伴随着消费者对健康医疗的关注，商业健康险尤其是重疾险近几年增长迅猛。而如今重疾险市场竞争愈演愈烈、保险消费逐渐转为以用户为中心。从具备互联网思维的企业来看,保险产品也需要更新迭代,抓住市场变化,跟上不同时期消费者对于产品保障的新需求。随着投保人的保险需求升级和主流重疾险的形态的不断优化，从保障范围上看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者各式各样的需求，但对产品覆盖范围扩充的同时，产品保费也会有一定幅度的增长，在此前提下，责任的增长是否能大于保费的增长，组合方式是否更能灵活符合不同消费者需求，决定了产品的性价比走势。

拿如今消费者比较关注的不分组多次赔付的重疾险产品来说，近几年，重疾复发及再次患病的概率上升，因此重症不分组多次赔付的保险产品更能满足现在的消费者需求，但目前市场上具备多次赔付的重疾险产品，重疾不分组往往绑定身故，显然，绑定身故产生的费用更高，这对于不同的用户来说，无法提供灵活而性价比高的组合选择。

近期，刚在纳斯达克摘得“互联网保险平台第一股”的慧择网上线了一款身故可自选的不分组二次赔重疾险产品——“守卫者3号”，该产品由昆仑健康保险股份有限公司承保。这是慧择于纳斯达克上市后的第一力作，在行业内引起密关注。这款产品在产品形态和费率上都做了更多灵活设计，不仅性价比高，保障责任更加纯粹，没有多余保险责任捆绑，只聚焦于保障本身，业界认为“守卫者3号”有望重新定义多次赔付重疾险。

作为市场上少见的设置身故可自选的不分组二次赔重疾险，除了重疾与身故的灵活组合形式值得称道，从重疾保障本身来看，也备具诚意。它不仅覆盖了125种重疾，除此之外，对消费者最关注的恶性肿瘤，还可附加恶性肿瘤治疗津贴，在重疾保障上功夫较足，是一款形态较为简单，保障较为纯粹的重疾险。

慧择寿险产品中心总经理、北美精算师廖晓平对记者表示，“‘守卫者3号’的设计初衷是给消费者提供不同层次的保障产品，其最大的亮点在于其保障实用性和灵活性。

从可获赔的角度说，不分组的重疾多次赔，会比分组多次赔产品更高。这是因为，保险公司在开发分组多次赔产品时，会把有一定关联性的疾病分在同一组，而一般来讲从临床上来看，前后两次重疾多少都会存在一些关联性，例如心脏重疾里面的急性心梗和冠脉搭桥手术，有可能就是前后脚发生的。在分组多次赔产品中，这两种重疾都跟心脏有关，会被分在同一组，客户罹患其中一种并且获赔了重疾保险金后，如果未来再患同组内其他重疾，保险公司都不会再赔偿了。这个问题，通过购买不分组多次赔产品可以得到解决。

从灵活性角度看，在这款产品中，我们将身故责任做成了用户可以灵活自选的责任，以及在保险期间上提供了保障终身、保障至70岁和80岁三种选项。这种设计方式，消费者就可以根据自己的保费预算高低来灵活选择产品责任和保险期限的组合，满足消费者得到实惠保障的需求。”

实际上，对消费者来讲，越复杂的金融产品，想剖析其中的本质就越难，形态简单组合灵活的产品反而保障更加纯粹。当前产品创新层出不穷，但消费者需明确，保障条款的增加只有部分是基于实际的需求，而还有一部分只是市场剧烈竞争带来的结果。购买重疾险应当以重大疾病保障为主，轻症保障和身故保障为辅，其他的保障功能因人而异，选择适合自己的保障范围和组合形式，才能不花冤枉钱。