年前，备受关注的网红少儿定期重疾险因为价格太便宜，被保监要求停售上调价格而刷爆了朋友圈，引发了一股“抢购”风潮。在经历了数天的停售蛰伏后，慧馨安2018PLUS版终于在近日推出。升级后的产品不仅继续保持了原有高保额的特定重疾双倍赔付的亮点，而且还新增了35种轻症责任，可自主选择，另外还增加了被保险人轻症豁免责任。

　　新版值不值得买？保障是否更全面，小编来给大家做个评测：

　　一 、产品介绍

　　1、产品名称：慧馨安少儿定期重大疾病保险-PLUS版

　　2、保障额度：最高80万，特定重疾翻倍最高160万，轻症赔付最高24万

　　3、保障年龄：0-17周岁

　　4、保障期限：20年/25年/30年

　　5、保障疾病种类：最多50种+8种儿童特定重疾+35种轻症

　　6、缴费期：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

　　

　　二 、覆盖儿童高发重疾

　　近几年，重疾险产品推陈出新，保障的范围越来越大。但保障疾病的种类，真是越多越好吗？实际上，除了保险行业协会规定的25种重大疾病外，其他公司扩展的病种定义（包括理赔标准）都是保险公司定义的，各家保险公司差异很大，这样就需要我们深入了解产品，努力防坑，比如，有的保险保障范围多长80种，甚至100种。但是很多疾病其实是同一种疾病之下的不同细分。另一种情况是，保障疾病数量很多，但是针对孩子高发疾病部分并没有特别明确，或者保障额不够，导致保障范围大而不当，好钢没有用在刀刃上。
        少儿跟成年人其实在常见重大疾病上面有较大的差异，就拿最常见的恶性肿瘤来讲，成年人则集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型。而小孩则集中在白血病上，另外，脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等，要确保这些少儿高发疾在保障范围内，而不是一味追求绝对数量。

　　

　　设计慧馨安的北美精算师廖晓平，也是一对双胞胎孩子的爸爸，他曾经多次强调，选择一款靠谱的少儿重疾险，首发要考虑的特质就是保障少儿高发的疾病。在累积超过100万家庭用户的出险数据上，廖晓平精选了儿童成长期内特定的重大疾病，精算了这些特定疾病的发生率，才有了这款目前在市场上责任贴合度可以傲视群雄的少儿专属重疾产品。对于挂羊头卖狗肉的“假”儿童重疾产品来说，慧馨安保障了很多儿童易发的疾病。其中包括：

1.恶性肿瘤：癌症，尤其是白血病，少儿高发，不细说了；

2.严重脊髓灰质炎：小儿麻痹；

3.严重幼年型类风湿性关节炎：小儿时期一种常见的结缔组织病；

4.重症手足口病：手足口病幼儿园一爆发就是一个班，重症更可怕；

5.疾病或意外所导致的智力障碍：儿童自我保护意识不足，容易发生意外；

6.严重原发性心肌病：发性心肌炎是一组发病缓慢、病因未明、以心脏增大为特点、最后发展为心力衰竭的心脏病；

7.严重瑞氏综合症：一种严重的药物不良反应，死亡率高。本病是儿童在病毒感染（如流感、感冒或水痘）康复过程中得的一种罕见的病，以服用水杨酸类药物（如阿司匹林）为重要病因，会影响身体的所有器官，但对肝脏和大脑带来的危害最大。如果不及时治疗，会很快导致肝肾衰竭、脑损伤，甚至死亡；

8.溶血性尿毒综合征：是以溶血性贫血、血小板减少及急性肾功能衰竭为特征的一种综合征。主要见于婴幼儿，以学龄儿童多见。

9.成骨不全症第三型：称脆骨病，瓷娃娃，患儿易发骨折，轻微的碰撞，也会造成严重的骨折。

10.进行性风疹性全脑炎：进行性风疹全脑炎是发生于先天性风疹病儿的进行性神经病变，可能是由于风疹病毒感染的再活化而引起。有风疹病毒引起的先天性缺陷（例如耳聋，白内障，小头畸形和智力迟滞）的小儿在青少年早期发生本病，表现为进行性痉挛状态，共济失调，智能损害和惊厥。

11.严重川崎病：多发生在婴幼儿中的免疫系统疾病，是一种急性全身中小动脉炎，甚至影响到心脏的冠状动脉，会造成严重的后果比如心肌梗死和动脉瘤破裂。简单说来就是免疫细胞不干正事去杀死细菌，攻击自己体内的血管。

三、 超高保额 特定重疾双倍给付

　　如果你没有亲身经历或者目睹过身边患过重病的亲朋好友，也许并没有办法切身体会到当疾病降临时，对你的家庭经济损失到底会有多大的影响。好多小朋友的重疾，特别是白血病，在日后与病魔的较量中，是一场漫长的挑战你精力与家庭经济能力的马拉松。
倒推过来，重疾治疗费用+术后康复疗养+照顾孩子误工损失，综合计算至少需要30-50万以上的保额来覆盖这部分支出，所以购买保额越高的产品才能真正地发挥非常关键的作用。

慧馨安对：白血病、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、严重瑞氏综合征和溶血性尿毒综合征8种少儿特定重疾保额翻倍，以满足部分严重疾病的治疗费用和康复成本，最高可赔偿160万，真正做到了低投入、高保障，保额充足，转移疾病高额支出风险。这是普通定期重疾险不具备的。

四、 理赔支持一次性到位

跟市场上的同类竞品对比，慧馨安最靠谱的就是赔偿方式为特定重疾双倍给付，就是一旦确诊重疾，即按照保险金额一笔到账，快速的解决资金问题。孩子一旦患病，家长不用为救命钱的来源忧心忡忡，只管安心在合约指定的医院为孩子治病，并及时向保险公司报案，提交相关索赔资料，即可实现快速理赔。慧馨安可为涵盖的50种少儿重疾，提供保额最高达80万的赔付，如果是患包括少儿白血病在内的8种特定重疾，可一次性给予最高160万的理赔支持！以少儿患病概率最高的急性淋巴细胞白血病为例，160万已足够用于：

1、疾病本身医疗费用：主要包含药费、诊断费、治疗费和综合服务费（床位费等）。

2、并发症的治疗费用：治疗期遭受感冒或其他感染。

3、孩子的康复维护成本：主要包括（1）饮食（各类营养饮食的支出，如虫草花，灵芝等）；（2）居住环境成本：口罩、消毒液/室内空气消毒液等。

4、家庭误工费：包括（1）父母一方全职照顾（2）跨区域治疗的租房成本等。

剩下多余的资金，完全可用于投资孩子未来的教育支出。其保额之高，足见产品的可靠性价比了。

五、35种高发轻症赔付

　　除了继续保持特定重疾双倍赔付的优势，此次最难能可贵的是慧馨安PLUS版本包含了35种轻症赔付。基本涵盖了婴幼儿、少儿、青壮年较为高发、多发的轻症疾病，涉及到更多器官或脏器的疾病，比如颅脑（硬膜下血肿手术、微创颅脑手术）、消化系统（中度严重克隆病）以及呼吸系统（严重阻塞性睡眠窒息症）等，覆盖疾病更贴合实际，对用户实用性更高，比如：

　　① 严重阻塞性睡眠窒息症：随着生活水平的提高，肥胖儿、肥胖人群越来越多，（加上少儿颈部咽喉等发育不是非常完善），再合并腺体肥大等，患阻塞性睡眠窒息症的几率会大大升高；

　　② 中度严重克隆症：是一种好发于青年人的肠道溃疡性疾病；

　　③ 中度严重脊髓灰质炎：在以前，脊髓灰质炎是严重危害我国婴幼儿健康的一种疾病，随着脊髓灰质炎疫苗的诞生，患此类疾病率也大大降低，但是大家都知道疫苗不能做到百分之百的防御，现实中还有脊髓灰质炎患儿的存在，不容忽视；

　　④ 硬脑膜下血肿手术、微创颅脑手术：引起重大疾病的因素除了疾病，还有一部分来自意外，而对于少儿或青少年来讲，意外导致的重大疾病比率会更高，如意外导致颅脑的各种创伤：颅骨损伤、脑组织损伤等，增加颅脑重疾患病率。

　　六 、总结

　　给孩子买重疾险？到底要注意哪些？

　　1、高发重疾

　　只有涵盖了少儿高发的疾病，这个保险才是“不白买”。

　　2、高保额

　　高保额是多少？50万总是够了吧？NO!一旦患上重疾，孩子的一生也许都将受到影响，购买足够的保额，除了可以选择更好的医疗，减轻孩子的病痛，剩下的钱可以做合理规划，作为孩子的生存金进行管理。

　　当这些条件都考虑进去后，再回头看慧馨安，已经能满足少儿重疾全面的需求，确实值得入手。

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