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完了!收益比国债还稳的增额终身寿,要没了?

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保保驾到solo · 9月前1771 人看过

最近这段时间,保险圈里传出一股增额终身寿险集体下架的风声。


Solo马不停蹄的去找了相关信息,发现只是有部分自媒体在发酵,目前并未有官方消息。


我猜,或许跟最近有几款产品陆续下架有关。


(来源:dbbqb)



1

保司为啥要停售销量火爆的产品?


保司下架产品,无非3个原因:


① 产品不合规,监管要求停售


保险属于受银保监会强监管的商品,报备、上市销售都要满足规定。


5月份大规模的百万医疗险下架,就是产品有误导嫌疑,被监管要求停售。


(来源:光大永明人寿公众号)


② 有新的更好的产品


跟手机一样,保险也在不断迭代。


如果新产品的表现比旧产品更好,那旧产品自然也没啥存在的理由。


③ 盈利不及预期


保司终究还是一个盈利性组织,卖保险自然也是为了挣钱。


如果一款产品长期不挣钱,那被下架也是大概率的事


这次“增额终身寿险”的停售风声就是源自于此。


我给大家讲个故事,就能明白了。


隔壁村老王是个聪明人,投资能力很强。


早些年,向村民借钱投资,承诺到期偿还本金利息


老王信誉比较好,加上给的利息比银行高,大家都愿意借他。


而且老王承诺,可以临时取回,但拿回多少,得按照约定的利息花销折算


当然,借的越久,能拿回的钱越多


早几年,村民都如期拿到了收益,而老王也靠此积累了大量的财富


不过,近两年市场风向有变化。


尽管老王能力出众,收益也大不如前。


再加上村民来来回回地取钱存钱,影响他的投资操作。


长久下去,可能会入不敷出,导致破产。


于是,他决定以后不再接受新的投资,并限制在一定时间内不能取钱。


说到这,我估计你也懂了。


增额终身寿的保额现金价值随着时间的增长而缓慢增加。


被保人活得越久,“身价”越高。


此外,它还有三个优点:


  • 稳定性:现金价值增值不受市场波动影响,约定多少就多少;

  • 安全性:白纸黑字写在合同里,受到保险法的保护。即使保险公司破产了,监管也会承担责任,保护消费者的权益;

  • 高流动性:可以减保,获取部分现金价值。


第3点是它比年金险更有优势的地方。


不过,也正是因为其减保的灵活性,受到了监管部门的点名批评:


在2020年底,银保监会就发出了警告,指出部分终身寿险存在“长险短做”的风险:


增额终身寿险,原本是一个超长期的保险产品,愣是做成了短期理财,这当然不合适!


 (截图来源于银保监会官网)


所以综上2点,部分业内士认为,这就是监管大刀落下的前奏。



2

所以,现在该买入吗?


从上面的分析来看,增额终身寿是个不错的产品,兼具收益一定的流动


既然有停售的风险存在,那不是应该早点买入?


话是这么说没错,但也没必要这么急。


(来源:dbbqb)


就算监管介入,政策转向,也会给到一定的缓冲时间。


之前预定利率4.025%的年金产品批量停售前,监管就给了近半年的缓冲期。


市场和消费者需求在不断变化,部分产品停旧上新是行业规律,一两款旧产品停售,并不意味着整个产品品类都买不到。


不要受短期的利益诱惑,匆忙做出决定。


当然,提前规划依然有必要。


一方面,市场在变化,很多好的产品会慢慢消失在历史长河中


20年前,利率高达9%的寿险产品,要是能多买点,那就赚翻了。


另一方面,风险具有很大的不确定性


现在觉得身体贼棒,没问题,却难保几个月、几年后会怎么样?


而保险恰恰又是对身体健康要求比较高的产品,一旦身体出现异常信号,就不再是你拒绝保司,而是保司拒绝你。


提前规划,既能避免面对市场流言四起时,慌不择“食”,又能早点用保险的确定性对抗未来的不确定性。


俗话说:闲时无计划,忙时多费力。


早规划,多省力!

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