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一文读懂“增额终身寿险”!

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慧择小马老师 · 3月前500 人看过

大多数人都有一个共同爱好——“搞钱”~


但是说实在的,现在的钱真的不好搞!


特别是在面对股票基金波动大,存款利率不断走低的情况下。


所以很多人都在想:有没有更好的工具是可以终身稳健增长的?


这时我们就不得不提及一种在这方面非常有优势的保险产品——增额终身寿险


今天小马老师带大家认识一下什么是“增额终身寿险”以及它所具备的优势。


什么是“增额终身寿险”?


“增额终身寿险”为啥这么火?


监管为何越来越严?


  

什么是“增额终身寿险”?

寿险,我们大家都应该不陌生,就是以被保人身故或全残为给付条件。


保障期间,如果被保险人身故或者全残,保险公司就赔一笔钱给指定的受益人

1

常见寿险有哪些


狭义上,如果从保障的时间长度分,寿险可以分为定期寿险终身寿险


 



“定期寿险”大部分人都比较熟,主要是保障家庭责任最重的年龄段,比如保至60岁。


它保费便宜,保额高,在做家庭基本保障配置的时候,一般都会买它。



“终身寿险”,顾名思义就是保终身,毕竟人终有离去的一天,所以这类保单一定会赔付


而“增额终身寿险”,就是保额会增长的“终身寿险”。


和“定额终身寿险”不同的是,“增额终身寿”的保额并不是终身不变的,而是会随着年龄的增长而增长每年按照一定的比例进行递增


     
     

具体每年增加多少?保险合同也会注明。


比如金满意足臻享版,每年的有效保额就是按照3.8%复利递增:


 


图源:金满意足臻享版增额终身寿险合同条款


假如购买50万保额的增额终身寿,每年按照一定的比例复利增长,十几年后的有效保额可能就超过100万。


2

增额终身寿险的特别之处


虽然“增额终身寿”是寿险的一类,但“增额终身寿”其实是随着人均寿命延长、医疗水平进步而开发出来的,可以应对长寿风险。


除了身故保障之外,还有财富增长和传承的作用。


1)身故保障,财富传承


以“金满意足臻享版”为栗子:


一个30岁的男性,每年交1万,交10年,共交10万元。


如果80岁时百年终老,可以赔到47.7964万元给受益人。


如果更健康长寿一些,90岁时才百年归老,那么则可以赔到67.4096万元。


平时和身边的长辈、宝爸宝妈们交流,会发现咱们中国人几乎都有一个传统理念,就是:总想给子女留点什么。


假如想留一笔财产给下一代,则可以通过这种的方式。


2)资金按需调配,按需领取


因为“增额终身寿”的现金价值是终身持续增长的,如果保障期间需要用到资金,可以按需提取,比如养老储备、旅游基金、应急资金...


 

图源:慧择保险网


俗话说,鱼与熊掌不可兼得,金融界也有个名词,叫“不可能三角”。


就是说任何金融工具都无法兼顾安全性、收益率和流动性。


因为三者呈互斥的关系,从来没有谁能把这三个方面做到最强。


 


但“增额终身寿”就把这3点平衡的很好。


 

“增额终身寿”为啥这么火?


其实从2020年上半年开始,增额终身寿就开始“火”起来了。


之所以这么火,这和上文所提及的增额终身寿的特点密切相关。


1

安全稳健


增额终身寿的收益是白纸黑字写在合同里的,每年的有效保额按照多少比例递增,会呈现在合同条款和现金价值表上。


而且保险公司的十大安全机制,也决定了保险公司的安全性是所有行业当中非常高的。


 


尤其是《保险法》当中的两条规定:


 
 

图源:《保险法》


可见,人寿保险的安全性级别在金融产品中非常高。


所以咱们听过P2P暴雷、理财产品暴雷,但从没听说过保险暴雷。


2

定向财富传承


投保人可以指定受益人,避开了继承中的纠纷,把资产直接给到想要给的人。


它既不受未来婚姻变故的影响,又能避免了财富过早给到子女被挥霍掉。


这正是很多“有钱人”喜欢买增额终身寿的主要原因。



 

监管为何越来越严?

目前,增额终身寿险市场的确是很火爆,各家保司纷纷开启了“大比拼”模式。


银保监会也为了更好地保障各位投保人的权益,做了许多的监管动作。


1

点名“长险短做”


增额终身寿险作为一款保险期间为"终身”的保险产品,早期现价太高,领取太灵活,在监管部门看来,有"长险短做”的嫌疑。


 


截图来源:银保监会



万一出现一种情况:保险公司为了获得更高的投资收益,投资了一些封闭期较高的资产,投资出去的保费还没产生收益。


但是另一边消费者把保单的现金价值提前取出来用,万一兑付高峰出现,保险公司现金流就崩了。


一旦保险公司出问题,最后还是得银保监会来收拾“烂摊子”,这就是监管部门多次点名通报的原因。


2

防止“利差损风险”


银保监会近些年对金融市场进行了一系列的调整,来防止金融体系的系统性风险。


因为增额终身寿3.5%的预定利率,从银保监监管的角度来看,保险公司长期也仍旧有不小的“利差损风险”。


监管担心由于市场利率的下行风险,会给保险公司的投资端造成压力。


保险公司自身所能获得的投资收益率,无法覆盖产品定价时承诺给客户的收益,从而给保险公司带来亏损的风险。

但这也恰好体现了增额终身寿这类“安全稳健”的保险产品在国家的监管之下更加健康地发展。




小马结语:


如果咱们基于当前不确定的市场环境,不想承担高风险,而是想要追求稳健安全,那“增额终身寿”是一个相当不错的选择!


所以建议有资产配置或财富传承规划的朋友们可以重点关注了解一下~

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