保险公司破产，保单还有效吗？重疾险还能赔吗

当然不是，此“转让”，非彼转让，一起来看看。

重疾险到底如何“转让”？

以前在大家的印象中，只有人寿保险的合同，才是最安全的。

因为即便保险公司破产了，保单会由其他公司接管，我们的保障不受影响。

针对这一点，银保监会发布的《办法（征求意见稿）》，直接给这条旧规定，打上了补丁。

图片来源：《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》

长期健康险，年金险，长期意外险也和人寿保险合同一样，要受到最高规格的保护。

大家知道，“人寿保险”与“健康保险”在过去，一直是并列的两个不同的概念。

人寿保险包含了死亡保险、生存保险和两全保险。

包括了常见的定期寿险、增额终身寿险。

而重疾险属于疾病保险，是健康保险的一种，并不属于人寿保险的范畴。

也就是说，保险公司破产，重疾险能不能转让，之前并没有明文规定。

既然没有政策保护，那担心保单受损的朋友就会很慌，因为，保单能不能转，好像全凭运气。

但这次《办法（征求意见稿）》，修正了这片政策之外的“模糊地”：

大家伙买了重疾险、医疗险、意外险、年金保险，只要是长期保险，你的保单待遇就和人寿保险一样安全。

保险公司一旦破产或撤销，保单必须找到其他保险公司来接盘。

如果保险公司不愿意接，好，那由银保监会来指定，你的利益基本不受影响。

通俗一点讲就是，现在的管理办法，直接不允许你的长期保险出事。

那有人又会问：“长期保险有保障了，短期保险呢？”

“比如车险，或者短期健康险（如一年期的百万医疗险、意外险）。”

别急，这类保险，同样有处理办法：

图片来源：《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》

我们分两种情况来看：

第一种是，如果个人保单还没有发生过理赔。

5万元以内的，可以退还保费或者退还现金价值；超过5万元的部分，由保险保障基金会承担90%的赔付；

另一种，如果这一年刚好出险理赔，那该赔多少，就赔多少。

反正，都要做到了有交有代，不会暴雷了就不管你。

但大家需要注意的是，只买了一年内的短期险，如果保险公司想解约或想退保，只能退还现金价值。

所以，再啰嗦一句，在短期保险里，除了意外险建议买一年保一年，其他的健康类险种，最好买长期产品（如：保证续保的医疗险）。

因为健康类保险都是和身体挂钩的，万一身体情况不好了，很可能就买不了其他保险了。

你的保单，到底有多安全？

因为要成立一家保险公司，至少需要满足以下条件：

① 要持续非常有钱

官方规定，保险公司的注册资本不得少于2亿，而且必须是实缴资本。

如果少于这个数，不好意思，保险公司成立不了。

实际上，保险公司的注册资本普遍是20亿+。

② 背后的股东，来头不小

股东不仅要有干净的行业背景、良好的信誉、没有违规违法记录，还要善于经营。

其实，大家所谓的“小公司”背后的股东实力都不弱，随便挖一挖：

光大永明：两大股东分别是中国光大集团（央企、世界500强）和 加拿大永明金融集团（世界最大的保险和资产管理公司之一）

华贵人寿：大股东是“白酒界王者”贵州茅台。

你看，只有家底雄厚，根正苗红，才有可能成为保险公司的股东。

其实，保险公司在监管标准上，甚至比银行更严格。

公司每年、每季度都有“考核KPI”，要向银保监会爸爸汇报。

其中，最核心的考核，是看它的偿付能力够不够。

比如，我国采用偿二代的监管体制，综合偿付能力超过100%的保险公司，才有资格继续运营。

这样，一定程度可以降低破产风险。

这里补充一点，能在网上销售互联网保险的公司，综合偿付能力必须超过120%。

另外，买到的互联网保险，都是监管筛查过的。

所以你压根没必要担心网上买保险靠不靠谱。

其实，每家保险公司在成立之初，都会拿20%的注册资本存入指定的银行，这笔钱平时不能动，关键时候，用来偿还债务。

这笔钱就叫保险保证金。

另外，有一个叫保险保障基金的老大哥，平时保险公司每卖出一份产品，就会向它收一部分钱。

这笔钱，当保险公司遇到了极端风险，比如破产、经营不善，那老大哥就带着这笔钱出来救急。

据公示，截至2021年底，保险保障基金的余额为1,829.98亿元。

家底是相当厚。

为了分摊风险，很多保险公司会再找保险公司合作，这些公司就叫“保险公司的保险公司”。

有钱大家一起赚，要赔大家一起赔，相互分拆风险。

所以，整体来看，整个保险行业就是个利益共同体。

那些被接管的保司，还好吗？