医保不够用？如何利用商业医疗保险轻松报销，购买要点看这里！

没有医保万万不能，但是医保却并非万能的，商业医疗险的存在弥补了医保的不足，能为用户提供充足保障的同时，还能实现用户获取更多优质医疗资源的目的。

如何买商业医疗保险关键要懂得掌握要点：多对比剖析，针对需求选产品，才能充分发挥商业医疗险的作用和价值。

一、为什么要买商业医疗险

1、医保不是万能的

图片来源：慧择保险网

在我国医保已经普及，因为医保的成立是为了覆盖尽可能多的群体，让每个人都能享受到基本的医疗保障，所以医保参保无限制、不下线、覆盖面广、实用性强，对人们来说，手持医保卡去医院就诊或是去药店买药都很便利。

医保虽然用途广，但是并非万能的。理由如下：

医保卡有起付线、报销范围和报销额度限制。低于起付线的医疗费用，医保不给报销。费用不属于社保目录范围，也不会报销，比如说进口药、自费药需要用户自掏腰包。

报销额度限制，通常每年最高报销额度为二三十万元，这对罹患重大疾病的人来说，可能杯水车薪。

2、商业医疗险能弥补医保不足

简单来说，商业医疗险可以保障医保不保的部分。

商业医疗险可以细分为高端医疗险、百万医疗险、住院医疗险、门诊医疗险、防癌医疗险、意外医疗险等。不同产品保障内容和范围不同，不过可以肯定的是，用户可以利用商业医疗险报销门诊费用、住院费用、重疾治疗费、意外医疗费用等。不仅如此，商业医疗险保费价格亲民，年交几百元乃至几十元即可，用户买得起。

二、商业医疗险购买要点有哪些

商业医疗险买得对才能发挥保险的作用，投保时要掌握关键的几个方面：

图片来源：慧择保险网

1、健康告知

购买原则：优先投保健康告知宽松、核保结果对自己有利的产品。

因为医疗险的发生概率与被保人的年龄和健康状况息息相关，所以投保之前都需要填写健康告知，健康告知是投保的门槛，用户挑选产品建议优先选告知宽松的产品，这样被承保可能性更大；除此之外，填写要诚实，不隐瞒问询到的情况

2、保障责任

购买原则：优先选保障责任丰富、实用性强的产品。

保障责任关系到产品的实用性，用户投保时要看产品是否覆盖一般医疗责任、重大疾病住院医疗责任、特殊门诊责任等，如果比较恶性肿瘤保障的话，还需要留意是否覆盖质子重离子医疗保险金责任等。

3、赔付限制

购买原则：赔付限制越少，对被保人越有利。

投保时，重点关注免赔额、报销范围、报销比例以及免责条款。免赔额越小对被保人越有利、不限社保报销范围能100%赔付的产品更优，免责条款也很重要。要看免责条款是否科学合理，内容是否少。

4、增值服务

购买原则：实用的增值服务能够起到不小的作用。

用户购买时要看产品的增值服务是否齐全，比如说住院垫付、重疾绿通、专家门诊、住院安排等，这些能在关键的时刻起到作用，让被保人可以享受更优质的医疗资源和便捷的就诊服务。

5、续保条件

购买原则：续保宽松、能保证续保的产品优先选。

医疗险以1年保障期限为主，如果不能保证续保的话，被保人在前一个保单年度发生理赔或者健康状况发生变化的话，产品到期就可能被拒赔，也无法投保其他的健康险产品了，这对被保人来说是比较可怕的。如果能买到保证续保的产品，更佳。

三、哪款商业医疗险好

商业医疗险各有优劣，投保时需要根据个人需求来定。下面是2021年热销的几款商业医疗险：

图片来源：慧择保险网

从上图不难发现，这三款医疗险产品保障责任丰富，产品的投保规则也比较灵活，更难得的是，这三款医疗险都可以保证续保，让被保人可以享受长期稳定的保障。

下面简单对三款保险产品分析：

1、铁甲小保长期医疗险

特点：少儿专属保障，能保证续保至被保人17周岁，保额高保障责任丰富。不仅提供一般医疗、重大疾病医疗保障，而且还有住院前后门急诊、15种少儿特定疾病津贴以及重疾绿通等增值服务，保额价格亲民，大牌保司承保，售后有保障。

2、平安e生保长期医疗险

特点：覆盖年龄范围广，保障责任覆盖一般医疗、120种特定疾病医疗保险金，产品保证续保20年，让用户一次投保，二十年无忧！不仅保障责任丰富，而且还含专案管理服务，费率可调，30岁有社保男性投保，年交保费仅294元。

3、泰享年年长期百万医疗险

特点：百万医疗险，最高保额400万，产品覆盖多项责任，特殊门诊、门诊手术均覆盖在保障范围内，除此之外，还有特疾住院津贴责任，能提供直付服务，费率可调，是用户长期医疗保障的好选择。

写在最后

商业医疗险可以弥补医保的不足：能帮助用户转嫁因为疾病、意外带来的医疗费用支付风险、报销药品费用，甚至能赔付门诊费用。

不仅保障责任充足而且保额高，甚至能达到百万。给自己或家人买份医疗险，实用又可靠！