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便宜好几万、但身故不赔,消费型保险有必要买吗?

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保险马探长 · 6月前1458 人看过

买重疾险,肯定躲不过一个问题:“要不要选身故责任?”“消费型 or 储蓄型?”

看着只是一个Yes or No的问题,背后是价格和保障的博弈。这也是很多朋友找探长投保前,必问的一个问题。


先简单解释一下,身故责任是啥?

1、不带身故责任的保险

在合同保障期内,触发合同规定的重疾、轻中症(部分前症)责任,赔付对应保额。期间健康平安,或者人没了,都是木有赔付的。

保费,就相当于直接购买了保险公司的服务。所以,我们也叫它:消费型保险


2、带身故责任的保险

万一人没了,18岁前赔已交保费、18岁后(含18岁)赔保额。

注意哦、身故赔付、重疾赔付二选一,如果中间因重大疾病已经赔付过一次,就不再赔身故。


从保障的角度来看,当然是第二种好啦!

不管有没有重疾,已经交的保费/保额,总有一个能回来,不算白给。

但这个答案,还得看过保险价格再说。比如说,达尔文5号焕新版这个热销重疾险,保费测算如下:每年多交2406,一共多交72180。

这下怎么选呢?一个是保障全、一个是价格便宜……

重疾险一买缴费20-30年,要想买到手的不后悔,就要先分清“消费型保险”和“返还型保险”,做好“是否带身故”这道选择题。

今天就给大家扒一扒:消费型保险,是什么、优缺点、值不值得买?

——想知道结论的直接看第三部分就行!


 1 

消费型保险,到底是什么?


首先要说明一点,一看全网:

有人说,到期没出险,也不返还保费的保险就是消费型保险; 有人说,不能保一辈子的,买一年保一年的保险,就是消费型保险; 还有人说,没有现金价值(退保拿不到钱),或者现金价值最终为0的是消费型保险……

到底谁说得对呢?——dbq(对不起)没有标准答案。

因为“消费型保险”,这叫法压根就不是官方的(银保监会等)分类,只是大家约定俗成的一个称呼。就像跑展馆里看画一样,怎么说都没错的感觉……

本着探事的较真劲,我仔细捋了一下,发现大概是这么个流程:

一开始,消费型保险特指一年期的保险产品。

比如:一年期的意外险、医疗险、重疾险、车险等……

这些保险产品呢,交一年保一年,保费就花在保障上,没有现金价值。保障到期了,这笔保费也就被“消费”掉了。

再后来,消费型保险指不返还保费的定期产品,

比如保障10年、20年的定期寿险,定期重疾险……


而现在,消费型保险主要用在重疾险身上。

一般不返还保费,而且还没有身故责任的重疾险才会被称为消费型。

我把大家认为的消费型保险,按险种分类,整理了一个图:

可以看到:

医疗险就是消费型保险没跑了。没有现金价值,保障期限短,一般一年一交,将来也不返保费。而其他险种各有各的侧重,通用的特点就两个:

① 不返还保费

② 便宜——便宜,那谁不喜欢,但会不会便宜没好货呢?接着往下看↓


 2 

消费型保险优缺点分析


优点——消费型保险能省钱!!

  • 消费型保险最大的优点,把钱花在刀刃上。保费基本都花在保障上,没有返钱这一说,价格能便宜个好几千块。

  • 返还型保险,一般是附加了两全责任。就相当于你其实是花了两份钱,一个是用在保障上的,一个是用在“返钱”上的。要是出险了就赔保额,要是没出险就返钱。

同样是买意外险,差别有多大呢?

一年期的意外险,26岁男性,50万保额,保费168元(小蜜蜂2号综合意外险)。 某返还型意外险,26岁男性,75岁到期返保费。50万保额,按20年缴,保费要1270元/年,总保费25400元。

这就好像先提前比别人多交一大笔钱,在保险公司放了近50年。

最后你没出险,它才给你返2万多保费;50年才翻一倍,收益率低,还不灵活。

注意哦,要是中途用得上这份保险,保单出险了,这钱是不还的。


超级便宜的意外险的差距都这么大,重疾险、寿险就更不用说了!

一句话,跟返还型保险比起来。 买消费型保险,更划算,不花冤枉钱!

缺点——消费型保险保障“缩水”

比较谨慎的朋友,肯定就会想一个问题了:消费型重疾险这么便宜,保险公司不赚钱吗?

价格是便宜了,但保险公司有的是方法控制成本。

① 选择互联网渠道销售

相对而言,线下卖的保险储蓄型的更多些。你想啊,又是门店、又是地推、又是送礼,成本高多了。线上的自己找上门的都有!


② 降低理赔概率

买保险的人多了,理赔率小,保险公司成本也能hold住。怎么降低的理赔概率呢?

  • 缩短保障时间——用时间换价格

比如保终身的寿险、重疾险,就是被保人无论什么时候身故、得重疾都能赔;而定期的寿险、重疾险,是保障期内出险才能赔……

身故的概率和生大病的概率,都是随着年龄增长而增长的。

所以定期保险,就是把“一定赔”,变成了“有可能赔”!把“大概率会赔”变成了“小概率会赔”,当然可以便宜点了。


  • 减少保障范围——用空间换价格

比如重疾险,大家以前投保的大部分是保终身,含身故责任的重疾险。

而现在,大家认为,不含身故责任的重疾险,才能叫作消费型重疾险。

看看保费差距:同样30岁,50万保额,不含身故责任的重疾险,每年要少交近3000元。

能便宜这么多,那还不好吗?跟你说个段子就懂了:

XX——“这款重疾险挺好,被车撞成植物人都能赔,保费还很便宜~” ZZ——“那撞死了呢?” XX——“那就不赔了。”

这就是不含身故责任的重疾险尴尬的地方。

而身故责任其实是保险里面非常重要的一部分。

所以我们经常建议,如果买了不含身故责任的重疾险,最好再买一份定期寿险或者增额终身寿险等补充身故保障。

 3 

消费型保险,还值得买吗?


当然值得买!

现在很多朋友都更热衷买消费型保险,


这说明大家越来越重视保险的保障功能,而不是为了分红和返保费,

回归初衷,是好事!

如果预算少,先有保障最重要。

比如说,小马哥媳妇今年30岁,保费预算只有8000元。

如果买了含身故的责任重疾险,就没钱买其他保险了。 但是买不含身故责任的重疾险,大概可以省下3000元。再配置一份定期寿险、医疗险、一年期的意外险,就绰绰有余,具体方案如下:

同样预算,不仅保额高、保障也更全。

但还是那句话,保费的便宜也牺牲了保障时长和保障范围。如果你的预算足够,就要问问自己,能不能接受牺牲掉这部分保障。

问清楚自己3个问题:

  1. 买定期寿险,保障到60岁,刚交完保费不久,保障就失效了,能接受吗?

  2. 还是要买终身寿险,虽然贵一些,但能保障一辈子呢?

  3. 买重疾险,得了大病,结果还没做手术人没了,只能用寿险保额,可以接受吗?

这道选择题的答案,就是下面2种情况:


如果你很清楚消费型保险的优、缺点,或者预算也不是那么足够,消费型保险很适合你!!

如果你不能接受消费型保险的缺点,或者预算比较足,建议还是把保障做长、做全呀!

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