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60岁前赔150%保额 达尔文2号重疾险必火

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慧择小马老师 · 一年前3582 人看过


老朋友都知道,达尔文系列重疾险,向来都是高性价比的代名词。


前有达尔文1号,开创了首个线上轻症理赔后重疾保额递增+现金价值最高返还95%保额的史诗级保障。

 
后有达尔文超越者,实现了中大型保险公司推出高性价比重疾险的突破。

 
今天测评的达尔文2号也不例外,先说结论:

 
这是款保障内容非常优秀,且值得考虑入手的重疾险,而且健告比较宽松。
 
 

一、扎实的基础保障


老规矩,先上产品保障详情图。

 
我找了另外4款同类型高性价比重疾险,和达尔文2号做个综合对比。

高性价比重疾险对比



作为今天的测评主角,用红框标明了达尔文2号

 
达尔文2号基础保障包括:

▪120种重疾赔1次,每次赔100%保额。

▪60岁前出险重疾,额外赔50%保额,总计150%保额。

▪20种中症赔2次,每次赔60%保额;

▪50种轻症赔3次,每次赔40%保额;

▪可选癌症2次赔付保障,即癌症可以赔两次;

▪身故、全残可选择赔保额,也可以不选,


选了就是带寿险责任的重疾险,即挂了也赔保额;不选就是消费型重疾险,挂了不赔保额,但是价格要比前者便宜30%左右。


就基础保障来看,达尔文2号和目前热门重疾险一样,都是“重疾+轻症+中症保障形态”


但是2号的优势在于,疾病赔付比例高。

 
比如60岁前出险重疾,可以额外赔50%保额;而其它产品大多限制在投保前10-15年,这样的话额外赔到钱的概率就会小一些。

 
轻症和中症的赔付比例也不含糊。

 
达尔文2号中症和轻症,第一次理赔的赔付比例就达到了60%和40%。

 
比其他产品要高出10%,买50万保额就能多赔5万块钱,很实惠。

 
价格方面,保障图中的测算,达尔文2号的保费比超级玛丽2020、康惠保2020高200元左右。

 
保费差距并不大。

 
考虑到2号超高的轻、中症赔付比例,以及60岁前出险重疾多赔50%保额的保障,

 
我觉得贵个百来块钱也是划算的!

 
说完了保障内容,咱们继续看高发疾病保障。

 
重疾方面,发病率最高的前25种重疾是有银保监会统一制定的。

 
无论你买哪款重疾险,会发现条款中前面25种重疾理赔条件都一样。

 
所以咱们重点看轻症疾病保障,我根据25种高发重疾总结了12大高发轻症,如下:


12种高发轻症对比


“√”就表示保障该疾病;

红字“中症”就表示这个这个疾病当作中症理赔;

红字“轻症+中症”即该疾病轻症中症都赔。

 
可以看到,达尔文2号和其它4款产品高发轻症都覆盖到了。

 
这一块5款产品都合格。
 

 

二、强大的癌症2次赔付保障

 
癌症2次赔付,即如果你患了癌症,经过治疗后还活着但癌症转移复发了,就可以再赔一次保额。

 
之所以可以赔2次,是因为癌症是如今出险率最高的重疾,且复发率也非常高。

 
来自泰康人寿2018年的理赔数据显示:

 
女性重疾理赔中恶性肿瘤(癌症)高达83%的比例,即100起女性重疾理赔案例中,83起都是因为癌症。

 
男性这个比例则是58%。
 

最高发的重大疾病

来自泰康人寿


癌症复发率呢?癌症治疗网站Cancer Therapy Advisor2018年有一篇关于复发率的综述文章,文中提到了8种复发率最高的癌症:


1) 胶质母细胞瘤,复发率近乎100%。

2) 卵巢癌,复发率85%。

3) 外周T细胞淋巴瘤,复发率75%。

4) 软组织肉瘤,复发率50%。

5) 膀胱癌膀胱切除术后,复发率50%。

6) 胰腺癌,复发率36%-46%。

7) 弥漫性大B细胞淋巴瘤,复发率30%-40%。

8) 乳腺癌,复发率30%。


来源Cancer Therapy Advisor

 
由此可见,癌症的复发率还是很高的,特别是母细胞瘤和卵巢癌,复发率将近100%和85%。

 
清楚了大背景,咱们再来看达尔文2号的癌症2次理赔条件,具体是这样的:


▪ 第一次所患重疾是癌症,那么只要挺过3年期限,即便癌症复发、转移、持续、还是得了新的癌症,就能再赔120%保额;

 
▪ 如果第一次所患重疾不是癌症,比如心梗、中风,那么只需要间隔180天后,再患癌症的话也能拿到120%保额理赔款。


 
这个理赔条件在目前大陆的重疾险中,非常宽松。

 
特别是第2次癌症赔120%保额,要比其它产品高出20%赔付比例。
 

随着现在癌症发病率、治愈率的提高,积极配合治疗活过3年很有可能。

 
长期治疗意味着高昂的花费,所以癌症2次理赔的保额,非常有必要。



三、要不要附加身故责任?
 

达尔文2号的保障期限、身故责任都非常灵活。

 
提供保障到70、80岁、终身选项;身故可选赔保额。

 
如果选择保障到70岁,那么产品会强制捆绑身故责任。

 
根据保障期限和身故责任,总计有5种投保形式,价格差异很大,对比如下:


50万保额、30岁男女、30年缴

达尔文2号保费对比
 
 
可以发现,选择附加身故赔保额,价格会比不附加贵个15%-33%左右。


如果是保障终身,还附加身故赔保额责任,那么即便一辈子没患大病,还是能赔到身故保额。

 
买50万保额就赔50万,这笔钱可当作遗产留给后代。

 
相反,如果是保障到70或80岁,即便附加了身故赔保额,保障期限内没患大病,且保障期满后还活着,就无法拿到赔偿了,也就是大家常说的“保费白交了”。

 
所以,在这里给大家提供2个投保建议:

 
1、附加身故赔保额,首选保障到终身

 
额外多花一点钱,买个理赔的确定性。

 
2、预算不高,想保障定期,也可以选择保至70岁
 

即便保至70岁强制捆绑了身故赔保额,但它的保费还是要比保至80岁不附加身故赔保额便宜5%-18%。

 
两者仅仅相差10年保障期限。

 
比如30岁投保,保到70岁,那么这中间是有40年时间的机会赔到疾病或身故保额。

 
但如果是保到80岁,不附加身故赔保额,仅仅只比保至70岁多10年保障时间,还少个身故赔保额责任,价钱还要更贵点。

 
算下来其实保至70岁更划算。

 

四、没听过三峡人寿,公司靠谱不?

 
很多新用户估计从没听过三峡人寿,对没听过的保险公司多少是有点担心。

 
相比于平安、中国人寿、太平等保险公司,三峡人寿无论是保费规模还是线下分支机构,都比不上他们。


但它的背景也不容小觑。

三峡人寿公司背景
 
三峡人寿公司背景

 
虽然成立时间比较晚,但三峡人寿作为重庆市委、市政府支持建立、第一家总部位于重庆的保险公司。

 
大股东都是重庆当地的国企,实力还是很强的。

 
2019年第三季度偿付率为730.75%,最新风险综合评级A

 
这两个指标评价都非常优秀,表示公司运营稳定。


 


五、有常见疾病,还能投保吗?
 

达尔文2号的健告告知要比目前主流重疾险宽松,而且还支持智能核保+邮件核保

 
我总结了几种常见疾病的核保情况:

达尔文2号常见疾病核保情况
 
 
可以看到,达尔文2号对一些常见疾病,比如甲状腺、乳腺结节的核保要是比较宽松的。

 
就连小三阳肝功指标在限定范围内,也可以标体承保(即这个病也赔)。

 

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