信泰人寿又出“双胞胎”重疾险，到底哪款值得买？

最近接到挺多用户咨询：达尔文5号焕新版和超**丽4号，区别是什么，哪款更好？

其实这两款是出自同一家公司的“双胞胎”，基础责任差别真不大，唯二的区别在于“恶性肿瘤——重度”保障和价格。

两款产品的不同之处已标红。

从往年各家保险公司的理赔数据来看，恶性肿瘤保障的重要性已经不言而喻，重疾险的比拼就落在了保障的人性化和可得性上。

这两款产品，都自带30%恶性肿瘤额外赔付，能不能完整拿到这笔额外赔的钱，两者的考量条件不一样：

达尔文5号焕新版的条件是“确诊时已是恶性肿瘤晚期”，

截图自达尔文5号焕新版条款

而超**丽4号是“确诊恶性肿瘤后，治疗时长是否能达到两年”。

截图自超**丽4号条款

举个例子，

小A和小B在30岁分别投保了达5焕新版和超**丽4号，基本保额30万。

很不幸的是，两人都在33岁这年确诊了肺癌晚期，

确诊当年，小A可以获得的理赔金是30*180%+30*30%=63万；

同年，小B可以获得的理赔金是30*180%+30*15%=58.5万，如果第二年，小B仍生存且经医生诊断还需继续治疗，还能再拿剩下的4.5万元。

一个保障癌症末期，一个注重治疗过程，哪个更实用？

癌症早发现、早诊断、早治疗固然重要，

但就目前我国的医疗环境，要做到及时发现不是一件容易的事情。

来看一组数据，

根据《中国癌症登记年报》-麦肯锡分析的数据，在中国，约有55%的肝癌患者在确诊时已处于III期或IV期，这一数字在美国和日本分别为15%和5%。

图片来源于麦肯锡《创新与合作：应对中国日益严峻的恶性肿瘤挑战》

我国目前没有大规模统计过不同癌症的晚期确诊率，

但从麦肯锡的这个数据不难看出，我国的癌症负担依然很大，某些癌症的晚期确诊比例远超发达国家。

并且，城市居民的发病率整体高于农村居民，50岁之后的发病率陡升，到80岁达到高峰：

图片来源于2019年全国癌症报告

为什么癌症一查就是晚期？

和癌症本身的特性，以及我们的医疗环境相关。

①癌症“天性狡猾”，发病周期长，隐匿性很强，症状不明显，不容易在早期发现。

比如高发的胃癌，在初期的症状和胃炎类似，就是吃了东西后感觉胃不舒服，胃部有胀气感并有轻度胃痛，很多人直接忽略掉。

②绝大多数癌症，以目前的技术而言，都没有有效的早期筛查和早期发现的方式；

③我国绝大多数居民没有意识，也没有机会适时获得合理的癌症筛查。

正是因为这些原因，导致我国有很多患者一经发现癌症就是中晚期。

但是，晚期癌症≠绝症

很多人一听到晚期癌症就觉得人基本没救了，实际上，不同类型的晚期癌症，5年生存率差别很大，

例如晚期肺癌5年生存率总计不到10%，而晚期乳腺癌的5年生存率可以达到82%，甲状腺癌的5年生存率达到84.3%，前列腺癌的5年生存率为66.4%（数据来源于2019年全国癌症报告）。

医疗水平的进步使得晚期患者的生存持续在延长，在确诊之初，获得第二诊疗意见的方式，明确规范化诊疗方案非常重要。

这里就不得不提到信泰人寿的重疾绿通服务了，投保以上两款重疾险就能获得就医绿色通道，包含门诊预约、二次诊疗等多项服务，帮助用户获得更方便的就医方式、更专业的治疗手段。

我们通常认为，癌症是比较难以攻克的疾病，治疗时间一般都很长。

从这个角度看，超**丽4号的恶性肿瘤关爱金有一定的实用性。

那么，从实际的治疗情况来看，超过2年还在治疗的比例高不高呢？

拿目前全球最高发的乳腺癌来说，一般乳腺癌早期患者做手术和化疗的时间，前后大约5个半月左右，结束以后有的患者还需要做放疗一至两个月。

总的治疗时长一般在半年左右，出院后，按照医嘱定期复查。术后过了5年，特别过了10年后没有复发，通常会认为已经痊愈。（资料来源于39健康网）

而甲状腺癌的治疗周期就更短了，早期的甲状腺癌通过手术治疗后，通常不到一个月就能回归到正常的生活状态。

不同类型、不同阶段的癌症，治疗时长都不一样，目前没有更多这方面的官方数据可以考证。因此，超**丽4号额外赔付部分的实用性，要在具体治疗过程中才能得到检验。

我们常常说，买重疾险就是买保额。保额买少了，没用。

再往前一步说，买重疾险，买的是实用性。

万一没能及早发现身体出了问题，根据病情的进程，可能会面临两种处境，一是长期与癌症的拉锯战，二是生命的快速消逝。

不管是哪种结果，一笔高额的、及时的保险金，对于抗癌家庭来说，都是非常有意义的支持，用来补充医疗支出，或是补偿家庭经济损失，这就是重疾险的作用。

重疾险市场重新洗牌3个月，好产品批量回归了，可以说“神仙打架”的场景又慢慢回来了。总有人跟我说想再等等，看有没有更好的产品上线。

每次看到这种回复，心情都挺复杂的，作为一名保险从业者，每天接触到的不光是投保需求，还有理赔。

我关注到最近的理赔通报，很多很多都是买了重疾险不到一年就出险，甚至不到半年就确诊的案例：

图片来源于慧择保险网协助理赔通报

晚几个月买，情况可能就完全不一样了。

如果已经有了购买保险的想法，建议在时间上重视起来，毕竟风险不等人。