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传家有道 | 教育、养老、传承三者兼顾,不容错过!

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慧择小马老师 · 一年前3530 人看过


这两年,保险公司都喜欢打造爆款。    

   

今年以来,保险爆款产品也有好几个,    

  

达尔文3号、妈咪保贝、守卫者3号……     

   

产品赚足了眼球,    

   

信泰人寿、复星联合、昆仑健康几家承保公司,也赚足了保费。     

   

不过,上述公司与信美相互相比,还是有些许差距。     

   

毕竟此前的大热门——天天向上教育金,     

   

就出自信美相互之手。    

    

继天天向上年金险之后,    

   

这一次,信美相互又对增额终身寿下手了。     

   

它们最近推出的新品——传家有道增额终身寿,     

   

会是下一个爆款吗?     

   

今天咱们也一起来瞧瞧。        


   

01    

传家有道长啥样?     

   

传家有道是一款寿险。     

   

具体长下面这样:     

   

图片1


既然是寿险,    

   

那它的保障责任无非就是身故/全残,    

   

被保人发生身故/全残了,保险公司根据保险合同的约定进行赔付,     

   

不过,这赔钱的规则也和普通寿险不同,     

   

传家有道的身故/全残赔钱规则如下:     

    

18岁前身故:赔已交保费和现金价值的较大者。         

       

18岁后(缴费期内)身故:赔已交保费×对应系数、现金价值的较大者        

       

18岁后(缴费结束)身故:赔已交保费×对应系数、现金价值、有效保额的较大者。        

   

除赔钱规则外,     

   

传家有道与普通寿险最大的区别为:     

   

它的保额和现金价值是会增长的。     

   

就因为这个,     

   

传家有道摇身一变,     

   

成了一个可以做财务规划的产品,     

   

在高阶玩家眼里,如果自己有用钱的需求,     

   

只需在投保之后通过减保、退保的方式,     

   

就能把不断增长的现金价值拿出来,     

   

用作孩子教育、自己养老等各类场景。     

   

当然了,退保或减保也会让身故/全残的保额也同步降低。        


   

02    

利益如何?    

   

以35岁的慧先生,年交50万,交5年,累计投入保费250万元为例,    

   

看看产品的现金价值(退保能拿回来的钱)增速:    

  

图片2


从上表可以看出:    

   

第6年开始,现金价值超过已交保费。     

   

此后现金价值一直稳步增长,增速最后稳定在3.5%。     

   

现金价值的增速是根据写入合同的现金价值倒推出来的,     

   

也就是说,现金价值是确定的,一定不会少。    

   

在59岁时,保单现金价值突破500万,    

   

相比所交的250万保费,足足翻了一倍。    

   

在91岁时,保单现金价值突破1500万,    

   

是累计投入保费的6倍。     

   

图片3


保单持有的时间越长,现金价值越高。    


   

不过,除了身故定向传承财富之外,    


   

很少有人会把这么钱捂这么久不动,    


   

很多人购买增额终身寿险,    


   

都喜欢根据自己的实际情况,    


   

将钱灵活取出使用。    


   

案例参考:    


   

假设35岁的慧先生育有一子,今年5岁。    


   

慧先生想给孩子存一笔钱,    


   

但是这笔钱具体啥时候用、怎么用,暂时也没想好。    


   

于是选择年交50万,交5年,为自己投保传家有道。    


   

累计投入保费250万元。    


   

图片4

在慧先生39岁缴费结束,     

   

此时现金价值也高达投入保费的97.13%,     

   

退保接近零损耗。    

           

慧先生48岁时,孩子正好18岁步入大学,                 

               

此后4年里,慧先生可以从保单中每年减保20万,                 

               

来支持孩子的大学学业。                 

               

在孩子30岁时,                 

               

慧先生可以一次性取出100万元,                 

               

来支持孩子的创业/结婚。                 

               

孩子的事儿操心完了,接下来该考虑自己的养老了。                 

               

慧先生65岁时,                 

               

可以每年从保单中取出20万元养老金。                 

               

假设慧先生寿命为90岁,                 

               

这笔钱也完全够用。                 

               

在慧先生90岁身故后,                 

               

保险公司还会把没取完的48.4万,                 

               

直接赔给家里人。                


现在我们来算一算,     

   

慧先生交了250万,累计领取却高达748万,     

   

足足是初始投入资金的3倍。        


   

03    

传家有道适合谁买?    

   

在创造与生命等长的现金流的同时,     

   

传家有道还能兼具灵活性和收益性,     

   

实现生前领钱,身故继承的功能。     

   

当然,这类产品也不是适合所有人,     

   

如果你是喜欢梭哈的激进投资者,     

   

或是手里的钱短期内有用处,     

   

比如说要买房买车,     

   

都不适合投保传家有道。     

   

现金价值的增长,需要足够的时间才能发挥威力,     

   

如果过早退保领取的钱也不会很多。     

   

当然了,如果你是下面3类人群,     

   

购买传家有道进行财务规划,还是非常合适的。     

   


   

1)月光族     

   

传家有道缴费期间退保还可能存在亏损,     

   

前期灵活度不高,     

   

对于月光族来说,     

   

购买传家有道不仅能强迫他们把钱存下来,     

   

还能获得不错的保障。     

   

2)忙于工作,没有太多时间和精力去打理闲钱的人     

   

今年来,银行理财出现亏损,     

   

货币基金的利率也逐渐走低,     

   

对于没有太大心思研究理财产品的人群来说,     

   

传家有道是一个稳健的财务规划方式。     

   

3)想替孩子存教育金、或是有养老规划的人     

   

传家有道的现金价值能灵活取出,     

   

可以满足人生各阶段的用钱需求,     

   

作为教育养老也非常合适。     

   


   

04    

传家有道怎么买?还有哪些权益?    

  

传家有道的投保年龄和缴费期间相对灵活,     

   

0-65周岁的人都能购买,     

   

还可以根据自己的经济实力,     

   

选择一次性缴费或分期缴费(3/5/10/20/30年交)。     

   

此外,     

   

传家有道还支持为隔代和旁系亲属投保,     

   

比如爷爷能为孙子买,舅舅能为外甥买等等,     

   

这种保单架构设计,     

   

可以建立起家庭资产的防火墙,     

   

降低个人债务对家人的影响。     

   

每个人的情况并不相同,     

   

对保单架构设计有兴趣的,     

   

可以扫最下方二维码咨询。        


   

05    

承保公司安全吗?    

   

有关“保险公司是否安全,会破产吗?”的问题,     

   

我们前后也讲过很多遍了。     

   

中国保险业的偿付能力二代监管规则,     

   

是全球保险业最严苛的监管体系之一。     

   

简单来说,     

   

就是监管爸爸在每季末和每年末,     

   

都会用详尽的数学模型对保险公司进行压力测试,     

   

确保保险公司在99.5%概率下,无论发生什么都不会倒闭。     

   

而传家有道的承保公司——信美人寿相互保险社,     

   

在2020年第三季度的核心偿付能力为170.93%,     

   

远高于监管要求的安全线第一档150%水平。     

   

此外,就算发生了那0.05%的概率,     

   

保险公司不幸破产了。     

   

保险法第92条也规定:     

   

经营有人寿保险业务的保险公司如果破产,     

   

会将其业务依法转让给其他经营有相同业务的保险公司,    

   

不能达成转让协议的,银保监会也会指定公司接盘。     

   

我们的保单同样不受影响。    

   

写在最后:    

    

经历了新冠疫情,     

   

很多企业和个人都开始重视一个问题——现金流。     

   

而传家有道就是这样一种安全性高、低风险、收益确定的产品,     

   

可为你规划陪伴一生的现金流。     

   

不管是教育、养老、财富定向传承,     

   

或是为家庭资产打造“安全垫”,它都游刃有余。    


     

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