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对比30多款万能险,盘点出3大坑,最推荐这款“太平智赢”

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慧择小马老师 · 一年前8233 人看过

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前一阵子,余额宝收益跌破1.5%了。    


   

随着经济下行,大家都担心未来利率走低,因此也有很多用户来问年金险和万能险。    


   

问的人多了,今天也写一篇文章,来和大家系统讲讲。    


   

年金险之前也讲过很多,感兴趣的可以在后台回复年金险,翻看我们以前的文章。    


   

今天,我们来重点谈谈万能险。    


   

插图1

来源:pexels    


   

我们都知道,普通型年金险只需前期给保险公司交钱,未来便会定期给付年金。    


   

年金险如果保障终身,那相当于帮用户产生了一笔伴随终身的现金流。    


   

但很多时候,用户并不一定会把年金险给付的每一笔钱,都及时取出来花掉。    


   

于是这笔钱就留在了保险公司。    


   

但金钱是有时间价值的,一年后的100块肯定没有今天的100块“值钱”。    


   

所以,这笔钱留在保险公司不增值,    


   

就相当于贬值了,对于用户来说是一笔损失。    


   

插图2

来源:pexels    


   

那怎么办?保险公司也想得很周全。    


   

对购买年金险的用户,可以再给他配一个可以二次增值的万能账户。    


   

这也就是“万能险”。    


   

万能险一般不独立存在,通常和其他保险(比如年金)搭配在一起。    


   

在万能险刚推出的开始时候,    


   

确实戳中了不少用户没来得及取钱导致“金钱损失”的痛点。    


   

但后来很多人觉得保险公司投资能力不错,    


   

万能账户每年的结算利率都很可观,比自己理财赚的多。    


   

于是很多人不但不取出万能账户里的钱,    


   

还把自己手里的闲钱投进去增值。    


   


   

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万能险是可以实现投资功能的。    


   

但作为一款保险产品,    


   

它也具备人寿保险的基本功能,如身故给付保险金等等。    


   

每年,年金险都会将给付的钱流入万能账户中,    


   

年金险流入万能账户的钱,以及我们给万能账户追加的闲钱,    


   

便成了我们给万能险交的保费。    


   

万能账户中的钱越多,保险金也越高,后续的保障和投资收益也会更优。    


   

虽然很多人目前把万能账户当成一种热门的投资方式,    


   

但我也想提醒一下,万能险好是好,其中的坑也不少。    


   

万能险需要规避的坑有哪些?今天,我们也来盘点一下。    


   

3

来源:pexels    


   

坑点1:结算利率不稳定    


   

作为稳健投资手段,万能险都会有一个最低保证利率。    


   

所谓保底,也就是说不管未来投资环境如何,保险公司是盈利还是亏损,    


   

都必须以约定的保底利率给我们收益。    


   

在经济下行的大环境下,保底利率无疑给人极大安全感。    


   

但如果保险公司每年都按最低保证利率给付保险金,换谁谁也不干。    


   

当然了,在实际过程中保险公司一般也会给我们更高的实际结算利率。    


   

但是,结算利率可不像保底利率一样,明明白白写进合同,    


   

结算利率的高低,也与保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。    



要是碰上了“投资激进”的保险公司,换谁不糟心?    


   

比如前些年,宝能系旗下的前海人寿,便用万能险保费大举购入万科股票。    


   

这场股权收购战,也挑动着保民的最敏感的神经。    


   

试想,如果最后万科股价崩盘,    


   

那得使多少买了前海人寿万能险的保民利益受损?    


   

当然了,这种“危险行为”最后也被监管盯上,    


   

前海人寿也责令整改,暂停了万能险业务。    


   

所以,我们在选择产品时,了解清楚产品的投资项目很有必要。    


   

优质项目(大型基建、一带一路这种),不仅能让保司的投资更稳健,实际结算利率也会变得更可控。    


   

插图4
   

来源:pexels    


   

坑点2:追加保费的手续费高    


   

保险公司投资能力强、投资收益高,最后给用户的结算利率也会更高。    


   

不少人在看到万能险利率变高了后,也有将闲钱投入增值的习惯。    


   

需要注意的是,我们追加的每笔保费,保司都会收取一定手续费。    


   

保险公司不同、产品不同,手续费也会有很大差异。    


   

比如,下面这款某安智X人生万能险,其追加手续费就高得离谱。    


   

某安智X人生万能险保险条款
   

来源:某安智X人生万能险保险条款    


   

前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%,    


   

前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%,    


   

从第6年开始,才每年扣除5%。    


   

第一年如果存了6000元,手续费就得扣掉一半。    


   

对于这类手续费损耗极大的产品,我的建议是尽可能规避。    


坑点3:年金保险(万能型)与终身寿险(万能型)    


   

万能账户的类型有很多,目前市面上较为常见的有两种:    


   

年金保险(万能型)和终身寿险(万能型)。    


   

万能账户类型会影响保险金的给付要求。    


   

就以年金保险(万能型)为例,    


   

国家监管规定,每年从里面能领取的金额比例,不得超过已交保险费的20%。    


   

此外,年金保险(万能型)没有风险保费,    


   

如果后期不幸身故,之前交了多少钱,保险公司便会给付多少,仅100%保额。    


   

插图6
   

来源:pexels    


   

而终身寿险(万能型)就不一样了。    


   

不仅没有多余的领取要求,    


   

要是万一身故,也有机会让家人领取更多的身故保险金。    


   

国家监管对终身寿险(万能型)的到达年龄与领取死亡保险金的要求如下:    


   

0-17周岁:给付100%保额    

18-40周岁:给付160%保额    

41-60周岁:给付140%保额    

61周岁以上:给付120%保额    


   

从这个角度看,终身寿险(万能型)不仅领取条件更优,身故保障也更好。    


   


   

- 3 -    


   

如果只谈一大堆投资理念,不介绍具体产品,那和耍流氓也没啥区别。    


   

毕竟,大家都是被标题吸引进来的。    


   

今天,我也给大家推荐一款收益稳定、不玩套路的产品——太平财富智赢。    


   

具体长下面这样:    


   

太平智赢产品形态_meitu_1
   


   

给大家提炼一下:    


   

1. 交费时间短,交费方式只有3年交、5年交两种,缴费压力小。    


   

2. 领取周期短,投保第9年,即可拿回全部本金,10年即可将所有金额领取完毕。    


   

3. 可搭配万能账户,万能账户对接优质资产,收益稳定可期。    


   

以30岁女性,选择10万*3年交的方式缴费为例,    


   

在35-39岁:可以每年领取6万,总计30万。    


   

到了40岁时:可一次性领取33830元。    


   

也就是说这10年的收益是33830元,但还没完。    


   

财富智赢可以搭配荣耀金、荣耀钻两个万能账户,    


   

它们长这样:    


   

太平智赢万能型产品形态_meitu_3
   


   

总结一下:    


   

1. 荣耀金、荣耀钻万能账户的类型为终身寿险(万能型),身故保障和领取条件更优。    


   

2. 账户追加手续费为3%,比较实在。    


   

3. 投保6年后,退保、提取无须手续费。    


   

在搭配了万能账户后,    


   

每年年金给付的钱会自动转入,进行二次增值。    


   

至于投入万能账户后的收益如何,且看下面的表格。    


   

太平智赢收益
   


   

在演算表格中,万能账户有3个收益率演示,    


   

分别是低档2.5%(保底利率)、中档4.5%、高档6%。    


   

6%的高档利率看着不错,但也不可能长期稳定,    


   

保守起见,我们还是以中档利率来看,    


   

以30岁女、年交10万、交3年,总计30万保费为例:    


   

50岁时,万能账户达到58.36万;    

60岁时,账户价值90.64万,3倍所交保费;    

70岁时,140.76万,4.6倍所交保费;    

80岁时,218.6万,7.2倍所交保费;    

90岁时,339.49万,11.3倍所交保费;    

100岁时,527.22万,17.5倍所交保费;    

105岁时,657.01万,21.9倍所交保费。    


   

从演示上看,还是很可观的。    


   

提醒一下,所有的万能账户,都不能保证以中档或高档利率给付。    


   

我们所能做的,就是从宏观的角度看一家保险公司的投资能力怎么样。    


   

以财富智赢年金的保险公司——太平人寿为例,    


   

它不仅有国资背景,手里还有不少收益稳健的大型投资项目。    


   

包括设立铁路基金,投资铁路债权,一带一路,南水北调工程、地方债、布局海外等等。    


   

这些也都是财富智赢+荣耀钻账户的资金对接项目,收益稳健且可观。



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