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意外险到底要不要买长期?一篇文章教你搞懂

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慧择保保驾到阿宝叔 · 9月前1337 人看过

意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。


很多人的第一份保险,买的就是意外险。


关于意外险有没有必要买长期的,我问了一圈…

大家意见好像还蛮统一的。

「对比优势不明朗啦」

「反正费率不增长啦」

「何况新品迭代快啦」


但还是会有很多人在意外险的保障期限上犯难,重疾险要买长,寿险要买长,医疗险要......


那为什么意外险就不行呢?


意外险分为一般意外险、旅游意外险、交通意外险。


虽然都知道意外险是保险产品里杠杆率最高的,俗称给钱少,保额高,但买不买长期?


这就要细说细说了。


1、意外险的长期、短期怎么分?

2、怎么看待长期险的性价比?

3、真的不能买长期意外险吗?



1

意外险的短期、长期


短期的意外险是一年及以下的人身意外保险,通常能够得到意外身故/残疾保障,以及意外医疗和意外住院津贴保障。


短期旅游险中,除了身故/伤残保障,有些附加服务还能在发生突发状况时,提供紧急救助措施。

短期一般意外险,通常花个几块钱就能获得数十万的意外身故/伤残保障,以及数万元的意外医疗保障等等。


相当便宜,几乎只是一瓶饮料的钱。


保障范围广,大到飞机轮船交通意外,小到电伤烧伤,高空坠物砸伤,甚至猫狗咬伤,都能提供足够保障。


这类产品通常竞争激烈,性价比肉眼可见。


每年总有一些意外险产品豁出来,摆出「不赚钱,只为交朋友」的姿态。


长期的意外险保障年限在一年以上,并且只保身故/伤残。但是长期意外险通常到期会进行一定比例的满期保险金返还,俗称为返还型长期意外险。


比如交了1万元,保障30年。然后平安度过30年,到期还能拿回1.3万元,既享受了长期保障,又拿回了本金。


听起来是不是很划算?


从价格上来说,这回就不是「交朋友」了。相比一年期只需100元的保费,长期意外险一年需要交1千~2千不等。1年的保费够分开交10年短期意外险了。虽然保障额度能高达百万元,但总感觉是土豪做派,一次成交,终身无忧。


那长期意外险到底划不划算呢?



2

长期意外险的性价比

很多人都说长期意外险性价比低,到底低在哪里:


(1)意外险不担心买不到。投保门槛低,主要职业分类符合,并不会因为年龄、性别、健康产生太大变化。长期险一般为了费率均衡和保证续保,在意外险上没有太多「意外」。


(2)一年需要支出的保费太多。在重疾险、寿险这些长险上投入的保费已经成千上万,意外险有更便宜的选择,就没必要把更多的钱交给保险公司,挤占现金流。


(3)每年会有新品迭代。像前文说的,每年都会有些「交朋友,不赚钱」意外险产品出现,而且在激烈的市场环境下,慢慢会出现保障更全面、设计更合理、甚至保额更高的产品,不一定要绑死在一个长期意外险上。


(4)不附带意外伤害医疗。无论是因意外伤害引起的住院或门诊这种医疗费用,都没办法在长期险种得到保障。长期险只保身故/残疾,短期才有意外医疗。


这样说下去,保险公司的长期意外险还卖不卖了?


关于产品合理性,我们可能还要抛开性价比这件事来说。


就像租房子和买房子,同样都是一百万,租房子每年花1万租的宽敞、豪华,还可以年年换,买房子的可能只够买60平方的二手房,房子旧、地段偏,贷压力还很大。


两种居住方式侧重不同的追求,都有道理。


所以长期意外险,虽然性价比不高,但有没有其他优点呢?



3

长期意外险的优点


长期意外险比较适合长期出行、面临潜在意外风险较多的人群。


比如长期出差的商务人士,比如长期驾驶车辆的人群(需要符合职业分类要求)。


最大的优点,就是能长期不间断的得到保障。


这一点在非长期意外险上,可能会出现断保真空期现象。


比如需要长期进行商务差旅的人士,通常很繁忙,有时候并不能兼顾续保,一旦出现保障空挡,可能会出现很大的损失。


比如某一年发生意外伤残之后,再购买下一份意外险,就会受到很大影响,甚至可能购买不了。


而长期意外险,覆盖的时间段更长。即使忘记缴费,也会有60天的缴费宽限期;它能更好地保障家庭财务不受影响。


另外对于返还型的长期意外险,在意的不应该是它的满期返还保险金的收益率,保险的功能就为了对冲风险,不是为了保证收益率。


有部分人觉得风险看不见摸不着,观感上消费型保险不如返还型实在,既能受到保障又能得到保费返还,很乐于接受。


所以无论是短期、一年期、长期意外险都是按不同需求进行配置购买的,从交通意外到旅游户外,从高空坠物到跌倒损伤,了解自己的需求,配置适合的保险,才是最合理的方式。


当然,也有买贵不买对的土豪朋友,以下是大保保的联系方法,有空一起谈谈人生。

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