微信推出微医保、支付宝推出好医保，给百万医疗险插上互联网的翅膀，再度造就网红爆款，但专家提醒百万医疗险与普通重疾险不同，其属于报销险，花多少报多少，此外承诺续保的背后也有“停售不可续保”风险。

青年报记者 孙琪

百万医疗险是报销型

百万医疗险虽然近期成为网红爆款，但并非新兴事物。自从2016年5月，中国平安推出“平安e生保”以来，一大波保险公司推出短期百万医疗险，这些产品保额普遍在百万以上，新近加入“百万医疗险阵营”的腾讯微信“微医保·医疗险”、阿里支付宝“好医保”也都是这样的产品。

医疗费用是一个家庭重要的开支，一旦有家庭成员重病需要住院、手术治疗，往往涉及到大笔支出，虽然社保能够报销部分的费用，但是社保下有门槛上限额，治疗重疾往往还涉及很多自费自付部分，很多人为避免家庭陷入财务危机就想“用一顿饭钱，换一份百万保障”。市面上多数百万医疗险覆盖的范围比较广，只要是符合保险条款规定的住院治疗都可以报销，因“低保费、高保额”的特点，被认为是一款普惠性产品。

不过专家提醒保额有百万，并非意味着得了一次重病就能得百万报销。慧择人身险利润中心总监，北美精算师廖晓平告诉记者：“百万医疗险本质上还是医疗险，它是报销型产品，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，再高保额的产品报销费用都不会超过治疗费用。百万医疗险是补偿型产品，如已从社保获得报销，则需相应扣减，还有1万元的年度免赔额，有的产品1万元免赔额可以一家三口共用，这是保险公司在控制风险，把小额理赔的用户屏蔽掉。”

“我花300块买了300万的医疗险保障，就不需要花几千块再买保额只有几十万的重疾险了吧？”市民邹女士询问。不过专家认为消费者千万不能被百万医疗险的高保额迷惑，放弃重疾险。

“重疾险与医疗险是两类不同产品，两者费率、结构、定价模式是完全不同的，提供的保障也完全不一样。”廖晓平提醒：重疾险是给得重病者收入补偿，是定额给付型，只要得的是保障合同规定的那些重大疾病，需要符合条件就能赔偿，赔付金额根据购买时保险金额确定，而百万医疗险提供的是重病医疗费补偿，花费要按照合同条款逐一报销，报销比例各异。

承诺续保仍有风险

业内外最关注的是百万医疗险的续保问题。“我2月刚买了一份百万医疗险，但我买以后才发现这是一年期的产品，如果我明年1月才得重病，保险公司会拒绝我续保么？”市民王先生对此颇为担心。翻看目前多数“百万医疗险”的条款都承诺保证续保，且在续保时不因被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。

不过“保证续保”的承诺下，消费者同样可能面临断保风险，比如某知名平台推出的百万医疗险的保险条款就注明不再接受续保的头一条就是“本产品已停售”。

廖晓平介绍一些情况会导致保险公司停售不续保：一是产品理赔严重，“你可以把百万医疗险理解成为一个没有国家兜底的社保，如果某个产品有大量不健康的投保人，保险公司又不控制免赔，这样会导致健康投保人员保费年年上涨，逼迫健康人群离开，产品就容易赔穿”。二是产品销售规模做不大，不能够吸引健康的人长期续保，几个理赔案子一来就容易赔穿了；此外产品的投保人多为老年人，年轻人少，险企也可能会停售产品。

如今市场上的百万医疗险有十余款，那么消费者该如何选择呢？廖晓平认为从价格来看，如今百万医疗险的年度保费价格已经足够便宜，微信和支付宝平台上的两款产品相差仅几十元，区别并不大，在产品设计上，百万医疗险的核心要素有诸多相似之处。因此对于消费者而言，应重点关注服务，比如投保体验、直赔服务，理赔流程对消费者是否更友好。廖晓平建议如果消费者已经有社保，预算有限的情况下，建议先补充意外险和重疾险，或者搭配一些医疗险的产品进行组合。

文章来源：http://app.why.com.cn/epaper/webphone/qnb/html/2018-02/07/content_51600.html