31岁前，他是如何存够退休钱的？

“你最理想的退休年龄是？”

我一朋友97年，她是都不用犹豫，说道：“现在！立刻！马上！！原地下岗。”

毕竟，上班不仅工作压力大，还催人老，能早点退休，有几个人愿意继续上班呢？

但延迟退休、个人养老金……

最近国家宣布的各种政策，都在暗搓搓提醒我们：

我们这代人不仅要多干几年活，退休领的养老金可能还不够花！

就在上个星期，邻国日本也传来消息：他们把退休年龄延后到70岁了！

看样子，“活到老、干到老”在全世界都是大趋势。

但现实中，却有一个90后悄悄实现了自己“35岁前退休”的梦想！

更令人惊奇的是，他家世平平，家里没有矿、也不是X二代，实现梦想完全靠自己。

问题来了：

• 这位年纪轻轻的90后，到底是如何逆袭实现“提前退休”的？

希望可以给大家一点启发。

*以下内容来源于他的自述，且已获得授权。故事分享人：@小西，90后，自媒体人

“31岁就退休，我是怎么做到的？”

我出生于一个相当普通的家庭。

毕业2年间，为了能在深圳立足，我拼了命地加班搞钱。

拼命到什么程度呢？

——每月平均有21个工作日，差不多有18、9天的夜晚，都是由我最后一个熄灭公司的灯。

最开始，我很有干劲。

但渐渐地，我感觉自己好像被“透支”了。

我被消磨了全部耐心，生活中芝麻大的小事，都能让我发火。

• 父母让我早点下班，我不耐烦地甩一句“知道了真啰嗦”；

• 女朋友也抱怨我变成了一个“冷漠又暴躁的陌生人”。

转变的契机，发生在一个普通的夜晚。

那晚，我像往常一样独自留在公司赶稿子。

凌晨时终于敲出了让自己满意的初稿。

但当我想站起来给自己找点东西吃时，我惊恐地发现——自己动不了了。

一瞬间，我脑海中闪过早上刚看到的#深圳某外企女高管猝死地铁口#的新闻。

• 万一我真出事了，我爸妈怎么办？他们只有我一个孩子。

• 我女朋友怎么办？我们本来已经说好下半年领证结婚。

不知僵坐了多久，我终于慢慢恢复了知觉。

我百度了下，医生说可能是因为大脑供血不足。

去医院做了全身体检，万幸除了胃病+结节，没有其他异常。

但这次经历让我开始思考：这样的生活，真的是我想要的吗？

跟家人、女友商量过后，我选择了辞职，开始张罗“提前退休计划”。

今年我31岁，实施这个计划已经7年了。

这七年里，我和女友（现在已经是妻子了）做了4件事：

1、回归生活

我们离开了深圳，回到老家。

之前我是做新媒体运营的，现在自己创业，成为了一枚小KOL。

妻子是学画画的，回老家后当了一名自由插画师，在网上接接单。

因为时间比较自由，我们有时间健身、做饭，告别了大肚腩和失眠。

2、消费降级

当生活回归简单的时候，购物欲也随之下降了。我不再买一些名牌球鞋。

妻子也不像之前那样买大牌包和大牌护肤品。

一双回力、一个帆布包、几瓶基础的水乳，就能解决日常所需。

3、强制存款

要想提前退休，需要准备多少钱呢？有个公式：X=Y×收益率

X是生活费，Y是退休前要存够的钱。

我们一年花6万块，收益率是4%，算下来就得存够150万。

所以我跟妻子每月都强迫自己存下一笔钱。

7年下来，我们基本实现了小目标。

4、学会理财

毕竟，只靠本钱，想要提前退休非常难。所以我买了股票、基金。

但需要注意，这些理财收益高，风险也高。

所以为了求稳，我还同时买了定期存款、国债，高的也有4%的利息。

另外，储蓄类型保险也是不错的选择，

如年金险、增额终身寿，可以获得一笔长期稳定收益。

准备了足够养老金，其实离安心退休还有一段距离。

身体就像机器，运转久了总会出点问题。

之前也有朋友问过我：

“你们选择给自己打工，那就没有公司帮忙交社保，万一得了大病怎么办？”

当时，我是这样回答的：

“我跟妻子之前已经入户深圳，所以可以灵活参保深圳一档医保。”

“深圳的医保报销比例还是挺高的，算是全国领先水平了。”

“除了医保，我还给自己、父母、妻子都买了保险。”

• 提前退休虽好，但并不适合所有人。

小西的做法，其实是近几年网上很火的“FIRE族”操作模式。——通过极简生活，减少开支、强迫储蓄，来达到提前退休的目的。

最开始，我是相当羡慕嫉妒恨的。但仔细想想，我又冷静了：

这种提前退休的模式虽然很爽，但并非人人适用。

首先，它有门槛。

收入较低或自制力不强的朋友要想在短时间内攒够养老钱，没那么容易。

其次，如果你有孩子，也不太适合走这个路线，毕竟拉扯大一个孩子，还是很费钱的。

——所以，这种做法更适合那些通过兼职能赚到不少钱，花钱需求小，同时又觉得坐班工作很痛苦的朋友。

但，人终有一老。

老了、身体差了、无法工作了，吃啥？穿啥？用啥？钱从哪里来？

靠社保养老金吗？可我国的养老金替代率，已经从67%下降到40%。

（*这个值越高，到手的养老金就越多。）

更别说有些公司还会暗搓搓减少你的养老保险缴纳基数。

比如你的工资明明是7k，却按4k给你参保，

这样一来，到手的退休工资就更少了……

• 那普通人可以提前为养老做哪些准备，自己才能轻松点过日子呢？

4个做法，雨露均沾。

1、买基买股

这种方式可以让钱快速递增。但~富贵“险”中求。

基金股票的波动性是比较大的，所以我只放了一小部分闲钱进去。

建议大家在投之前，要做好2、3年内不动它的长线准备。

有些股民心态不稳，年换手率过高，甚至高达700%+（参考：巴菲特的换手率大约在30%）。

这样频繁买卖瞎折腾，也是很多人亏钱的原因。

2、搞房子

都说手上有房，心里不慌。

不过要注意的是，最近政策收紧，严查个人住房贷款首付资金来源。

比如大学时睡在我上铺的兄弟，最近就尝到了苦头。

为了买婚房，他东拼西凑，好不容易筹够了首付款。

结果，就因为首付款不是从直系亲属账上打过去的，申请按揭时，被银行拒绝了……

3、个人养老金

国家推出~安全性杠杠的，而且据说还能抵税。不足嘛，就是领取时间不太灵活。

没到退休年龄，这钱就拿不出来。

4、年金保险

现在用一笔钱锁定利率，让自己将来持续、稳定有钱拿。跟个人养老金相比，它更灵活。

可以根据自己的需求选择：

• 既能选5年后开始领钱，也可选65岁再开始领钱；

• 既能选择每年领一次，也可选择月月领钱。