6月15日，被媒体称为“互联网保险电商第一股”的慧择保险网联合信泰人寿定制的“达尔文3号”重疾险，作为慧择14周年司庆专属献礼款正式上线。“达尔文3号”重疾险，是在达尔文IP系列重疾险基础上的第4次迭代升级;是在重疾定义新规未正式颁布前，为了更好地满足用户切实的重疾保障需求，以现有重疾定义为标准，聚焦于各类罹患和复发概率高的疾病可轻中重症2次赔付、在家庭关键风险期60岁前可赔付180%基本保额的高性价比重疾新品。

针对高发疾病额外2次赔付，让重疾保额一步到位更周全

    抛开市场上因竞争白热化产生的价格、疾病种类、赔付分组或次数等常态化比拼，慧择网此次推出的达尔文3号，是以“让保险回归保障”为设计初衷，更侧重于产品保障的实用主义，“把保额花在刀刃上”。从产品保障范围上看，该产品累计保障轻中重疾共185种疾病，赔付高达11次，最高可赔付885%的基本保额。值得一提的是，针对脑中风、恶性肿瘤和心血管疾病，也设计了非常周全的保障。

    轻症疾病保障方面，达尔文3号保障50种疾病且累计可赔付3次，每次赔付45%基本保额，此外还设计了十分人性化保障，即对不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术/介入手术一年后复发的额外45%基本保额的给付。众所周知，心血管疾病具有发病急、发病率高、复发率高三大特点，而针对轻微的心血管疾病如不典型心肌梗塞，在治疗中通常会使用微创冠状动脉搭桥术或介入术。北京安贞医院心脏外科中心杨秀滨在发表的文章中提到，针对冠状动脉搭桥手术，移植到冠状动脉前降支的通畅率最高，十年通畅率达90%以上。而静脉桥十年通畅率在50%左右，也就是说十年后约有50%几率复发桥血管堵塞。因此，达尔文3号针对上述心血管疾病的额外给付，可以说是在为用户解决心血管疾病的复发方面提供了深度关怀。

    此外，为了避免因原位癌不在保障范围而导致纠纷，达尔文3号将原位癌纳入到轻症之一极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障范围内，即确诊原位癌后不仅可获得45%基本保额的轻症赔付而且一年后复发还可获得额外45%的基本保额赔付，将保障真正诚意化，从源头上化解了未来的“纠纷”可能。

    中症保障方面，除了25种疾病可赔付2次60%基本保额外，针对中度脑中风高复发的现状还有一年后复发可额外赔付60%基本保额。据39健康网调查数据显示，在中国，每年新发脑血管病患者约270万，现有患者达700万。其中，一半以上(54%)的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者，脑中风复发患者的死亡率是未复发患者的2.67倍。因此，达尔文3号针对中度脑中风复发的额外赔付60%基本保额，是真正为了防范用户的复发可能，解决高额医疗费、护理费的贴心保障。

    此外，针对恶性肿瘤和心脑血管疾病在等待期后的新发、持续、复发、转移等，还可选分别额外赔付150%基本保额。综合来看，达尔文3号是一款真正做到了从轻症、中症、重症三个维度为高发疾病提供全方位二次呵护的、保障范围集大成的一款重疾险。

60岁前额外赔付180%基本保额，最高可得99万基本保障

    难能可贵的一点是，考虑到用户在60岁周岁前正处在家庭打拼期，若用户不幸在60岁前罹患重疾，达尔文3号还可赔付180%的基本保额，以最高基本保额55万来进行计算，用户在60岁前最高可获得99万的赔付保障。据搜狐媒体报道，以上海质子重离子开业4年针对癌症的治疗费用来算，每人的治疗费用在27.8万/疗程，患者的5年生存率为97.1%。因此，达尔文3号这一保障的设计，在除去重疾治疗费用外，已足够涵盖用户的工作收入损失、院外靶向药、疗后康复/护理等住院外成本，为延长患者寿命甚至是提高生存品质提供了非常有力的保障，足以从容面对家庭责任关键期。

    在新的重疾定义修订正式颁布前，要从互联网长期险扎堆且同质化的现状中破局，还是要从现有重疾定义标准出发，将那些冗余的、噱头鸡肋型的保障统统剔除，加入更加实用的保障功能，才能获得用户的青睐。慧择寿险商品中心副总经理王寅认为，“达尔文3号的保障设计，可以说是‘返璞归真’。它既有对高发重疾的‘双倍保护’，又有对60岁前主要家庭经济支柱的‘格外关爱’，在保障产品费率上，用比多次赔付产品更低的价格就能获得多次赔付一样的保障。同时，针对高发轻中症疾病的保障，还能从一定程度上间接提醒消费者，通过定期的健康筛查来防范早期风险。达尔文3号，是对市场现有重疾险产品形态的一次勇敢尝试和突破，也是真正因用户需求而生的产品。”

用3年实践熟谙用户需求，慧择定制产品愈发受市场肯定

    “达尔文”这一重疾险IP最早于2018年7月上市，曾被媒体誉为“重疾险进化史上的基因突变”。据此前媒体报道，达尔文1号在上线之初，因持续增长的现金价值而颇受市场关注，上线7天连创1875单销量，保额突破5.6亿，还曾获得“2018年金狮奖年度最受欢迎互联网保险产品”、2018第三届中国金融年会“年度产品营销大奖”等荣誉。此外，在近3年的长期险试水中，慧择保险网多次联合保险公司定制推出的“慧馨安”、“守卫者”、“芯爱”“钢铁战士”等知名重疾险IP，也被行业媒体屡次报道，引发行业热议，斩获多项大奖。

    长期险的定制趋势与走俏现状，与当前用户对线上互联网保险日益深入的接受度不无关系。近几年互联网保险市场的培育，已大大激发了用户对线上保险更深层次的保障需求。而像慧择这种第三方互联网保险与服务平台，基于强大的真实数据积累、用户画像和协助理赔数据，再结合保险科技算法，向保险公司定制开发，使其能够更快抓住用户的痛点推出热销产品，也能更快实现双方合作共赢。

    据了解，今年2月在纳斯达克上市的慧择，从06年就开始探索线上保险业务，截止目前，已与中国人寿、中国平安、太平洋保险等100余家保险机构达成合作，累积为5000万+用户提供了上千款保险产品。未来，慧择还将在持续打造保险一站式闭环服务的基础上，进一步深耕长期险产品健康管理和健康服务的领域，为服务用户全面赋能，使其成为服务触达、产品复购和维系客户的重要优势。