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门诊医疗险,要不要给孩子买?

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星球君 · 1月前1271 人看过


很多盆友买保险,喜欢追求个“全”:全都能报销、全都能保障。


特别是给孩子买保险,更容易上头,钱就这么花出去了。


当然,如果你是那种宁愿多花一些钱,多买一点,换个心安的人,看到这里就可以跑走了。


如果你也像星球君一样,凡事喜欢追求个“相当”划算,这篇可以看看。


 

一、少儿门诊险要不要买?


大多数情况下,星球君觉得不必买。


理由嘛,有二。拿经久不衰的少儿门诊险——暖宝保来举例:

 

1、价格贵


最新的超能版一年就要660元。


如果孩子身体健康,不怎么生病。每年看个一两次感冒发烧,医保报销一些,自己出的钱可能还不够660元。


保险买了个寂寞。

 

2、门诊报销限制多


每次都有100元免赔额,经过社保报销之后剩下的,如果在社保范围内,报销90%;如果没有经过社保报销,剩下的就只报60%。


除此之外,单日报销有限额500元,全年累计报销限额5000元


这里要讲个大家可能困惑的问题,都在社保范围内了,为什么还需要商业保险报销?


这是因为虽然在社保范围内,但医保也不是所有都100%报销,比如乙类药,报销比例就不是100%,还是需要自费一部分。


大家发现没,这么七减八减的,即使能报销也报的不太多。


说一个真实理赔案例:孩子发烧进行门诊治疗,社保范围内费用345.5元,社保报销了45.53,剩下的用暖宝保报销。


[345.5-45.53(社保报了)-100(免赔额)]*100%=199.97元。


至于不在社保范围内的,还是要自费。

 


二、一个不错的替代方案


如果孩子已经超过3岁,或者身体健康情况较好。可以参照下面这个思路,来寻找替代方案:



用综合意外险+小额住院医疗险的组合,替代门诊医疗险。


关键点在于:意外医疗和住院医疗的保障范围,都需要选择能报销社保范围外/自费药,报销比例较好的产品,不然这么大费周章就没有意义了。


就如上面表格里的方案二,这么搭配了之后,年保费更少,保障范围更大。


当然,跟方案一相比,缺少了疾病门诊医疗,但就像我们第一部分说的,多数家长都不用给孩子买门诊医疗险,因为用上的机会不大。


所以大部分情况下,用方案二的搭配,就能很好地替代方案一。



三、谁更适合买门诊险?


虽然大多数情况下,可以不配置门诊险,但也有3种情况,可以考虑它:


1、孩子在0-3岁


小朋友在这么小的时候,免疫力低,比如感冒很容易就演变成肺炎,一次治疗就得1000+元。


还很难将自己的感受症状表达清楚,可能有点不舒服,家长就要抱去医院诊疗。


那么在这个年龄段,门诊险的实用性就能高不少。


2、孩子无法上医保


前面说的替代方案,前提是孩子有少儿医保,那么门诊的费用医保就能报销大半。


但是如果孩子无法上医保,看病费用只能全部自费。


那这个时候,有个能够报销门诊的医疗险,就比较实用了。


3、孩子频繁生病


如果孩子体质比较差,经常生病。


那可以比较比较,买保险划不划算,如果能报销的费用>保费,那还是可以买一份的。


不过目前这个结论也是有限制的,目前市面上的产品确实没有一款又便宜又好用的。


但如果之后出现了保障范围更广(社保外也能赔)、价格更优惠的门诊险,那么买上一份也未尝不可~


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