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第一次买保险要买哪些,要交多少钱?

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星球君 · 1月前432 人看过

很多人第一次买保险都会显得手足无措。


这么多保险该买哪些?重疾险?医疗险?

条款这么复杂该怎么看?哪个更适合自己?


实际上,保险规划有迹可循。


买保险的目的是转移风险,帮助我们度过人生的各种不确定。


因此第一次买保险,可以根据我们所面临的风险来规划。



咱们都面临哪些风险?


疾病风险


疾病风险大概是我们每个人生命中都要面临的最大风险。


一旦生病,我们可能什么都做不了,必须尽快花钱治疗。


(来源:pexels)


这个时候需要医疗保险解决我们治疗费用的问题。


医疗保险通常会分为两类:


一个是针对门诊、小额费用的小额门诊医疗险。


类似日常的发烧、感冒,都可以报销。


但相对而言,因为这些费用我们能够承受,所以它的重要性靠后。


一个是针对住院,大额费用的百万医疗险。


重大疾病需要的高额费用对一个家庭的打击是毁灭性的。


而百万医疗险的保额上百万,能解决绝大部分疾病带来的经济风险,这恰恰需要我们重点关注。


收入损失风险


前面说到,一旦生病我们可能什么都没法做,需要尽快治疗。


而另一方面,因为什么都没法做,我们也失去了维持基本生活的工作收入。


(来源:pexels)


医疗险解决的是治病的经济风险,而生活的经济风险需要提供定额给付的重疾险。


重疾险的作用是确诊或满足合同条件时,立即一次性支付保险金额


这笔钱不限用途,因此可以弥补收入损失。


意外风险


谁也不知道,意外什么时候会来?


解决意外风险的保险就是我们常说的意外险。


它的作用是在各种意外发生时,提供一定的医疗补助,以及一笔钱解决受害人及其家属的生活问题。


身故风险


身故风险大概是这几个里最容易被忽视的风险。


既然人都没了,那风险不就没了。


实际上,身故风险指的是家庭经济支柱身故时,给家庭其他成员留下的债务和生存风险。


即,赚钱的人没了,剩下的人怎么解决债务和生存问题?


而定期寿险保身故/全残,能在被保人身故时留下一笔钱帮助家人度过难关。


以上四大风险,基本上就是我们面临的常见风险。


而要转移这些风险,起码需要4大保险:




每一个保险该怎么挑?


百万医疗险


百万医疗险解决住院相关的治疗费用,不限疾病、意外,保障范围广,可以说是四大险种中最基础的那个,配合上医保,能解决我们所面临的绝大多数治疗费用问题。


挑选百万医疗险,主要看四点↓


保障范围全不全


一个比较正经的百万医疗险基本保障包括:住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术


通常来说,这四个都会有,但要避免某些产品偷工减料。


除此之外,如果还能保外购药质子重离子就更优秀了。


免赔额


免赔额相当于百万医疗险的起付线,免赔额越低,获赔的机会越高,因此越小越好


市场上百万医疗险的免赔额基本是1万起,差别不大。


关键是看产品会不会给到一些变相降低免赔额的方式,比如:


家庭成员共享免赔额,3个人共享1万免赔额

在无理赔的情况下,逐年降低免赔额度


续保条件


由于百万医疗险比较看重健康告知,如果理赔之后不能续保,那以后就没保障了。


所以最好挑选能保证续保时间长的产品,即使出险或者健康状况发生变化,也能续保


增值服务


增值服务虽然属于额外保障,但有些时候却能救命,比如重疾绿通。


可以缩短某些紧急情况下的治疗时间,得到紧急救治。


除此之外,像费用垫付药品直付,也是很加分的增值服务。


百万医疗险在个人和家庭保障中的重要性怎么强调都不为过,买好了百万医疗险,可以说一大部分保障问题就解决了,因此上面四点可别漏了。


重疾险


重疾险保障的是合同约定的疾病,确诊或满足约定条件就能直接拿到保险公司赔的一笔钱。


不过重疾险也是四大险种中价格最贵,保障责任相对复杂的。


但搞懂四大基本盘,其他花里胡哨的东西就难不倒你。


买重疾就是买保额


既然相对于百万医疗险来说,重疾险的主要目的是弥补收入损失,那自然是越多越多。


一线城市建议50万起,其他城市起码30万,如果预算不足,就先选择保定期。


保障病种覆盖高发轻中症


重疾险保障范围是合同约定的疾病,所以关注是否涵盖高发的轻重症很重要。



看赔付比例是否高


赔付比例越高意味着出险时,相对赔付的更多。


注意两个比例:


一轻中症的的基础赔付比例,越高越好


因为重疾的基础赔付都是100%,所以要看轻中症的基础赔付是否够高。


二是轻中重症的额外赔付比例,时间范围越长越好,比例越高越好


除了基础比例,现在市场主流的赔付还会有在限制时间内的额外赔付


比如:60岁前出险重疾,可以额外赔付80%基本保额,变相提高了保障额度。


癌症多次赔/重疾多次赔


癌症在重疾里最高发(约四分之三),还特别容易复发,转移,因此附加一个癌症二次赔付也挺有必要。


至于重疾多次赔,给大家说件事。


一是患了重疾之后,身体免疫机能下降,再患病的概率高。

二是重疾患病率出现年轻化趋势,患病越早,后续时间再患病概率也高。


所以重疾多次赔也可以选上。


有朋友可能觉得,百万医疗险跟重疾险有些重复,但由于其不同于百万医疗险的给付形式。


重疾险赔的钱能解决很多问题,想想看:


百万医疗险是你得去治疗,花了钱才能理赔,并且报销的钱肯定不会超过花的钱,这理赔只能用作治疗。


重疾险是不管你花多少钱,反正买多少保额就赔多少钱,怎么用随你,哪里缺钱补哪里!


不过因为重疾险价格比较贵,挑选的时候务必按四大基本盘多留些心眼,毕竟退保可就有损失了。


(来源:dbbqb)


意外险


意外险的保障比较简单,专门针对意外这个场景导致的身故/伤残,以及意外伤害医疗。


不过需要注意,意外需要满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的四个基本要求。


意外险虽然比较便宜,但也有一些坑,比如有些看似保额几百万的意外险,实际上只针对航空等特定场景意外。


所以意外险挑选要重点注意两点:


一般意外身故/伤残保额


一般意外就是针对各种场景下的意外都能保障,车祸、航空意外等等,这个保额越高越好


意外医疗保障


日常的意外达不到身故和伤残的程度,需要用意外医疗保险。


而这个保障范围最好不限社保用药,同时,赔付比例越高越高。


虽然很多人觉得意外不会发生在自己身上,但正如那句话:谁也不知道明天和意外哪一个先来?


一年花个一两百,不安心多了!


(来源:dbbqb)


定期寿险


定期寿险保障的是身故或全残,解决的是家庭成员的债务和生存问题,因此要重点关注2点↓


保障时间是否能涵盖被保人的主要经济贡献周期,建议保到退休为止。


保障额度是否能涵盖相关债务5-10年生活费用。


在以上2点的基础上挑选时,可重点关注性价比。


即,相同保障时间和额度下,价格是否足够便宜?


有人可能觉得意外险跟定期寿险都保身故,是不是只买一个就行了。


但是意外险场景单一,达不到风险覆盖的要求。


而定期寿险不限制死亡原因,无论是病死、意外死还是猝死,只要不触犯免责条款,都能赔。 


所以定期寿险能更好解决身故风险。



需要谨记的四个问题


虽然已经详细介绍过各个险种的挑选细则,但把各个险种组合在一起,或者给家庭成员一起做放方案,那问题又多了。


所以这里再给大家说明要解决的4个问题:


1

应该花多少钱买?


预算问题会贯穿整个方案规划的始终,钱不够买啥都费劲。


但切记,买保险也是为了让我们的生活更加美好,所以切不可为了买保险而增加生活负担


一般来说,一年花在保险上的钱在年收入的10%左右就可以,当然这个比例可以根据个人情况调整。

(来源:dbbqb)


2

应该优先买哪几个?


由于预算有限,所以在能买的险种上就存在一定的取舍。


建议的顺序是:百万医疗险=意外险(因为很便宜)>重疾险>定期寿险。


在确定都能购买的情况下,涉及的一些保障细节预算问题↓


重疾险:优先搞定基本保障,重疾/中症/轻症的保额,然后是保障时间,然后是癌症多次赔


定期寿险:优先保额,然后保障时间


3

应该给哪些人买?


同样是预算问题,一家人的保障做下来,可能会预算超支。


因为爱,有人会选择先给孩子买。


但孩子是依附父母生存,父母如果发生意外,孩子生存也会寸步难行。


因此一个负责任的父母应该先给自己做好保障,然后再考虑孩子。


当然,实际而言既然都已经决定投保,也不会父母买了,缺了孩子。


只是会在具体的保障上做一些取舍,比如父母的保额买高一点,孩子的可以先买少一点。


4

先搞定保障,再考虑理财


细心的朋友应该发现,前面都没有介绍年金险和增额终身寿险一类带财富管理属性的保险。


从风险角度说,年金险保的是“老了以后没钱花”的风险,但如果基本的疾病意外都没解决,活不到退休,也休谈养老问题了。


因此,基本疾病意外身故才是根基,在此之外还有钱,再慢慢考虑养老


今天的内容有点多,建议各位朋友收藏后慢慢消化。


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