180天/365天,额外赔120%。


3.ICU住院金责任(30年交,只比基础版贵3%-6%)


未达到轻、中、重疾理赔标准,但在ICU病房连续住院满7天,赔30%。


 


需要提醒下,如果选了多个责任:


 


同时满足①、②的赔付标准,赔②,①责任继续有效;


同时满足①、③的赔付标准,赔③,①责任继续有效。


当然,重疾险投保还与健康状况相关。


医生表示问题不大的小毛病,比如乳腺结节、甲状腺结节、糖尿病、乙肝……投保时可能会遇到一些问题。


但篇幅有限,且每个人的情况都不一样,这里就不展开细说了。


不太确定自己是否适合买达尔文7号的朋友,可以联系慧择保险咨询顾问,为你一对一解答。

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