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60岁前赔150%保额 达尔文2号重疾险必火

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慧择小马老师 · 一年前3709 人看过


老朋友都知道，达尔文系列重疾险，向来都是高性价比的代名词。


前有达尔文1号，开创了首个线上轻症理赔后重疾保额递增+现金价值最高返还95%保额的史诗级保障。

 
后有达尔文超越者，实现了中大型保险公司推出高性价比重疾险的突破。

 
今天测评的达尔文2号也不例外，先说结论：

 
这是款保障内容非常优秀，且值得考虑入手的重疾险，而且健告比较宽松。
 
 

一、扎实的基础保障


老规矩，先上产品保障详情图。

 
我找了另外4款同类型高性价比重疾险，和达尔文2号做个综合对比。

高性价比重疾险对比



作为今天的测评主角，用红框标明了达尔文2号

 
达尔文2号基础保障包括：

▪120种重疾赔1次，每次赔100%保额。

▪60岁前出险重疾，额外赔50%保额，总计150%保额。

▪20种中症赔2次，每次赔60%保额；

▪50种轻症赔3次，每次赔40%保额；

▪可选癌症2次赔付保障，即癌症可以赔两次；

▪身故、全残可选择赔保额，也可以不选，
选了就是带寿险责任的重疾险，即挂了也赔保额；不选就是消费型重疾险，挂了不赔保额，但是价格要比前者便宜30%左右。


就基础保障来看，达尔文2号和目前热门重疾险一样，都是“重疾+轻症+中症保障形态”。


但是2号的优势在于，疾病赔付比例高。

 
比如60岁前出险重疾，可以额外赔50%保额；而其它产品大多限制在投保前10-15年，这样的话额外赔到钱的概率就会小一些。

 
轻症和中症的赔付比例也不含糊。

 
达尔文2号中症和轻症，第一次理赔的赔付比例就达到了60%和40%。

 
比其他产品要高出10%，买50万保额就能多赔5万块钱，很实惠。

 
价格方面，保障图中的测算，达尔文2号的保费比超级玛丽2020、康惠保2020高200元左右。

 
保费差距并不大。

 
考虑到2号超高的轻、中症赔付比例，以及60岁前出险重疾多赔50%保额的保障，

 
我觉得贵个百来块钱也是划算的！

 
说完了保障内容，咱们继续看高发疾病保障。

 
重疾方面，发病率最高的前25种重疾是有银保监会统一制定的。

 
无论你买哪款重疾险，会发现条款中前面25种重疾理赔条件都一样。

 
所以咱们重点看轻症疾病保障，我根据25种高发重疾总结了12大高发轻症，如下：


12种高发轻症对比


打“√”就表示保障该疾病；

红字“中症”就表示这个这个疾病当作中症理赔；

红字“轻症+中症”即该疾病轻症中症都赔。

 
可以看到，达尔文2号和其它4款产品高发轻症都覆盖到了。

 
这一块5款产品都合格。
 

 

二、强大的癌症2次赔付保障

 
癌症2次赔付，即如果你患了癌症，经过治疗后还活着但癌症转移复发了，就可以再赔一次保额。

 
之所以可以赔2次，是因为癌症是如今出险率最高的重疾，且复发率也非常高。

 
来自泰康人寿2018年的理赔数据显示：

 
女性重疾理赔中恶性肿瘤（癌症）高达83%的比例，即100起女性重疾理赔案例中，83起都是因为癌症。

 
男性这个比例则是58%。
 

最高发的重大疾病

来自泰康人寿


癌症复发率呢？癌症治疗网站Cancer Therapy Advisor2018年有一篇关于复发率的综述文章，文中提到了8种复发率最高的癌症：


1) 胶质母细胞瘤，复发率近乎100%。

2) 卵巢癌，复发率85%。

3) 外周T细胞淋巴瘤，复发率75%。

4) 软组织肉瘤，复发率50%。

5) 膀胱癌膀胱切除术后，复发率50%。

6) 胰腺癌，复发率36%-46%。

7) 弥漫性大B细胞淋巴瘤，复发率30%-40%。

8) 乳腺癌，复发率30%。


来源Cancer Therapy Advisor

 
由此可见，癌症的复发率还是很高的，特别是母细胞瘤和卵巢癌，复发率将近100%和85%。

 
清楚了大背景，咱们再来看达尔文2号的癌症2次理赔条件，具体是这样的：


▪ 第一次所患重疾是癌症，那么只要挺过3年期限，即便癌症复发、转移、持续、还是得了新的癌症，就能再赔120%保额；

 
▪ 如果第一次所患重疾不是癌症，比如心梗、中风，那么只需要间隔180天后，再患癌症的话也能拿到120%保额理赔款。


 
这个理赔条件在目前大陆的重疾险中，非常宽松。

 
特别是第2次癌症赔120%保额，要比其它产品高出20%赔付比例。
 

随着现在癌症发病率、治愈率的提高，积极配合治疗活过3年很有可能。

 
长期治疗意味着高昂的花费，所以癌症2次理赔的保额，非常有必要。



三、要不要附加身故责任？
 

达尔文2号的保障期限、身故责任都非常灵活。

 
提供保障到70、80岁、终身选项；身故可选赔保额。

 
如果选择保障到70岁，那么产品会强制捆绑身故责任。

 
根据保障期限和身故责任，总计有5种投保形式，价格差异很大，对比如下：


50万保额、30岁男女、30年缴

达尔文2号保费对比
 
 
可以发现，选择附加身故赔保额，价格会比不附加贵个15%-33%左右。


如果是保障终身，还附加身故赔保额责任，那么即便一辈子没患大病，还是能赔到身故保额。

 
买50万保额就赔50万，这笔钱可当作遗产留给后代。

 
相反，如果是保障到70或80岁，即便附加了身故赔保额，保障期限内没患大病，且保障期满后还活着，就无法拿到赔偿了，也就是大家常说的“保费白交了”。

 
所以，在这里给大家提供2个投保建议：

 
1、附加身故赔保额，首选保障到终身

 
额外多花一点钱，买个理赔的确定性。

 
2、预算不高，想保障定期，也可以选择保至70岁
 

即便保至70岁强制捆绑了身故赔保额，但它的保费还是要比保至80岁不附加身故赔保额便宜5%-18%。

 
两者仅仅相差10年保障期限。

 
比如30岁投保，保到70岁，那么这中间是有40年时间的机会赔到疾病或身故保额。

 
但如果是保到80岁，不附加身故赔保额，仅仅只比保至70岁多10年保障时间，还少个身故赔保额责任，价钱还要更贵点。

 
算下来其实保至70岁更划算。

 

四、没听过三峡人寿，公司靠谱不？

 
很多新用户估计从没听过三峡人寿，对没听过的保险公司多少是有点担心。

 
相比于平安、中国人寿、太平等保险公司，三峡人寿无论是保费规模还是线下分支机构，都比不上他们。


但它的背景也不容小觑。

三峡人寿公司背景
 
三峡人寿公司背景

 
虽然成立时间比较晚，但三峡人寿作为重庆市委、市政府支持建立、第一家总部位于重庆的保险公司。

 
大股东都是重庆当地的国企，实力还是很强的。

 
2019年第三季度偿付率为730.75%，最新风险综合评级A。

 
这两个指标评价都非常优秀，表示公司运营稳定。


 


五、有常见疾病，还能投保吗？
 

达尔文2号的健告告知要比目前主流重疾险宽松，而且还支持智能核保+邮件核保。

 
我总结了几种常见疾病的核保情况：

达尔文2号常见疾病核保情况
 
 
可以看到，达尔文2号对一些常见疾病，比如甲状腺、乳腺结节的核保要是比较宽松的。

 
就连小三阳肝功指标在限定范围内，也可以标体承保（即这个病也赔）。

 

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