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为什么买不到好的重疾险?重疾险什么年龄开始买合适,看这就懂!

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智慧保 · 1月前648 人看过

买保险,怕啥?对部分用户来说,不担心产品贵,担心有钱却买不到保险!商业重疾险虽然是自愿投保的,但是并非用户想买就能买得到的,因为保险公司对重大疾病保险的年龄有要求。不符合条件的用户,就算想要投保也会被拒之门外!

既是如此,多大年龄的人能买到重疾险呢?买重疾险还会受到哪些限制呢?


一、重疾险什么年龄开始买合适


1、重疾险承保年龄范围


在不少人的观念里:商业保险是保险公司挣钱的,只要肯花钱就可以买得到。实际上,这样的想法是不对的,尤其是重大疾病保险、医疗保险、寿险这些产品,不仅需要用户缴纳保费,而且保险公司会筛选用户,对满足条件的人才给予承保。更多重疾险相关知识,戳这里:重疾险投保有必要吗?投保了就完事了?三分钟让你知道怎么买!

用户购买重大疾病保险,首先面临的门槛便是承保年龄。重大疾病保险的年龄有最小承保年龄和最大承保年龄之分。

(1)最小年龄要求

市面上的重疾险产品多数要求被保人最小年龄为出生满30天,也有部分产品会放宽最小承保年龄,对出生满28天健康且已经出院的婴幼儿就可以承保。

例:如意金葫芦(初现版)重疾险  含身故的最小承保年龄即为出生满28天。


图片来源:慧择保险网


(2)最大年龄要求

现实生活中,老人购买重疾险通常比年轻人的选择性小,而且保费价格贵。主要因为,保险公司对最大承保年龄要求较严格。

多数产品要求,最大承保年龄为50周岁,部分产品年龄范围更广,可以承保55周岁的老人。也就是说,如果用户的年龄超过产品的最大承保年龄,那么会直接被保险公司拒保。


2、重疾险为什么限制投保年龄


保险公司之所以给出承保年龄,主要因为出险概率与年龄相关!

相关数据表明,被保人的年龄越大,发生重大疾病的概率越大。下图是2020年百年人寿重大疾病保险理赔出险年龄分布图:


图片来源:慧择保险网,数据来自百年人寿2020年理赔年报


从上图数据可以发现,40岁以上的用户发生重疾的概率更高,占比整个理赔数据中的62%。

由此可见,保险公司限制被保人的投保年龄,是为了降低运营风险,避免更多不必要的理赔。


二、用户投保重疾险会受到哪些限制


用户购买重疾险产品,除了受到承保年龄范围的限制之外,还会受到下面几类限制:


1、健康状况限制


投保重疾险,需要填写健康告知。“健康告知”通常以调查问卷的形式出现,重疾险健康告知较为严格,用户需要如实告知。

保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

不同的保险产品,健康告知不一样,下图是达尔文易核版2021重疾险,这款保险因为健康告知宽松、被保人容易通过核保备受青睐。


图片来源:慧择保险网


对比其他的重疾险产品,达尔文易核版2021重疾险,因为健康告知更加宽松,被保人更加容易被保司承保。所以,用户选择重疾险,健康告知是一道门槛,选择健康告知的产品投保,也就是相当于降低了投保门槛。

投保健康告知,建议做到下面几个要点:

要点1:有问必答,不问不答。

对健康告知中问询到的问题,用户一定要如实告知,且以检查报告为准,自己猜测的不算准。如果健康告知中并未问到的情况,则没有必要告知。

要点2:注意关键性字眼

健康告知问卷中通常会涉及到一些限定性的字眼,比如说“两年”、“五年”、“曾经”、“当前”、“高血压二级”等,用户投保时要留意这些表示时间或者病情严重程度的字眼。

要点3:分清病种

用户填写健康告知问卷时可能会涉及到一些专业性的名词,比如说“结节”、“肝功能异常”等,需要弄清楚这些疾病的含义,可能与人们日常的理解有差异,建议可以咨询专业的医生或者保险顾问。


2、职业限制


重大疾病保险,也会对被保人的职业有所限制,毕竟职业也会影响到出险概率。

在我国,职业按照一定的规则、标准及方法可以分成不同类别,不同类别的职业风险系数也不一样,发生重大疾病的概率自然也不一样。多数重疾险要求,被保人职业为1-4类,部分重疾险也会对1-6类职业用户承保。

用户投保时,如果不清楚自己的职业类别,通常保险公司会提供职业分类表,用户按照分类表找到自己对应的职业填写即可。


3、保费限制


投保重疾险需要缴纳保费,一款产品如果保费太高,用户无法承担,那么自然也无法投保,所以保费也是投保的门槛。


图片来源:慧择保险网


保费影响因素较多,比如说保额、保险期限、性别、年龄、健康状况、保险性质等。对用户来说,年龄越大购买重疾险保费越高,甚至发生“保费倒挂”的风险。(注:所谓保费倒挂,即用户缴纳总保费大于保额,这对投保者来说是不划算的。)


写在最后


保险公司对投保重大疾病保险的用户有年龄要求,是出于降低理赔概率的考虑,目的是为了吸纳更多符合条件的优质用户。目前市面上的重疾险承保年龄范围通常在出生满28天-55周岁,如果不符合条件,自然会被拒保。

对普通用户来说,投保重疾险建议趁早买,一方面避免年龄大被拒保,另一方面也可以避免健康状况变差或发生保费倒挂的情况。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 

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