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甲状腺癌确诊就赔,直肠癌要切除2/3,这些谣言你一定听过

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慧择保保驾到阿宝叔 · 5月前1131 人看过

01

最近我在日常给大家做保险咨询的时候。


突然收到了这么一张图,内容是这样的:
来自聊天截图

甲状腺癌只有**公司才赔,其它公司都要达到一定公分;
 
直肠癌**公司没有规定理赔长度,其它公司规定要切除2/3,如果是香港保险则不会赔付;
 
宫外孕除了**医疗可以报销,其它公司还没有发现可以报销的。
......

最后还来了个总结:

险种,外行人看价格,内行人看条款。

这话的意思不就是,我们的保险贵是有道理的,因为条款宽松?

看完这些我只想给大家说一声“对不起”

都怪我没有做好科普工作,才让这些妖魔鬼怪似的谣言蹦出来祸害大家。

(图源dbbqb)


其实从8年前我入行那时起,这些谣言就已经在传播了。

现在都2020年了,同样的谣言还能在大家的朋友圈广为流传。

在我看来,说明了两个问题:

一是总有一些人觉得自己能够靠欺骗、蒙蔽来达到成功销售的目的,而殊不知这样的生意绝对做不长久。

二是之所以这些谣言还能够经久流传且有人信,一定程度上说明目前保险行业的信息不对称还是非常严重的。

革命尚未成功,科普仍需努力。

今天,我就以上面那家**公司的条款和另外一家其它公司的条款一一对比,拆解谣言。




02甲状腺癌理赔是否需要达到一定公分?

首先大家需要知道一个事实:

无论是甲状腺癌,还是肺癌胃癌等等其它乱七八糟的癌症,统统都是恶性肿瘤。

恶性肿瘤怎么赔付的呢?

请看下图银保监会统一给出的理赔定义:
来自合同条款

上图分别是**公司和其它公司的针对恶性肿瘤的理赔条款。

可以看到,两者是一模一样的。因为恶性肿瘤作为最高发的重大疾病之一,它的理赔条件是保监统一规定的,各家保险公司都一样。

怎么会是**公司甲状腺癌确诊就赔,其它公司需要达到一定公分才赔呢?

你这不是打监管的脸么。

至于上面说到的香港保险不赔甲状腺癌是否真实呢?

这个说法十分片面。
 
港险对甲状腺癌理赔是分级赔付。

T1N0M0级别的甲状腺癌是按照“轻症”赔付的(在大陆可以当作重疾理赔);而T1N0M0级别以上的甲状腺癌才可以按照“重疾”赔付。

所以并非港险不赔甲状腺癌。




03

直肠癌理赔真的需要切除2/3吗?


直肠癌也属于恶性肿瘤的一种,理赔条款和上面的甲状腺癌都是一样的,确诊就赔。

哪还有切除2/3这一出呢。

经过我的一番深挖,终于找到了有两种重疾需要切除2/3肠道。

小肠移植严重肠道疾病并发症

来自合同条款
 
可以看到,针对严重肠道疾病并发症理赔条件上,**公司的产品要求切除部分或全部小肠;而其它公司至少要求切除2/3肠道

至于**公司的切除部分到底是切多少,合同上也没写,咱也不得而知。

而其它公司的产品,要求切2/3起码还有个准确的数字。

个人觉得,

后者的理赔条件更严谨。

所以现在事实清楚了,
 
原来规定理赔时要切除2/3的肠道,是针对重疾病种“小肠移植术或肠道疾病并发症”,而不是直肠癌。

这两种压根就不是同一种疾病。

谣言称直肠癌理赔**公司没有规定长度,而其它公司直肠癌需要切除2/3,是将其它肠道类疾病的理赔条件移花接木到直肠癌上。

根本就不是一回事。




04

宫外孕除了**公司的医疗可以报销,其它公司还没有发现可以报销的?

 

在看了20多款医疗险的免责条款后,

我发现宫外孕几乎所有产品都是免责的。

来自合同条款

免责意味着不赔,而在**公司的一款百万医疗险免责条款中,则没有看到宫外孕的字眼。

来自合同条款

本着求真务实的探索精神,我又咨询了**公司的官方客服。

客服给我的答复是这样的:

如保单无其他特别约定,一般情况下,异位妊娠,俗称宫外孕可按照疾病赔付,归属在门诊或住院责任中。

 来自对话截图

这意思就是宫外孕可以报销。

看来宫外孕除了**公司的医疗可以报销,其它公司还没有发现可以报销的”这一条说的还是有依据的。

如果在意宫外孕报销的朋友,医疗险可以选择**公司的产品。



05

植物人,**公司一个月就赔,其他公司12个月才赔?


同样,咱们继续深挖条款。

下图是**公司和其它公司的重疾险对重大疾病“植物人状态”的理赔条件说明:

来自合同条款

我给大家总结下理赔要求:

由意外或疾病导致大脑皮质全面坏死、意识丧失(也叫认知能力丧失);
由医生的明确诊断、检查证明;
疾病状态情况持续一个月或以上;
酗酒或滥用药物所致的植物人状态免责。

可以看到,对于重病植物人状态,

两家公司的理赔条件基本都是一样的,区别在于文章的表述和顺序排列。

所以由此证明:

植物人,**公司一个月就赔,其他公司12个月才赔是谣言。




06

脑中风理赔三级还是二级好?


有图为证,

下面分别是**公司和其它公司对脑中风后遗症的理赔条款。

来自合同条款

很明显的看到,两家公司对脑中风的理赔条件是完全一样的。

都是要求一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下。

这里得给大家说明下:

肢体肌力分级越高越正常,最好的是5级,表示完全正常;最差的是0级,说明不仅不能动,连肌肉收缩功能都没有。

所以,
 
相对于脑中风理赔条件而言,III级要比II级更好,但两家公司都是要求III级,不存在II级的情况。

另外还得注意的是**公司将轻微脑中风当作轻症赔付,只能赔20%保额;

而其它公司(我上图例举的这款产品)则是把它当作中症赔付,赔60%保额。
 
同样的疾病,同样的理赔条件,后者能比前者多赔40%保额。

(图源dbbqb)


到这里就很说明问题了,不仅这一条是谣言,而且同样的理赔条件,**公司的产品赔的还要比别人少。




07

昏迷是48还是72小时才赔?


关于昏迷这种疾病的赔付,有3种情况:

昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级为5分或5分以下,且持续使用呼吸机及其他生命维持系统:

呼吸机使用≥48小时,一般当作轻症赔付;
呼吸机使用≥72小时,一般当作中症赔付;
呼吸机使用≥96小时,一般当作重疾赔付。

而根据最开始那张图中所说:

**公司昏迷48小时就赔;其它公司昏迷72小时才赔,纯粹就是彻头彻尾的谣言。

如下图条款所示:

来自合同条款

**公司的昏迷疾病有轻症保障,符合条件的前提下,使用呼吸机48小时就能赔。

但其它公司,特别是很多保中症的重疾险,昏迷不仅有轻症保障,中症保障也有。

可以看到,昏迷的轻症状态也是48小时就赔的,只是中症才是72小时赔。

最后给大家总结下最上面那种谣言图。除了宫外孕那一条是真的,其它都是假的。如果以后还有谁对你说,甲状腺癌我司确诊才赔,直肠癌人家公司要切2/3,脑中风我们III级人家II级,等等诸如此类的话。大可以将这篇文章甩给他,狠狠的打他的脸。其实我觉得,造谣说自家产品条款比别人的好理赔,这种人是很聪明的。知道自家的产品性价比不高,保的少,价格贵,但为了顺利销售出去,故意捏造一些谣言,营造出一种贵有贵的道理的感觉。
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