年化复利3.61%!用爱心守护神,搞定一生现金流

慧择小马老师 2021-02-23 2302
随着利率下行,以及保险安全稳健的观念深入人心。“求推荐一款好的理财保险?”“买哪款保险能保值增值?”也成为很多人关心的问题。如何用保险让资产保值增值?这篇文章告诉你

4.025%年金险退市、银行取消“提前支取、靠档计息”存款产品……


经济持续下行,寻求高利率、安全灵活的投资方式也变得越来越难。


随着保险安全稳健的观念深入人心,以及报复性攒钱的人越来越多。


“求推荐一款好的理财保险?买哪款保险能保值增值?”


也成了很多小伙伴关心的问题。


用保险来做财务规划,不外乎两种方式:


买年金险or增额终身寿险。


由于增额终身寿险相比年金灵活性更高,


下面,小马老师就以【守护神】增额终身寿险为例,


和大家聊聊该怎么用它来做资产规划,


同时附上3种增额终身寿使用场景,


这3种玩法要是学好了,


为自己、为家庭搞定一生的现金流,一辈子有钱花也不成问题。


增额终身寿险是带有“财务规划”属性的保险产品。


但按照惯例,


还是先给大家介绍下增额终身寿险是什么。


已经了解的朋友,可以直接滑到03部分,查看现金流规划方式。



“增额终身寿险”是什么?


很多人都知道,寿险是一种能提供身故保障的保险。


换句话说,这种保险就是人死了,才赔钱。


如果家庭顶梁柱买了,未来不幸身故,


保险公司便能赔一笔钱给家人,


降低悲剧对家人生活的影响。


而增额终身寿险,顾名思义,


就是它的保额和现金价值(退保拿回的钱),会逐年增加,


这不仅成功抵御了通货膨胀,


由于现金价值能够复利递增,


也让它摇身一变,


成为规划现金流的好工具。


那它是如何规划一辈子的现金流的?


我们以守护神增额终身寿险为例,来一探究竟。



守护神增额终身寿险


守护神增额终身寿险,具体长下面这样:



还是按照惯例,先看保障部分,再谈现金流规划。


保障部分

守护神的保障责任很简单,只有身故、全残两项。


人不在了、或是全残不能工作了,保险公司都要赔钱。


身故金/全残金的理赔方式,有3种:


18岁前身故/全残:


保费和现金价值二选一,哪个金额高赔哪个;


18岁后身故,但处于交费期内的:

(比如投保选了10年交,但第6年就去世了)


(已交保费*给付系数)和现金价值二选一,哪个钱多就赔哪个;


18岁后、且交费期结束后身故


在现金价值、已交保费*给付系数、年度(有效)保额中,


选一个金额最大的来赔;


由于年度(有效)保额每年增长3.6%,


 

也足以抵御通货膨胀。


现金流规划

现金流规划说白了,


就是什么时候急用钱了,

(比如孩子需要教育/创业/婚嫁,自己需要养老/财富传承了)


可以通过减保(部分退保)的方式,


把现金价值取出来应急。

(注意:减保后,保单对应的保额也会相应减少)


以30岁母亲为0岁儿子投保为例:


年交10万,交5年,其现金价值增速为:

(照顾到阅读体验,这里只摘录几个重要的年龄段,需要完整测算表格的可免费预约顾问领取)


 

可以看到,现金价值每年复利递增,


增速呈前高后低之势,但最后也稳定在3.5%左右,


跑赢通货膨胀的同时,也让资产保值增值。



如何科学规划现金流?


普通人要想通过保险,科学规划现金流,确实比较难。


这里也提供3个案例,希望能对你有启发。


当然了,如果自己搞不定,


也可以咨询我们专业的保险咨询顾问。


案例1:子女教育

30岁的慧先生,有一个0岁女儿,


每年孩子都会收到高额压岁钱,


便想着用压岁钱为其投保守护神增额终身寿险。


一来呢,给孩子一份保障;


二来也为孩子日后的巨额教育开支打下基础。


投保时选择每年5万,交15年,累计保费75万。


随着孩子慢慢长大,慧先生发现养个孩子真费钱,


高中了,孩子要上补习班;


大学了,还要负担孩子四年的学费和生活费支出。


大学毕业,还有一大笔出国留学费用;


此时,慧先生也不用卖房卖车,


只需减保,就能从保单中取出资金周转应急即可。


具体领取方式如下:


高中教育:16-18周岁,每年取5万,取3年,共15万;

大学教育:19-22周岁,每年取5万,取4年,共20万;

出国深造:23-25周岁,每年取20万,取3年,共60万;

婚嫁创业:30周岁,一次性取39.5万;


累计投入75万,累计领取了134.5万,也快翻倍了。


算一下年化复利(IRR),相当于复利3.61%。


但是注意,这里是分期缴费的,


总保费是75万,但分了15年交完。


如果你原本就有75万,也不用一次性就把钱全投入,


慢慢地、一年一年地投入就好,


剩余的钱,还可以用作短期稳健理财,增加收益。


案例2:养老

30岁的慧先生,正处于上有老下有小的夹心层,


他担心万一自己遭遇不幸,家人失去经济来源,生活遭到重创。


于是,为自己投保守护神增额终身寿险。


年交1.2万,交费20年,累计保费24万。


幸运的是,慧先生平安健康地活到了66岁,


而此时,慧先生也步入退休年龄,可以开始领取社保养老金了,


但他发现,社保养老金根本不足以完全支撑老年生活,


也不想开口向子女要钱,增加子女的压力,


于是便可通过保单减保的方式,增补养老。


养老领取:


66-88周岁:每年取3.6万,取23年,共82.8万;

89岁:一次性减保取4.19万;


保单结束,


累计投入24万,合计领取了86.9万,


相比保费,也翻了3倍多。


年化复利(IRR)高达3.56%。


案例3:重疾险补充

我们都知道,重疾险的理赔金高,杠杆高,


能很好地解决重疾期间收入损失的问题。


但重疾险也存在一定局限性,


如理赔有门槛,部分疾病理赔受限,保额固定无法抵御通货膨胀、保费倒挂(累计保费总额>理赔金)等等。


下面这个场景,则能很好地帮助你解决这个问题。


30岁慧先生,在重大疾病方面的预算是2万,


可以20年交费,计划做到100万保额。


于是,慧先生便用1万元购买50万保额重疾险,


剩余1万元,投保守护神增额终身寿险,


年交1万,交20年,累计保费20万。


领取:


70岁时,

慧先生拥有:50万重疾保额+守护神现金价值57.4万;


80岁时,

慧先生拥有:50万重疾保额+守护神现金价值81.1万;


90岁时,

慧先生拥有:50万重疾保额+守护神现金价值114.3万;


我们都知道,年纪越大,患重疾概率越高,


但由于通货膨胀,医疗费用也会水涨船高。


30岁的50万保额,在几十年后又能值多少钱?


而通过重疾险+增额终身寿险组合的方式,


便可实现“重疾保额”的增长。


写在最后:


守护神增额终身寿险的玩法还有很多,


限于篇幅原因,就不一一讲解了,


感兴趣的可以联系保险咨询顾问,预约咨询哦~


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