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有糖尿病高血压可以买保险吗?这几款百万医疗险很宽松!

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慧择小马老师 · 5月前717 人看过

这段时间,网红百万医疗的“风”刮得很大。


大家都在关心,自己能不能买?家人能不能买?家里的老人应该如何买?


百万医疗险综合保障很抗打,但一条条“健康告知”就把很多中意它的人拒之门外。


很多人咨询的时候会问,有结节、大小三阳、糖尿病、高血压等常见疾病,还能买百万医疗吗?


今天,小马老师就来帮大家解决这些问题。


告诉大家,拦路虎“健康告知”主要会刁难你什么?以及像这些有疾病的非标体,该如何买百万医疗险。




“拦路虎”健康告知,都问了些啥?


只要买过保险的人都知道,投保前会被问及很多健康问题,比如:


有没有XXX疾病、1年内有没有检查异常、家族病史、体检异常,甚至还会被问及生活习惯,像抽烟、喝酒…


大家会懵逼,买保险为什么要被问这些?


根据《保险法》规定——


(图源:《中华人民共和国保险法》)


投保人有如实告知的义务,因为保险公司要知道被保人的身体状况。这个被询问的过程,就叫“健康告知”。


有人说,我能不能瞒告,或者谎告?


当然不行。做不到“有问必答,不问不答”,你很可能会被拒赔。


健康告知的内容,一般会很多,至于“如何告知”,切记以下原则:


1. 问什么答什么

2. 怎么问怎么答

3. 不问不答

4. 避免口头告知,尽量书面告知



有常见病,如何买“医疗险”?


除此之外,我们搜集了大家问得比较多的一些疾病。


这些疾病,其实也是可以购买一些健告宽松的百万医疗险,和防癌险


1

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节


说起结节,最常见的就是这三种——乳腺结节、肺结节、甲状腺结节。


通常乳腺结节和甲状腺结节分为6个等级,肺结节为0-Ⅲ期。


每个等级对应的检查结果小马老师就不过多赘述,大家可以查看下方图片。


像甲状腺结节和乳腺结节的1-2级其实并不严重,医生一般会安排药物治疗加随诊即可。


但到了保险公司这,一言不合就会被列入除外责任。


(图源:某医疗险智能核保结果)


因为,核保医学更看重疾病的未来发展趋势,保司担心“结节”未来会恶化。


所以给长了结节的人,小马老师给出的百万医疗险投保建议是:


惠享e生(三高版)


惠享e生(三高版)健康告知不问及结节,但1年内存在病理检查异常仍需要告知。


(各渠道可能健告有差异,这里以慧择为准)


【图源:惠享e生(三高版健康告知】


平安防癌医疗险



这款防癌险,相比较而言,健告较宽松。


但需要注意的是,它对细胞免疫疗法免责,不含car-t药品;质子重离子治疗不保证续保。


(图源:平安互联网长期癌症医疗险免责条款)


(图源:平安互联网质子重离子医疗保险条款)


有些朋友会觉得防癌险作用不大,但其实癌症是最高发的重疾。在买不了百万医疗险的情况下,防癌险是一个很不错的选择。



2

高血压


高血压一般可分为原发性高血压和继发性高血压,大部分高血压患者是原发性高血压。


并且高血压还有分级,一般来说,医疗险对高血压1级、2级的健康告知会很严格,有些可能会拒保或除外承保。


惠享e生(三高版)就不一样了,三个版本均只问及3级以上。


【图源:惠享e生(三高版)健康告知】


(图源:某医疗险健康告知)



即,原发性高血压3级以下(收缩压<180mmHg,舒张压<110mmHg)可正常承保。



3

糖尿病


Ⅱ型糖尿病,符合条件,三高版、肾病版、肝病版均可标体投保


糖尿病可分为很多种,比如我们可能听说过的Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病、妊娠糖尿病等等。其中Ⅱ型糖尿病患者占比最多,大约在90%左右。


相对Ⅰ型来说,Ⅱ型糖尿病并没有很严重,但也需要长期治疗。但这也限制了他们购买保险的范围。


比如,有些医疗险不论Ⅰ型、Ⅱ型,直接拒保糖尿病患者。


(图源:某医疗险智能核保)


但惠享e生就不一样了,三个版本均只问及Ⅰ型糖尿病和部分糖尿病并发症。如果是Ⅱ型糖尿病患者,且符合其他条件,是可以正常投保惠享e生(三高版/肾病版/肝病版)。



4

Ⅰ级肾脏病


除常见的高血压、糖尿病外,惠享e生还针对慢性肾病患者推出了肾病版产品。


市面上针对肾病患者可选的产品本就不多,惠享e生(肾病版)降低患者们的投保门槛。


但要注意一些针对肾脏疾病的具体要求☟


【图源:惠享e生(肾病版)健康告知】


只要不是上述情况,其余肾脏疾病均可正常承保。


换句话说,低于这个数值可以不告知。



5

大小三阳、脂肪肝


提到非标体人群,一定不能忽略的就是肝部健康异常。


现在很多医疗险产品对乙肝病毒携带者已经很宽容了,当然,也有部分产品是直接拒保!



更别提其他慢性肝病,比如乙肝大小三阳、脂肪肝、酒精肝……限制更严格。


大部分保险公司都会拒保,如果能有一款产品正常承保,真的是对慢性肝病患者最大的保护。


脂肪肝、大小三阳、酒精肝等高发肝部疾病,投保惠享e生(肝病版)时,注意健康告知中,慢性肝炎有具体要求,符合条件就可以正常承保了。


【图源:惠享e生(肝病版)健康告知】


6

投保前,你必须了解这些


除健康告知内容外,还有免责条款也是大家投保百万医疗险时需要注意的地方。


这部分内容关系到保险公司在什么情况下不理赔!


比如,惠享e生(三高版/肾病版/肝病版)明确对椎间盘突出症,包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等,以及一些慢性咽炎、鼻炎、喉炎免责!


【图源:惠享e生(三高版/肾病版/肝病版)免责条款】


针对上述疾病治疗所产生的医疗费用,惠享e生是不赔的。




百万医疗险,投保建议


最后直接说结论:


如果身体健康,能通过健康告知,优先买百万医疗:


■看重增值服务可以考虑☛尊享e生2021

■看重保证续保,尤其是给小孩购险,可以考虑☛e享护-医享无忧平安e生保

■有个别常见疾病,可以考虑☛惠享e生


健康告知过不了或因年龄无法投保常规百万医疗险,再考虑防癌医疗险


■推荐☛平安防癌医疗险

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