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肺部微小结节可以买重疾险么?有几种结果,3大限制因素剖析!

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智慧保 · 11月前2395 人看过

肺部微小结节可以买重疾险么?平时吃嘛嘛香,一到体检却查出各类问题上海外服发布的《2020上海职场白领健康指数报告》显示,在2014年——2019年5年期间、357413份上海职场白领体检报告数据显示:上海白领体检每年的异常概率都超过94%,2019年更是达到了99.66%

由此可见,体检亚健康状况发展趋势越发明显,人们的健康值得关注。拿了体检报告去看医生,可能被告知“不用理会”,但是用户去买保险的话,一张小小的诊断书,就能把保障拒之门外。甲状腺结节、肺部结节等健康问题已经日益凸显,有用户咨询“肺部微小结节可以买重疾险么”,今天就针对这个问题,简单剖析。


数据来自上海外服发布的《2020上海职场白领健康指数报告》;图片来自:慧择保险网


一、肺部微小结节可以买重疾险么


1、重疾险核保的几种形式


投保时,保险公司会设置年龄、职业、健康等门槛,所以就算是同一家保司的同一款产品,对不同的用户,也可能做出不同的核保结果。

用户如实填写健康告知后,保险公司的核保结果可能有五种:标体承保/正常承保、加费承保、除外承保、延期承保及拒绝承保。


图片来源:慧择保险网


除了正常承保之外,加费、除外、延期都是需要增加一定的条件,用户需要付出更多的代价:保费、时间、割舍部分保障等才可以获得保障。

拒保就是不对用户进行保障;就算是保司给出“延期承保”的结果,也可能延长一段时间后拒保。

由此可见:“保险不是你想买就能买的”!


2、什么是肺部微小结节


肺部微小结节,是近些年来人们体检经常检出的一类疾病。肺结节指的是在肺部影像表现为直径≤30mm的肺部阴影。根据结节的大小,肺结节可以分为三类:

直径<5mm称为微小结节;直径为5mm-10mm的称为肺小结节;直径为11mm-30mm称为肺结节。

由此可见,肺部微小结节是一类严重程度不高的疾病,通常患者去看医生,会被告知“不用理会,定期检查即可”。


3、肺部微小结节可以买重疾险么


若是肺部微小结节人群去投保重疾险,可能会遇到完全不一样的结果,多数产品直接拒保。

主要因为:临床医学和核保医学有着较大的区别,核保看的是未来的风险,也就是说,保险公司会看“结节是否能够排除恶性肿瘤或者恶性趋势的可能”。

虽然肺部微小结节对人们的健康暂时影响不大,但是保司不能完全排除该类人群不会罹患恶性肿瘤,故而审核通常较为严格。

先说结论:多数产品对肺部微小结节拒保,也有可能除外或加费承保。下图是达尔文易核版2021重疾险对肺结节的几种核保结果:


图片来源:慧择保险网


从上述图表剖析可知,达尔文易核版2021重疾险对肺部微小结节除外承保或除外+加费承保的可能性大。

因此,建议用户如果遇到了能够承保肺部微小结节的产品,那么建议赶紧入手,因为市面上这类产品比较少见,除外或者加费比直接拒保结果好得多。


二、哪些人不容易买到重疾险


重疾险因为承担的是健康风险,所以对承保对象的健康要求高,下述人群也不容易买到重疾险。


图片来源:慧择保险网


1、年龄太大的人


一旦超过45周岁,想要买重疾险难度会增大很多,毕竟重疾险的发生与年龄呈正相关,年龄越大,发生重疾的概率越大。

市面上的重疾险最大承保年龄通常为50周岁或55周岁,超过年龄想要买到合适的重疾险难。


2、高危职业人群


职业危险系数越高,人们发生意外的概率相较于普通人也越大,为了降低风险,部分重疾产品会限制被保人职业,只对1-4类职业人群承保。


3、特定疾病人群


因为重疾险对被保人的健康要求高,所以一些罹患特定疾病的人群,比如说甲状腺疾病人群、糖尿病人群、三高人群、乙肝人群等,购买重疾险难度都比普通人难得多。


写在最后


肺部微小结节通常不会威胁人们的生命,医生多数要求患者不做特殊治疗,只需按时体检,观察结节是否变化即可,因此,罹患肺部微小结节的用户不用太过担心。

既然肺部微小结节虽然对患者的健康无明显影响,那么肺部微小结节可以买重疾险么?答案要视情况来定,部分产品可能会做出除外、加费承保的决定,甚至会直接拒保;故而若是有机会的话,建议肺部微小结节人群尽快投保。

投保影响因素较多,年龄太大、职业风险系数过高、健康状况不佳都可能影响重疾险投保结果,故而建议,尽快投保重疾险!重疾险投保有必要吗,投保了就完事了?三分钟让你知道怎么买!


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