重大保险保的重大疾病有哪些?得病一定会赔吗,怎么买更易获赔?

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智慧保 · 2月前662 人看过

俗话说,花无百日红,人无千日好,人生可能不会一帆风顺。


疾病、意外往往不请自来,击溃人们的幸福生活。


给自己一份重疾险保单,让自己有所依靠,不至于面对重疾时束手无策,也让自己有还手之力,有尊严地活着。


但,重疾险产品多如浩渺,重大保险保的重大疾病有哪些?得了病一定会赔付吗?


一、重大保险保的疾病有哪些


1、行业规定必保的疾病


重疾险的用途大,保障作用明显,为了帮助用户了解重疾险,行业对重疾险作了统一的规范,2020年中国保险行业协会及中国医师协会共同发出了《重大疾病保险的疾病定义规范修订版》,对一份重疾险必须保障的疾病进行了新的规定。更多重疾险基础知识,戳这里:重疾险投保有必要吗?投保了就完事了?三分钟让你知道怎么买!


图片来源:慧择保险网



(1)28种必保重疾


早在2007年就颁布了重疾险疾病定义规范,那时的规范定义了25种重疾,比如说恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失等。2020年重疾险新规又增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重疾,至此将一款重疾险必保的重疾从原有的25种增加至28种。


(2)3种常见轻症 


2020年重疾险新规还增加了恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症,也就是说一款重疾险如果含有轻症保障责任,那么这三种轻症一定要覆盖。


2、保司自行定义的疾病


除了行业规定的重疾和轻症之外,保险公司还会自行定义一些疾病,除了增加重疾和轻症数量之外,还增加了一些疾病形态,比如说中症、前症等。


 所谓的轻症和中症并不是指的小病,就拿轻症来说,治疗费用可能会花费几万到十几万。中症是介于重疾和轻症之间的疾病,治疗难度比轻症难,所需费用可能更高。


前症的危害比轻症更低,治愈效果好,部分产品会有前症保障,比如说康惠保旗舰版2.0重疾险就含有20种前症保障责任。


随着医疗技术的进步,不少重疾在前期都可以被发现和治疗,所以无论前症、轻症或中症,都是保司对重疾险理赔设置的优化,有保障的必要性。


二、买重疾险后得病了一定会赔吗


1、重疾险的三类赔付


重疾险的赔付强而有力,保险公司会一次性定额给付保险金,并且不限制保险金用途,用户可以用来治疗疾病,可以用来康复休养,也可以用来弥补收入损失。重疾险的赔付的疾病,主要包括三大类:


确诊即赔。用户罹患疾病就赔,比如说等待期后罹患恶性肿瘤重度、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失等,都是确诊即赔。


实施了约定的手术。比如说等待期后被保人实施了重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等,可以一次性获得理赔。


达到某种疾病状态。比如说等待期后被保人罹患较重急性心肌梗死、发生严重脑中风后遗症等,可以申请理赔。


2、哪些情况不赔付


重疾险虽然保障的责任丰富,但是保险条款比较晦涩,弄懂重疾险的人并不多。不少用户认为:买了重疾险生病了就会赔,实际上并非如此。


图片来源:慧择保险网



等待期内疾病出险不赔付。为了防止用户逆选择,重疾险产品理赔会受到等待期限制,等待期一般以90天、180天为主,等待期内因为疾病原因导致的疾病,保险公司不赔。


免责条款情况不赔付。大多数产品将投保人对被保人的故意伤害纳入免责条款,如果被保人因此导致重疾,保险公司不予赔付。


不属合同约定疾病不赔付。重疾险不是万能的,不是只要得了病就可以赔。举个例子,用户投保的某款重疾险保障责任不包括严重冠心病,投保后被保人如果罹患严重冠心病保险公司不会赔付。


三、怎么买重疾险更容易获赔


既然并非所有疾病都可以获得赔付,所以用户投保时更需要留意,选择赔付条件宽松的重疾险产品投保。可以重点留意下面几点:


图片来源:慧择保险网



1、选等待期短的产品


因为等待期内疾病出险保险公司不赔付,等待期又有长有短,所以选等待期短的产品对投保者更有利。


2、选择疾病保障全的产品


这里的保障全不仅包括疾病数量多,还包括疾病形态全、高发疾病多、赔付比例高。其中,高发疾病决定着一款产品的保障质量,买一款重疾险要看常见的高发疾病比如说恶性肿瘤轻度、中度脑中风后遗症等疾病是否覆盖。


3、选保额够用的产品


想要保险公司赔得多,保额不能少。成人投保保额不低于30万,优先选能额外赔基本保额的保险产品投保。


4、选保障期限灵活的产品


重疾发生率与年龄成正相关,成年人后期罹患重疾的概率更高,成年人选择的保险产品保障期限覆盖得更久获赔概率更大,所以成年人可以选择终身保障期限。


写在最后


重大保险保的重大疾病除了行业规定的28种之外,还有保司自行定义的病种。


当前重疾险保障的重疾大多数高达百种,且覆盖了轻中重多个疾病形态。


用户投保要选择等待期短、疾病保障全且覆盖高发疾病多的产品投保,这样罹患疾病,获赔概率会更大。


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