年化复利3.61%！用爱心守护神，搞定一生现金流

经济持续下行，寻求高利率、安全灵活的投资方式也变得越来越难。    

随着保险安全稳健的观念深入人心，以及报复性攒钱的人越来越多。    

“求推荐一款好的理财保险？买哪款保险能保值增值？”    

也成了很多小伙伴关心的问题。    

用保险来做财务规划，不外乎两种方式：    

买年金险or增额终身寿险。    

由于增额终身寿险相比年金灵活性更高，    

下面，小马老师就以【守护神】增额终身寿险为例，    

和大家聊聊该怎么用它来做资产规划，    

同时附上3种增额终身寿使用场景，    

这3种玩法要是学好了，    

为自己、为家庭搞定一生的现金流，一辈子有钱花也不成问题。    

增额终身寿险是带有“财务规划”属性的保险产品。    

但按照惯例，    

还是先给大家介绍下增额终身寿险是什么。    

已经了解的朋友，可以直接滑到03部分，查看现金流规划方式。    

       

“增额终身寿险”是什么？    

很多人都知道，寿险是一种能提供身故保障的保险。    

换句话说，这种保险就是人死了，才赔钱。    

如果家庭顶梁柱买了，未来不幸身故，    

保险公司便能赔一笔钱给家人，    

降低悲剧对家人生活的影响。    

而增额终身寿险，顾名思义，    

就是它的保额和现金价值（退保拿回的钱），会逐年增加，    

这不仅成功抵御了通货膨胀，    

由于现金价值能够复利递增，    

也让它摇身一变，    

成为规划现金流的好工具。    

那它是如何规划一辈子的现金流的？    

我们以守护神增额终身寿险为例，来一探究竟。    

       

守护神增额终身寿险    

守护神增额终身寿险，具体长下面这样：    

还是按照惯例，先看保障部分，再谈现金流规划。

守护神的保障责任很简单，只有身故、全残两项。    

人不在了、或是全残不能工作了，保险公司都要赔钱。    

身故金/全残金的理赔方式，有3种：    

18岁前身故/全残：    

保费和现金价值二选一，哪个金额高赔哪个；    

18岁后身故，但处于交费期内的：    

（比如投保选了10年交，但第6年就去世了）    

（已交保费*给付系数）和现金价值二选一，哪个钱多就赔哪个；    

18岁后、且交费期结束后身故：    

在现金价值、已交保费*给付系数、年度（有效）保额中，    

选一个金额最大的来赔；    

由于年度（有效）保额每年增长3.6%，    

也足以抵御通货膨胀。    

现金流规划说白了，    

就是什么时候急用钱了，    

（比如孩子需要教育/创业/婚嫁，自己需要养老/财富传承了）    

可以通过减保（部分退保）的方式，    

把现金价值取出来应急。    

（注意：减保后，保单对应的保额也会相应减少）    

以30岁母亲为0岁儿子投保为例：    

年交10万，交5年，其现金价值增速为：    

（照顾到阅读体验，这里只摘录几个重要的年龄段，需要完整测算表格的可免费预约顾问领取）    

可以看到，现金价值每年复利递增，    

增速呈前高后低之势，但最后也稳定在3.5%左右，    

跑赢通货膨胀的同时，也让资产保值增值。    

       

如何科学规划现金流？    

普通人要想通过保险，科学规划现金流，确实比较难。    

这里也提供3个案例，希望能对你有启发。    

当然了，如果自己搞不定，    

也可以咨询我们专业的保险咨询顾问。    

30岁的慧先生，有一个0岁女儿，    

每年孩子都会收到高额压岁钱，    

便想着用压岁钱为其投保守护神增额终身寿险。    

一来呢，给孩子一份保障；    

二来也为孩子日后的巨额教育开支打下基础。    

投保时选择每年5万，交15年，累计保费75万。    

随着孩子慢慢长大，慧先生发现养个孩子真费钱，    

高中了，孩子要上补习班；    

大学了，还要负担孩子四年的学费和生活费支出。    

大学毕业，还有一大笔出国留学费用；    

此时，慧先生也不用卖房卖车，    

只需减保，就能从保单中取出资金周转应急即可。    

具体领取方式如下：     

高中教育：16-18周岁，每年取5万，取3年，共15万；        

大学教育：19-22周岁，每年取5万，取4年，共20万；        

出国深造：23-25周岁，每年取20万，取3年，共60万；        

婚嫁创业：30周岁，一次性取39.5万；        

累计投入75万，累计领取了134.5万，也快翻倍了。    

算一下年化复利（IRR），相当于复利3.61%。    

但是注意，这里是分期缴费的，    

总保费是75万，但分了15年交完。    

如果你原本就有75万，也不用一次性就把钱全投入，    

慢慢地、一年一年地投入就好，    

剩余的钱，还可以用作短期稳健理财，增加收益。    

30岁的慧先生，正处于上有老下有小的夹心层，    

他担心万一自己遭遇不幸，家人失去经济来源，生活遭到重创。    

于是，为自己投保守护神增额终身寿险。    

年交1.2万，交费20年，累计保费24万。    

幸运的是，慧先生平安健康地活到了66岁，    

而此时，慧先生也步入退休年龄，可以开始领取社保养老金了，    

但他发现，社保养老金根本不足以完全支撑老年生活，    

也不想开口向子女要钱，增加子女的压力，    

于是便可通过保单减保的方式，增补养老。    

养老领取：     

66-88周岁：每年取3.6万，取23年，共82.8万；        

89岁：一次性减保取4.19万；        

保单结束，    

累计投入24万，合计领取了86.9万，    

相比保费，也翻了3倍多。    

年化复利（IRR）高达3.56%。    

我们都知道，重疾险的理赔金高，杠杆高，    

能很好地解决重疾期间收入损失的问题。    

但重疾险也存在一定局限性，    

如理赔有门槛，部分疾病理赔受限，保额固定无法抵御通货膨胀、保费倒挂（累计保费总额>理赔金）等等。    

下面这个场景，则能很好地帮助你解决这个问题。    

30岁慧先生，在重大疾病方面的预算是2万，    

可以20年交费，计划做到100万保额。    

于是，慧先生便用1万元购买50万保额重疾险，    

剩余1万元，投保守护神增额终身寿险，    

年交1万，交20年，累计保费20万。    

领取：     

70岁时，        

慧先生拥有：50万重疾保额+守护神现金价值57.4万；        

       

80岁时，        

慧先生拥有：50万重疾保额+守护神现金价值81.1万；         

       

90岁时，        

慧先生拥有：50万重疾保额+守护神现金价值114.3万；        

我们都知道，年纪越大，患重疾概率越高，    

但由于通货膨胀，医疗费用也会水涨船高。    

30岁的50万保额，在几十年后又能值多少钱？    

而通过重疾险+增额终身寿险组合的方式，    

便可实现“重疾保额”的增长。    

写在最后：    

守护神增额终身寿险的玩法还有很多，    

限于篇幅原因，就不一一讲解了，    

感兴趣的可以联系保险咨询顾问，预约咨询哦~