少儿保险有哪些?该怎么配置保险?

慧择小马老师 2020-01-16 4048
给小孩买保险应该按照上面顺序配置?不同预算情况下的少儿保险方案推荐

一直有宝妈宝爸来求问,希望能够讲讲小孩保险的配置。鉴于给娃买保险已经是当代年轻父母的刚需,我整理了些关于儿童保险的知识,写了这篇攻略给大家,希望对大家有所帮助~

 

先上一张图告诉大家,给孩子买保险的顺序和原因。


小孩保险投保顺序 


一.什么时候给孩子买保险?

 

不少朋友问过这个问题,我都是回答:“出生后就要把保险买起来了。”好处是费率便宜,而且投保容易。

 

少儿医保是必须的,参保后,可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。


以我所在的深圳为例,按照2018年深圳的社保政策,少儿参加的医保是基本医疗保险二档,缴费标准为:本市上年度在岗职工月平均工资×0.8%×缴费月数。深圳2017年度在岗职工月平均工资8348元。


所以,2018-2019年度深圳少儿医保缴费=8348×0.8%×12个月=801.36元。


另符合深圳市计划生育政策的参保少儿,还可享受财政补贴每人每年492元,就是说每年实际缴费才309.36元。(具体政策各地不同,请自己查询)

 

所以对于新生儿宝宝,最着急的不是买商业保险,而是第一考虑办理好医保。

 

医保作为国家福利的基础保障,广覆盖,保费少,报销额度较高,极具性价比。而且最大的好处是,不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保,也就说能带病投保。


 

二.少儿商业保险配置要点有哪些?

 

小孩子通常会遇到的风险,一个是疾病,一个是意外。疾病又分两种,一种是小病,因为免疫系统还没有发育健全,小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等;另一种是大病,比如让人闻之色变的血癌,也就是白血病。

 

根据孩子可能会面临的风险,对应配置:少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。

 

1、少儿重大疾病保险,越早买越好


据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显,在我国,癌症已经成为儿童的第二大死因。

 

儿童癌症中最为常见的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期,比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

 

下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年,全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况:

 

全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况

来源:香港癌症资料统计中心

 

从上图可以看出,每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0~4岁的发病率最高,是其他年龄段的1~3倍,5岁以后开始有明显的回落趋势。

 

但患上癌症并不意味着等待死亡。

 

例如,在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病,随着医疗技术的发展,已不再像过去一样是不治之症,及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。

 

为了转移大病带来的重大经济损失风险,保证有足够的钱治疗,父母必需做好充足的准备,在孩子出生满月后就可以买重疾险,越早买越好,费率也越低。

 

2、0-6岁儿童医疗险理赔多

 

在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童,首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

 

在医保之外,商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的补充作用。低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低,相比其他阶段更容易感染流行性疾病,办理医疗保险就具有更重要的意义。

 

少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点,商业保险作为对医保的补充,能够解决小额的医疗风险。

 

建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险,作为医保的补充。

 

少儿医疗险

(来源:pixabay)

 

 

3、6-14岁少儿警惕意外伤害高发

 

孩子天性好动,对风险的感知和预警能力较差,婴幼儿时期,更无法分辨什么是危险。

 

意外无处不在,你以为带娃出门风险大,但是往往最安全的地方往往最容易忽略风险,据统计有52%的儿童意外伤害发生在家庭。

 

看过往的理赔案例,交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。

 

当孩子2岁起学会走路,容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害;

 

3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多;

 

当孩子逐渐长大踏入小学校园,因为意外伤害的理赔案例明显增加,骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。


少儿保险

(来源:pixabay)

 

针对已经上学的小朋友,我建议可以购买学生平安保险,这种以前一般是学校组织团体购买,组合一般是意外伤害保险,附加意外伤害医疗、住院医疗。

 

它除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外,还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿,例如肺炎。

 

只是近几年不少地方取消了团体购买的政策,让家长自行选购。

  

由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障,所以保额一般不会太高,保费也比较便宜,市场上大多是一年保费在一百到三百之间的产品。

 

对于6-14岁的小孩,除了学平险,我建议再多补充一份意外医疗保障,最好1万以上,没有免赔额,100%报销的意外险。交一年保一年,保费大概100-200之间。

 

▲ 注意:意外身故赔付,为了防止逆选择,国家规定:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买,超额不赔,别白花钱。

 

 

4、教育金有必要买吗?

 

如果基本保障都已经做好了,有能力的,教育年金可以准备一部分,根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置,在还没有仔细研究过这类产品前,先做好保障,再去考虑理财,避免花冤枉钱。

 

三.少儿保险配置方案


上面的4个少儿保险要点,说白了是讲哪些保险要买,哪些并没有那么紧迫,买的时候要考虑哪些因素,都属于原则性问题。

 

但在配置过程中,原则只作指导,具体的操作需要考虑预算,考虑具体产品的对比挑选等等。社长在这里以0岁的男宝宝为例,说一下少儿重疾险、医疗险和意外险的配置方案。

 

1、预算一般(500-1000元)

 

预算不多,好钢就要用在刀刃上,花更少的钱买到基本保障。这里推荐慧馨安定期重疾险+小神童意外险,保费一共只需要635元/年,性价比高且保额高。

 

少儿保险配置方案-预算一般

(来源:慧择学院)


2、预算中等(2000-3000元)

 

经济收入中等,每年能拿出2000元以上来给孩子配置保险的家庭,社长建议就可以考虑买多次赔付、保障期限更长的重疾险,搭配百万医疗险,保障期更长,保额更高,为孩子的健康成长保驾护航。

 

少儿保险配置方案-预算中等

(来源:慧择学院)

 

3、预算充足(3000元-4000元)

 

基本保障做好了,及时先把“终身+定期”重疾先做好,将能够大大减轻孩子以后的负担。

 

少儿保险配置方案-预算充足

(来源:慧择学院)

 

 

四.写在最后


每个孩子的到来,对于我们来说都是无可替代的天使降临。

 

我们不想错过他们每个成长的瞬间,希望永远守护着他们,给他们十全十美的庇护,给孩子充分的保障,重疾、意外、医疗全覆盖。

 

不过不同的家庭,孩子成长的各个阶段,保险侧重点都会有所不同,需要结合家庭情况和孩子成长所需,不断更新产品或增加保额。社长给出的配置方案,只是拿具体的产品来给大家提供一个思路,仅供参考。具体要配置怎么样的方案,需要按照自身的需求和预算,找到适合自己的产品才是最好的。


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