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31岁前,他是如何存够退休钱的?

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保险马探长 · 1月前800 人看过

“你最理想的退休年龄是?”

我一朋友97年,她是都不用犹豫,说道:“现在!立刻!马上!!原地下岗。”

毕竟,上班不仅工作压力大,还催人老,能早点退休,有几个人愿意继续上班呢?


但延迟退休、个人养老金……

最近国家宣布的各种政策,都在暗搓搓提醒我们:

我们这代人不仅要多干几年活,退休领的养老金可能还不够花!


就在上个星期,邻国日本也传来消息:他们把退休年龄延后到70岁了!

看样子,“活到老、干到老”在全世界都是大趋势。


但现实中,却有一个90后悄悄实现了自己“35岁前退休”的梦想!


更令人惊奇的是,他家世平平,家里没有矿、也不是X二代,实现梦想完全靠自己。

问题来了:


  • 这位年纪轻轻的90后,到底是如何逆袭实现“提前退休”的?

希望可以给大家一点启发。

*以下内容来源于他的自述,且已获得授权。故事分享人:@小西,90后,自媒体人

“31岁就退休,我是怎么做到的?”

我出生于一个相当普通的家庭。

毕业2年间,为了能在深圳立足,我拼了命地加班搞钱。

拼命到什么程度呢?

——每月平均有21个工作日,差不多有18、9天的夜晚,都是由我最后一个熄灭公司的灯。


最开始,我很有干劲。

但渐渐地,我感觉自己好像被“透支”了。

我被消磨了全部耐心,生活中芝麻大的小事,都能让我发火。

  • 父母让我早点下班,我不耐烦地甩一句“知道了真啰嗦”;

  • 女朋友也抱怨我变成了一个“冷漠又暴躁的陌生人”。

转变的契机,发生在一个普通的夜晚。


那晚,我像往常一样独自留在公司赶稿子。

凌晨时终于敲出了让自己满意的初稿。


但当我想站起来给自己找点东西吃时,我惊恐地发现——自己动不了了。

一瞬间,我脑海中闪过早上刚看到的#深圳某外企女高管猝死地铁口#的新闻。

  • 万一我真出事了,我爸妈怎么办?他们只有我一个孩子。

  • 我女朋友怎么办?我们本来已经说好下半年领证结婚。

不知僵坐了多久,我终于慢慢恢复了知觉。

我百度了下,医生说可能是因为大脑供血不足。


来源:百度


去医院做了全身体检,万幸除了胃病+结节,没有其他异常。

但这次经历让我开始思考:这样的生活,真的是我想要的吗?

跟家人、女友商量过后,我选择了辞职,开始张罗“提前退休计划”。


今年我31岁,实施这个计划已经7年了

这七年里,我和女友(现在已经是妻子了)做了4件事:


1、回归生活

我们离开了深圳,回到老家。

之前我是做新媒体运营的,现在自己创业,成为了一枚小KOL。

妻子是学画画的,回老家后当了一名自由插画师,在网上接接单。

因为时间比较自由,我们有时间健身、做饭,告别了大肚腩和失眠。


2、消费降级

当生活回归简单的时候,购物欲也随之下降了。我不再买一些名牌球鞋。

妻子也不像之前那样买大牌包和大牌护肤品。

一双回力、一个帆布包、几瓶基础的水乳,就能解决日常所需。


3、强制存款

要想提前退休,需要准备多少钱呢?有个公式:X=Y×收益率

X是生活费,Y是退休前要存够的钱。


我们一年花6万块,收益率是4%,算下来就得存够150万

所以我跟妻子每月都强迫自己存下一笔钱。

7年下来,我们基本实现了小目标。


4、学会理财

毕竟,只靠本钱,想要提前退休非常难。所以我买了股票、基金。

但需要注意,这些理财收益高,风险也高。

所以为了求稳,我还同时买了定期存款、国债,高的也有4%的利息。


另外,储蓄类型保险也是不错的选择,

年金险、增额终身寿,可以获得一笔长期稳定收益。


准备了足够养老金,其实离安心退休还有一段距离。

身体就像机器,运转久了总会出点问题。


之前也有朋友问过我:

“你们选择给自己打工,那就没有公司帮忙交社保,万一得了大病怎么办?”


当时,我是这样回答的:

“我跟妻子之前已经入户深圳,所以可以灵活参保深圳一档医保。”

“深圳的医保报销比例还是挺高的,算是全国领先水平了。”

“除了医保,我还给自己、父母、妻子都买了保险。”

  • 提前退休虽好,但并不适合所有人。

小西的做法,其实是近几年网上很火的“FIRE族”操作模式。——通过极简生活,减少开支、强迫储蓄,来达到提前退休的目的。

最开始,我是相当羡慕嫉妒恨的。但仔细想想,我又冷静了:

这种提前退休的模式虽然很爽,但并非人人适用。


首先,它有门槛

收入较低或自制力不强的朋友要想在短时间内攒够养老钱,没那么容易。


其次,如果你有孩子,也不太适合走这个路线,毕竟拉扯大一个孩子,还是很费钱的。

——所以,这种做法更适合那些通过兼职能赚到不少钱,花钱需求小,同时又觉得坐班工作很痛苦的朋友。


但,人终有一老。

老了、身体差了、无法工作了,吃啥?穿啥?用啥?钱从哪里来?


社保养老金吗?可我国的养老金替代率,已经从67%下降到40%

(*这个值越高,到手的养老金就越多。)


更别说有些公司还会暗搓搓减少你的养老保险缴纳基数。

比如你的工资明明是7k,却按4k给你参保,

这样一来,到手的退休工资就更少了……


  • 那普通人可以提前为养老做哪些准备,自己才能轻松点过日子呢?

4个做法,雨露均沾。


1、买基买股

这种方式可以让钱快速递增。但~富贵“险”中求

基金股票的波动性是比较大的,所以我只放了一小部分闲钱进去。


建议大家在投之前,要做好2、3年内不动它的长线准备。

有些股民心态不稳,年换手率过高,甚至高达700%+(参考:巴菲特的换手率大约在30%)。

这样频繁买卖瞎折腾,也是很多人亏钱的原因。


2、搞房子

都说手上有房,心里不慌。

不过要注意的是,最近政策收紧,严查个人住房贷款首付资金来源

比如大学时睡在我上铺的兄弟,最近就尝到了苦头。

为了买婚房,他东拼西凑,好不容易筹够了首付款。

结果,就因为首付款不是从直系亲属账上打过去的,申请按揭时,被银行拒绝了……


3、个人养老金

国家推出~安全性杠杠的,而且据说还能抵税。不足嘛,就是领取时间不太灵活。

没到退休年龄,这钱就拿不出来。


4、年金保险

现在用一笔钱锁定利率,让自己将来持续、稳定有钱拿。跟个人养老金相比,它更灵活。

可以根据自己的需求选择:

  • 既能选5年后开始领钱,也可选65岁再开始领钱;

  • 既能选择每年领一次,也可选择月月领钱。

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