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常见保险有哪几种,有啥用,我该买什么?

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慧择小马老师 · 一年前8103 人看过

点开这篇文章,相信你已经对保险的重要性有所耳闻了。或者已经在准备挑选购买商业保险,只是不知道从哪里入手。        


       

本系列文章旨在带领保险小白,从0到1,轻松构建起自己的知识系统。让大家在买保险时,能够省钱省心不被坑。        


       

那么今天我们就来解决买保险最基础的问题:
       

能买啥?有啥用?        


       

在说保险之前,我们先来科普一下常见的保险名词是什么意思,方便大家理解下面的内容:        


       

       

投保人:与保险公司签订合同,出钱买保险的人。                        

被保人:受保险合同保障的人。                        

受益人:保险事故发生时,获得保险金的人。                        

保费:购买保险时需要交的费用。                        

保额:保险事故发生时,保险公司赔付的金额。                        

身故保障:被保人在保险期内去世,受益人能获得赔付。                        

免责条款/责任免除:指对某些情况造成的损失,保险公司不赔。                        

健康告知:在投保时,告诉保险公司自己基本的健康体况和过往病史。                        

核保:保险公司审核健康告知,综合判断风险,再决定是否让你购买这份保险。                        

       


       

举个栗子:王先生每年花105元保费,替妻子买了一份50万元保额的寿险。最近,王太太不幸遭遇车祸意外身亡,他们的孩子小小王得到了保险公司赔付的50万元保险金。在这个例子里,王先生是投保人,王太太是被保人,小小王是受益人。
       


       

然后,我们用一张图搞懂常见的商业保险:        


       

常见的商业保险分类
       

来源:慧择保险网        


       

财产保险很好理解,主要就是保障你的车子、房子、银行卡信用卡等财产的损失。这里就不展开说。        


       

大家主要需要购买的,而且比较复杂的,还是人身保险。那么我们就从最常见的人身保险四大险种开始科普。        


       


       

一、寿险                    


       

寿险,只保身故和全残,即人挂了,或者残疾并达到了一定的程度,就赔钱。        


       

不限制死亡原因,无论是病死、意外死还是猝死,只要不触犯免责条款,都能赔。        


       

有些甚至投保两年后自杀也能获赔。        


       

既然人都去世了,受益人肯定是家人或最信任的人。        


       

用一笔钱,去弥补家人的心灵创伤和经济损失。        


       

家庭经济支柱是最需要购买寿险的,因为这个人一旦出事,家里的经济来源断了,房贷车贷怎么办?孩子学费怎么办?老人的赡养费怎么办?        


       

如果有寿险,赔了几十上百万,这个家庭至少还能在经济上喘口气。        


       

理解了意义,再来看下分类:        


       

我们最常接触的是定期寿险和终身寿险。        


       

定期寿险便宜。可以选择保障20年,30年,或者保到60岁、70岁等等。        


       

终身寿险贵。但买了终身寿险必能获赔,因为人必有一死。        


       

一般家庭和个人,建议买个能保到70岁左右的定期寿险就足够了。        


       

因为当你退休时,身上担子也卸了,手头有些小积蓄,子女也具备独立生存能力。这时,寿险就显得没那么重要了。        


       

如果是预算比较充足,可以选择终身寿险,毕竟现在人类的长寿趋势已经很明显,将来人们很有可能都可以活到100岁,如果只保障到70岁,可能就不够了。        


       

另外,有考虑到资产传承的家庭,也可以重点考虑终身寿险,横竖都会给子孙后代留下一笔钱,而且是免税的。        


       


       

总结一下寿险的知识点:        


       

1
寿险保什么:                

被保险人全残或身故。
       

重点关注下有没有全残保障,因为全残带来的损失很可能超过身故。        


       

       

2
保额选多高:                

保额要覆盖自己家庭的车贷、房贷、子女教育、老人赡养等。
       


       

一线城市居民建议考虑100万以上。        


       

寿险的健康告知一般较宽松,200万保额以下都可以放心投。        


       

       

3
防坑要点:                

注意看合同中的免责条款,例如因主动吸毒、无证驾驶造成的死亡,保险公司是不赔的。        


       


       

       

二、重疾险                    


       

重疾险就是在确诊了合同规定的疾病时,保险公司会赔一笔钱。        


       

比如癌症、心肌梗塞、严重烧伤等,动辄危及生命的疾病。        


       

重疾险是给付型的,意思是只要向保险公司报案并且满足了理赔条件,钱就打到你账上了,不需要用发票报销,也不管你用它来做什么。        


       

重疾险的钱最主要的用途,还是弥补误工损失、支付昂贵的康复费用。         


       

因为人一旦患重疾,很可能就丧失劳动能力,上不了班,赚不到钱了,而同时又需要长期的治疗和恢复。        


       

社保和医疗险只负责报销治疗费用,而误工费、后期的康复费、生活费都是不管的,根本无法满足长期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。        


       

也因此,重疾险的本质是收入损失险。        


       

而市面上的重疾险五花八门,要怎么选呢?        


       

首先看它保什么:        


       

重疾险核心保的是疾病,一般按病情轻重、治疗难度分为重疾、中症、轻症。        


       

2007年,银保监会规定每家重疾险都得配齐前25种重疾,包括脑炎、慢性肝功能衰竭等,并且对于这25种的定义都是统一的。        


       

实际重疾理赔案件中,也是这25种占到了95%。        


       

所以甭管你看的重疾险保障100种、120种重疾,核心的25种大家都一样,其它的也就是锦上添花,看个人需求。比如说经常应酬很有可能以后会三高的,就重点留意心脑血管方面的重疾产品。        


       

而中症、轻症就不一样了,银保监并没有特别规定,各家差异很大,建议重点关注。        


       

而保障期限,还是按照自己的预算来选择,可以保障到60岁、80岁等,保障越久就越贵,保终身最贵        


       

现在很多重疾险,还可以赔两次、三次、多次,或者可以选择包含身故责任,等于“半个寿险”的作用。价格也会比单纯的赔一次的重疾险要贵,具体看自己的预算。        


       

重疾险知识总结:        


       

1
重疾险保什么:                

合同约定的重大疾病。
       

主要规避疾病带来的收入损失风险。        


       

       

2
保额选多高:                

最好覆盖家庭未来3到5年的生活支出、后期护理、康复理疗等费用。
       


       

至少50万起步,如果是给小孩子买,或是预算较高,建议选到80万以上。        


       

       

3
防坑要点:                

a.重疾险一般都说确诊即赔,但实际上也分具体情况。
       


       

有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度,才会理赔,注意看清条款。        


       

b.预算足够可考虑多次赔付,预算不够则应重点做高第一次赔付。        


       

c.重疾险的健康告知相对严格,身体有小毛病的话,需特别注意。        


       

d.老人买重疾险较贵,可以用防癌险代替。        


       


       

       

三、医疗险                    


       

医疗险也保疾病,但它不限制疾病种类,只要患病就可以报销。        


       

得看完病拿着疾病单、账单、确诊单等理赔材料找保险公司。        


       

就和你出差拿着发票找财务报销一个道理。        


       

报销的费用最高不超过100%医药费,发票也只能用一次,所以你买了多份没用,买一份就够了。        


       

医保也是医疗险,是国家提供的基本福利保障,价格便宜,覆盖面广,但保障不够。        


       

比如,医保有起付线(达到多少给报),封顶线(最多只能报多少),还只限社保类用药的报销。        


       

但很多救命的进口药、特效药,动辄就一两万一盒,只能吃几天,医保不报。        

医保报销范围
       

来源:慧择保险网        


       

这也是现在很多人在朋友圈众筹医药费的原因。        


       

而商业医疗险可以弥补国家医保的不足。        


       

买医疗险,主要看三点:        


       

1.保额        

市面上的医疗险保额在1万-600万不等。保额不是越高越好,一般重病一年治疗费用大概也就一百万。        


       

保额越高就越贵,看自己预算。        


       

2.免赔额        

大部分医疗险有免赔额,常见的是1万。        


       

别看1万高,由于理赔情况很多,价格又便宜,成人一年300块就能买到百万医疗险,即使只能赔1千,那也是赚了。        


       

3.范围和比例        

注意看是医保用药范围还是不做限制,是按100%比例报销还是80%。        


       

医疗险知识总结:        


       


       

1
医疗险保什么:                

患病后的门诊或住院费用。
       


       

       

2
防坑要点:                

a.一些一年期百万医疗险并不保证续保,也就是第二年还得重新审核你的健康状况。
       


       

如果到了续保时间不小心生病,保险公司拒绝你续保,所以尽量考虑保证续保的产品。        


       

b.如果购买了单独的住院医疗险,报不了门诊费用。        


       

c.注意规定哪些医院能报,有些产品昂贵的私立医院就报不了。        


       


       

       

四、意外险                    


       

是指由于意外导致了伤残或身故,就给赔一笔钱。        


       

有的产品还有意外医疗以及猝死保障。        


       

意外身故、伤残和重疾险的赔付方式一样,都是给付型,买几份就赔几份。        


       

意外医疗医疗险一样,属于报销型,意外导致的就医可以报销。        


       

另外,还要注意:        


       

外来的意外必须是外来的。除非明确约定,否则猝死看作是自身身体机能引起的,一般不赔。        


       

意外需要是突发的。有些可以避免的,比如整容、中暑、冻伤之类,不赔。        


       

意外得是非本意的。自杀肯定不行的,电视剧里那些自己作死想骗保的,不赔。        


       

意外还得是非疾病的,疾病有其它老大哥保,意外险概不负责。        


       

但该赔的还是会赔。比如小朋友的磕碰、意外烫伤,成人常见的交通事故,老人意外骨折、扭伤等等,大部分常见情况都有,以合同为准。        


       

人们总说,不知道意外和明天哪个先来。        


       

是的,有些意外或许只是虚惊一场,而像交通事故这样的,可能会让人见不到明天。        


       

意外事故
       

图片来源:pexels        


       

意外险,买的是一份安心。它的价格也相当便宜,百来块就能买到50万保额。
       


       

很多人的人生第一份保险,就是它。        


       

       


       

五、年金                    


       

年金险是一种保障财务风险、缓冲长寿风险的保险。        


       

年金险的作用原理是:在经济宽裕的时候,定期交保费,这笔钱以一定的收益率增值,到一定年限后,保险公司定期给你支付“工资”,很多养老年金险,都是活多久,领多久的。        


       

简单说来,“使用”年金险分为三个步骤:        

1,缴费        

2,增值        

3,定期给付        


       

年金险的最大特点是可以锁定收益,简单来说就是,买了年金险,你将来至少能拿多少钱,在你买的那一刻就已经知道了,不会出什么幺蛾子。        


       

年金险
       

图片来源:pexels        


       

常见的需要年金险的情况有:        


       

1,社会人口抚养比不断加大,交社保的人少,领社保的人多,将来养老金可能不足。        


       

2,目前交的社保水平,到退休时能拿到的退休金比较少,不能保持很好的养老生活质量。        


       

3,平时花钱比较大手大脚,孩子想留学或深造时,需要大量用钱但没存够,拿不出钱来支持。        


       

4,全球银行存款利率都在降低,甚至出现负利率,钱存在银行会越变越少。        


       

5,买了很多股票、基金等高风险投资产品,需要有一些低风险的产品作为保底。        


       


       

对一般人来说,需要大笔用钱的无非就是教育、婚嫁、创业、养老这几个人生节点,所以有公司就把年金险产品分成了教育金、婚嫁金、创业金、养老金这几个用途。        


       

存钱
       


       

与年金险有关的挑选指标是:        


       

1.预定利率        

可以简单理解为预估收益率,一般在3.5%左右。它对我们的影响,简单说来就是,预定利率越高,对我们越有利。        


       

2. IRR(内部收益率)        

它定义比较晦涩难懂,简单说,它是一项投资时渴望达到的报酬率,这个指标越大,对我们越有利。        


       

3.其他特色保障        

有的年金险会附加身故保障、癌症关爱金甚至是高端养老院的入住资格等等特色功能,来增加产品的吸引力。根据自己的需求选择就好。        


       

年金险知识总结:        


       

1
年金险有什么用:                

宽裕时交钱,后期每年领“工资”,锁定收益,保障财务风险。
       


       

       

2
防坑要点:                

a.预定利率不代表实际收益率,需要与IRR一起综合考虑。
       


       

b.要在买好重疾、医疗等人身保障型保险后,再考虑年金险。        


       

c.年金险适合手上有闲钱的人。千万不要把生活所需的钱拿来购买年金险。        


       

5大人身商业保险到底是什么,有什么用,基本就说完了。那么不同的人群侧重该买哪些保险?
       


       

大家可以先看看这张图,我们会在后面的文章中,仔细介绍每个年龄段、人生阶段的人群到底应该怎样选择保险。        


       

不同年龄段怎么买保险
       

图片来源:慧择保保驾到        


       

市面上的保险产品更新换代很快,也各有特点,在这里主要是先科普基础的知识,就不做产品介绍了。        


       

如果需要推荐适合自己的,高性价比的产品,可以点击免费咨询,或咨询你的保险顾问~        


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