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投保前就有的疾病,保险赔吗?

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星球君 · 一年前2029 人看过

星球君这个月做了两场直播,主要是讲解家庭保险如何配置,以及常见的保险问题答疑。


在直播过程发现,有几个问题在评论区反复出现:


“投保前生的病,保险会赔吗?”


“什么是既往症?”


“核保通过了,算不算既往症呢?”


.....


既然大家都挺关注,那今天星球君就来和大家好好讲讲~



 01 

投保前就生了病,对买保险有什么限制?


买保险,其实是个博弈的过程。


一方面,保险公司希望健康的人来买,这样赔付的概率相对低,赚钱就多。然而健康的人又大多不着急买。


另一方面,那些生了病的人很想买保险,用来减轻医疗费用带来的经济压力。但保险公司又不想把产品卖给他们。


这么一来,生意就做不成了噻!


所以为了能有更多的客户,同时又能控制赔付风险。保险公司会设置几道“槛”。


01

 第1道槛:健康告知


需要通过健康告知(就是没有健康告知里问到的情况),可以直接购买产品。


以重疾险为例,投保的时候,保险公司会有一个健康告知(健康问卷)。



图源:妈咪保贝(新生版)少儿重疾险——健康告知


要求很简单,只要不是以上所罗列的疾病情况,就能直接买。理赔的时候,正常赔。


02

 第2道槛:核保


如果有健康告知里问到的情况,就需要核保。


比较方便的是智能核保,当天就能知道核保结果。即使不通过,也不会在保司留下记录。


除此之外,邮件核保和人工核保也可以试试。


核保结果,通常就是这5种:



如果是标准体承保、加费承保,都可以正常赔。


如果是除外承保,则规定某些疾病不赔。


至于延期和拒保,因为连买都买不上,也就无所谓赔不赔了~


重疾险、寿险,基本过了这2道槛就可以买了。


医疗险则更严格,还有第3道——“既往症”



 02 

有“既往症”,保险赔吗?


什么是既往症呢?


简单的理解就是:投保前就已经有的病


大部分公司对于既往症的定义会有以下几种:



几乎所有医疗险的免责条款中,都会规定:既往症不赔。


即便健康告知没有问及,也赔不了。


这也就是星球君经常提的,越健康买保险越有利的原因之一。


给大家举个栗子:


慧慧子在投保前就有腰间盘突出,想买平安e生保长期医疗。


因为“健康告知”里没有问到腰间盘突出,所以顺利买到。


但后续如果因为腰间盘突出而住院治疗,产生的医疗费用是不报销的。


有一种情况例外,


如果如实告知既往症后,保险公司的核保结果是标准体承保或加费承保,就不影响理赔。



 03 

保险还有什么情况不赔?


除了既往症之外,其他不赔的情况会放在免责条款里。


以重疾险和医疗险为例,星球君给大家列一下常见的免责条款:


01

 重疾险常见免责条款



02

 医疗险常见免责条款



相对于重疾险而言,医疗险的免责会更多,这也是因为医疗险是报销型的,住院达到免赔额要求就可以报销,更严格一些也是情理之中。


好了~今天的分享就到这。


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