秉持着“重疾险进化论”的达尔文家族，再一次带着新产品面市，达尔文2号，期待已久，重磅上线！今天，我们一起来揭开它的神秘面纱。

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达尔文2号是一款单次赔付型重疾险，从产品形态上看，产品设计非常简单清爽，基础的重疾+中症+轻症保障，外加可选的恶性肿瘤二次赔付、身故/全残责任和被保险人豁免，没有一项责任是鸡肋，接下来重点解读传说中的“5项全能”到底好在哪儿。

60岁前确诊重疾赔付150%基本保额，上一次这么设计重疾责任的产品是前行无忧，当时凭借着这一点，前行无忧成为重疾险市场中一颗闪亮的星，今天的达尔文2号吸纳了这一亮点，可以实现高保额覆盖年限更长，对于年青群体来说更贴心更友好！

比如买50万保额，60岁前确诊，可以赔75万，相当于拥有了两份重疾保障：一份50万重疾险保到所选期限，外加一份25万重疾险保到60岁。

41-60岁是重疾的高发年龄段，其它重疾险如果设计了某个时间段重疾额外赔付，一般仅保单前10年或前15年可享受，而达尔文二号把这一保障拉长到60岁，不论几岁投保，在60岁前都能拥有一份额外的保障，何乐而不为呢？

在轻症和中症的保额比例上，达尔文2号有个小突破：中症最多赔2次，每次赔60%，轻症最多赔3次，每次赔40%。目前大部分重疾险，中症的赔付比例在50%左右，轻症一般赔30-35%，相比之下，达尔文2号来得更干脆。

而在轻症和中症的病种覆盖上，达尔文2号也绝不含糊。并不是说病种数量越多越好，而应该看是否包含12种高发轻症，这是衡量一款重疾险好不好的重要指标。

如上表所示，12种高发轻症，达尔文2号均有覆盖，而且轻微脑中风被纳入中症赔付，赔付比例更高。

达尔文2号的轻症病种上更科学更全面，比如包含了病毒性肝炎导致的肝硬化，这是肝癌的早期症状，纳入轻症赔付范围，中度系统性红斑狼疮在中症/轻症中均有覆盖。

重疾的理赔中，恶性肿瘤（也就是癌症）的占比很高，而且患上恶性肿瘤容易再次复发，所以在购买重疾险时，附加恶性肿瘤二次赔付责任很有必要。

 图片来源于泰康人寿2018年理赔数据

达尔文2号的恶性肿瘤二次赔付责任，也拥有相当优秀的赔付条件：

首次重疾不是恶性肿瘤，若180天后确诊患了恶性肿瘤，可获得120%保额的理赔；

首次重疾是恶性肿瘤，3年后，仍然持续、复发、转移、新发，还能再获得120%的保额赔付。

市面上多数恶性肿瘤二次责任的这两个间隔期分别是1年和5年，赔付比例也很少能达到120%，赔付间隔期短、赔付比例高，是达尔文2号的又一杀手锏！

假设小王买了50万保额的达尔文2号，60岁前不幸得了癌症，可以先获得75万赔付（150%基本保额），如果3年后，小王的癌症还没治好，或是复发、转移了，或是得了其他癌症，可以再次获得60万赔偿（120%保额）。

如果小王在60岁前第一次得的是其他大病，也可以先拿75万赔偿，180天后，不幸又得了癌症，还能再拿60万。这对于小王的治疗来说非常有帮助，也缓解了家庭经济压力。

附加恶性肿瘤额外责任的成本并不高，建议投保时勾选上这一项，只需多花两三百，就能多一份保障，多一份安心。

4、好暖心，身故全残双保障，可赔100%

重疾险的作用，主要就是关键时刻拿到一笔救命钱或者是弥补患病时的收入损失，但有些朋友会在意身故赔偿这个点，达尔文2号设置了这个可选项，而且贴心地把全残也纳入此范围，只要勾选上了这一责任，不管是身故还是全残，都能留一笔钱给家人照料生活。

不过值得注意的是，如果选择保障到70岁，身故责任是必选的，对预算有限想要保到70岁又不想绑定身故责任的人来说，这是达尔文2号的一点小缺憾。

达尔文2号支持1-6类职业投保，而且它的健康告知比目前主流重疾险宽松，还支持智能核保。以下是几种常见疾病的核保情况：

 表格仅供参考，具体以实际核保结果为准

可以看到，达尔文2号对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝的的核保要求都是比较宽松的，只要符合了一定条件，都可以标体承保，也就是即使身体有这些问题，控制在一定范围内也能成功投保。

达尔文2号由三峡人寿承保，看到这个名字，大概就能猜出保险公司总部位于重庆，也难怪产品设计得如此“耿直”了。

三峡人寿成立于2017年底，虽然公司比较年轻，但是有重庆市委、市政府支持的背景，同时也是第一家总部位于重庆的中资寿险公司，公司股东也都是重庆当地响当当的大企业：重庆渝富资产经营管理集团有限公司、重庆高科集团有限公司、新华联控股有限公司、江苏华西同诚投资控股集团有限公司、重庆迪马工业有限责任公司、重庆中科建设（集团）有限公司。

三峡人寿2019年第三季度偿付率为730.75%，最新风险综合评级A。这两个指标评价可以说是保险公司中的“五好学生”了，运营稳定，非常优秀。

与市面上热销的同类重疾险相比，达尔文2号表现如何？哪款更值得买？

在以上几款产品中，从疾病赔付来看，达尔文2号的重、中、轻赔付比例都是最高的，而且恶性肿瘤二次赔付的间隔期最优。从费率来看，健康保2.0依然凭借着纯粹的保障稳坐价格最低的宝座。

从恶性肿瘤二次赔付的附加保费来看，康惠保2020是费率最优的，但是恶性肿瘤额外赔付的保额没有达尔文2号高。

综合来看，如果不在意每年两三百的价差，达尔文2号是以上产品中保障较扎实较全面的。

另外，达尔文2号60岁前患重疾多赔50%的设计，可以稍微较低点基础保额的配置，对于年青人来说，同样的重疾保额可以少花点保费投入，可以适当降低投保压力。

作为新一代的重疾险进化者，达尔文2号没有特别突出的创新之处，它的优势在于采纳众长，综合实力较强。

由于达尔文2号可以选择身故责任，在这里给大家提供2个投保建议：

1、预算充足可以附加身故赔保额，首选保障到终身：额外多花一点钱，买个理赔的确定性。

2、预算不高想保障定期，可以选择保至70岁：即便保至70岁绑定了身故赔保额，保费还是要比保至80岁不附加身故赔保额便宜5%-18%。

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