投保前就有的疾病，保险赔吗？

星球君这个月做了两场直播，主要是讲解家庭保险如何配置，以及常见的保险问题答疑。

在直播过程发现，有几个问题在评论区反复出现：

“投保前生的病，保险会赔吗？”

“什么是既往症？”

“核保通过了，算不算既往症呢？”

.....

既然大家都挺关注，那今天星球君就来和大家好好讲讲~

 01 

投保前就生了病，对买保险有什么限制？

买保险，其实是个博弈的过程。

一方面，保险公司希望健康的人来买，这样赔付的概率相对低，赚钱就多。然而健康的人又大多不着急买。

另一方面，那些生了病的人很想买保险，用来减轻医疗费用带来的经济压力。但保险公司又不想把产品卖给他们。

这么一来，生意就做不成了噻！

所以为了能有更多的客户，同时又能控制赔付风险。保险公司会设置几道“槛”。

需要通过健康告知（就是没有健康告知里问到的情况），可以直接购买产品。

以重疾险为例，投保的时候，保险公司会有一个健康告知（健康问卷）。

图源：妈咪保贝（新生版）少儿重疾险——健康告知

要求很简单，只要不是以上所罗列的疾病情况，就能直接买。理赔的时候，正常赔。

如果有健康告知里问到的情况，就需要核保。

比较方便的是智能核保，当天就能知道核保结果。即使不通过，也不会在保司留下记录。

除此之外，邮件核保和人工核保也可以试试。

核保结果，通常就是这5种：

如果是标准体承保、加费承保，都可以正常赔。

如果是除外承保，则规定某些疾病不赔。

至于延期和拒保，因为连买都买不上，也就无所谓赔不赔了~

重疾险、寿险，基本过了这2道槛就可以买了。

但医疗险则更严格，还有第3道——“既往症”。

 02 

有“既往症”，保险赔吗？

什么是既往症呢？

简单的理解就是：投保前就已经有的病。

大部分公司对于既往症的定义会有以下几种：

几乎所有医疗险的免责条款中，都会规定：既往症不赔。

即便健康告知没有问及，也赔不了。

这也就是星球君经常提的，越健康买保险越有利的原因之一。

给大家举个栗子：

慧慧子在投保前就有腰间盘突出，想买平安e生保长期医疗。

因为“健康告知”里没有问到腰间盘突出，所以顺利买到。

但后续如果因为腰间盘突出而住院治疗，产生的医疗费用是不报销的。

有一种情况例外，

如果如实告知既往症后，保险公司的核保结果是标准体承保或加费承保，就不影响理赔。

 03 

保险还有什么情况不赔？

除了既往症之外，其他不赔的情况会放在免责条款里。

以重疾险和医疗险为例，星球君给大家列一下常见的免责条款：

相对于重疾险而言，医疗险的免责会更多，这也是因为医疗险是报销型的，住院达到免赔额要求就可以报销，更严格一些也是情理之中。

好了~今天的分享就到这。