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一文懂!保险现金价值是什么,怎么算,有什么用?

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保险马探长 · 12月前3734 人看过

保险有个“现金价值”,我们经常是退保的时候,才想着看一眼。

因为这个数,直接决定了——我们退保能拿回多少钱。


其实,除了在退保的时候看它,现金价值还有3个隐秘的功能。

不过在说之前,还是先给大家“交代”一些基础知识——现金价值怎么来?


 1 

现金价值到底是啥?

现金价值,本质上是我们多交给保险公司的钱。

但不是所有保险产品都有现金价值,为什么呢?


正常来讲,一个人年轻的时候,面临疾病的风险相对低,保险公司的保障成本也低。

所以年轻人的保费应该便宜,而年纪越大,保费应该越贵。


所以年轻人的保费应该便宜,而年纪越大,保费应该越贵。


问题来了,这种越交越多的缴费方式,有点反人类。

因为到了50、60岁的年纪,多数人的赚钱能力都是下降的。还要承担更贵的保费,经济负担就会变大。

有个办法就是:年轻的时候多交点,把本来之后要交的钱,提前交掉。


但是呢,现在很多长期的保险采用的【平均费率法】——每年交一样的钱。

那年轻的时候,实际上交的钱>真实的风险值。这里面的差值,就存在了现金价值里。


所以,有现金价值的产品要符合2个条件:

① 长期型产品  ② 均衡费率,每年交的钱都一样

而一年期的产品,是木有现金价值的。

 2 

现金价值由什么构成?


不过,实际上的现金价值的构成,并没有那么“单纯”。

它的全貌是酱紫——

现金价值 = 所交保费 - 保险公司管理、销售成本 - 当年保障成本 +利息

公式复杂不要紧,咱们只要清楚它的3个特点就行 ↓


① 头几年的现金价值都很低

因为,保险公司管理、运营的费用,比如宣传费用、给代理人的佣金等等,一般都在头2年里扣掉。

那给咱们留下的,自然就少了。


② 缴费期间,现金价值少于交的保费

其实很好理解。如果现金价值很快就超过了交的保费,就会有一些有心之人,开始玩套利游戏。交几年保费,退保还能赚一笔。

这买卖就没法做了!


③ 现金价值会先增后减(保障终身、含身故责任的产品除外)

有两个时间点需要注意一下。

  • 现金价值>交的保费,大概在交费期结束的第2-7年。(不过有的产品,也会出现现金价值一直小于已交保费的情况)

  • 现金价值达到最高点。

现金价值这笔钱,也是我们自己的。

特别是购买储蓄型重疾险、终身寿险、年金险的老铁,更需要关注它。


 3 

现金价值还能做什么?


除了退保回血之外,现金价值还能做啥?

① 用来申请“减额交清”保费

用现在保单的现金价值,来一次性抵扣所有剩下的保费。

如果现金价值不够扣的话,就降低保额。

  • 好处:保障时间不减

  • 坏处:保额剩下一点点


② 用来申请“自动垫付”保费

用保单目前的现金价值,来支付当期的保费。

  • 好处:在现金价值用完之前,保额不变

  • 坏处:保障时间变短


③ 用来保单贷款

一般来讲,具有现金价值的保单,都可以办理保单贷款。

说白了,就是把你的保单抵押给保险公司,从而获得部分贷款。可以用来短期周转一下。


  • 好处:

能借出来的时间不短,大概6个月,有的公司允许续贷。 能贷出来的数目,通常是现金价值的70-80%。

利率大概在5%-6%左右。需要的材料和手续也相对简单,整个流程2-3天左右就能搞定。

这个功能,虽然能用上的时候不多,但真的要用的时候,可能会庆幸有它。因为这可能是我们快速借到、又不失面子的一笔钱。


  • 坏处:

自然是要还利息。

我们挑选终身寿险、年金险的时候,最好关注一下现金价值,跟我们能拿到的钱息息相关。

但在选健康险(比如重疾险)的时候,保障好、现价高、又便宜,当然很好。


不过这种事一般是不可能的,在不可兼得的情况下,我们应该更关注保障

毕竟我们是为了获得保障才买的它呀!

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