随着科技在金融应用领域的高歌猛进，保险科技亦乘风而上，成为风口下的宠儿。它以包括区块链、人工智能、大数据等在内的科技为核心，广泛运用于保险产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面，通过创建新的平台、运用新的技术服务保险消费者，在全球范围内备受瞩目。

作为FinTech分支之一，火到发烫的保险科技是否会颠覆传统保险业的格局？炫酷的“保险黑科技”会如何改变保险消费者的体验？保险科技落地实际应用的突破点在哪里？近日，慧择网首席技术官欧阳凯接受本刊记者的专访，分享了保险科技的发展进化及创新探索。

不言“颠覆”言“进化”

《理财周刊》：“保险科技”无疑是2017年保险业的关键热词。互联网保险、区块链技术运用、大数据、情景化营销等等几乎都被纳入了“保险科技”的范畴，你对“保险科技”是如何理解及定义的？

欧阳凯：任何行业的发展，都会涉及到科技的推动，保险也不例外。我认为“保险科技”是个“一体两面”的概念：其一是保险科技，另一面是科技保险。保险科技是利用普世的科技，尤其是互联网和计算相关的技术，包括云计算、大数据、区块链等技术本身，围绕用户需求改变保险的业态，为用户创造价值，提高用户体验；第二面为科技保险，是随着科技的发展带来的生产力与生产关系的转变，而这一转变会引发保险主体与客体之间关系的变化。以责任险为例，当无人驾驶技术出现后，传统车险的保障设计就无法覆盖无人驾驶状态下的风险，这就是科技带来的保险的主体与客体、承保的权益与风险发生了改变。

《理财周刊》：可以看到，不少保险公司已经意识到了保险科技可能给他们带来机遇和挑战，众安科技、太平洋在线、泰康在线等保险科技公司也正在加速涌现。你认为保险科技以及科技保险是否会颠覆传统保险公司原有的体系？

欧阳凯：其实从大的纬度来看，保险业的发展始终包含着科技元素。在保险科技这个概念出现前，保险业就已经在不断的深化信息化的进程。

保险科技为行业带来日新月异的变化，但我们不认为保险科技将对行业产生“颠覆”作用，而是应该从“进化论”的角度去认识它。现在新科技、新技术出现时常常会被冠以“颠覆”的评价，有时可能是出于加深或者扩大这个新技术对于行业的影响力而进行的放大性的说辞。以区块链为例，这一技术刚刚出现时曾被认为将“颠覆整个保险业的生态”，但当越来越多的专业人士认识到它背后的技术难点和完全商用化的困境以后，它会重新进入一个技术完善的蛰伏阶段，然后再慢慢趋向成熟及可商用。可以说，任何新事物、新技术从诞生到发展壮大都是一个漫长的“进化”过程，不会出现短时间内的颠覆，保险科技也是如此。

我认为保险科技有三个维度，一是系统化；二是信息化；三是智能化。如果没有系统，就没办法做到信息化，如果信息化不够的话，那肯定做不到智能化。当然，三个维度也同时在不断地演化。

智能化将成突破点

《理财周刊》：具体到保险科技的实际应用，您如何看待国内保险科技的发展现状？你认为保险科技落地实际运用的突破点在哪里？

欧阳凯：我认为智能化是最重要的突破点。首先从外部环境来看，85后、90后这些移动互联网的“原住民”正在逐步成为保险购买的主力军。他们都不太喜欢过于主动的销售和服务，而是习惯于通过百度、知乎获取一定的知识后，和智能平台进行交流，通过智能的线上服务方式解决需求。

另一方面，如果对内部环境进行分析，无论是第三方平台还是保险公司，都面临着巨大的成本压力，也都希望借助保险科技降低人力成本，最大限度地使用机器去代替诸如信息搬运、事务性的固定流程等工作，而这些需求必然也会通过保险科技逐渐形成一个系统化、智能化的成熟体系，行业的内部人员也可以通过系统训练，并借助系统的帮助更好地和客户打交道。

《理财周刊》：作为提供保险全流程服务的第三方平台，慧择网是如何运用保险科技的？

欧阳凯：慧择网目前已经完成与80余家保险机构的数据对接，同时聚焦保险科技，利用当前新成熟的技术，最大限度地去提高服务用户的质量。我们通过大数据技术，可归纳出相同特点用户群体在某一个特定场景下的共性需求，定制C2B的保险产品。

以出境游为例，一群到欧洲旅行的消费者和一群到美国旅行的消费者都是以出境游玩为目的，但他们的保险需求其实是不同的。过去保险公司通常给出的都是大而全的产品，但在实际场景中，去欧洲和去美国所面对的风险因子和风险概率是不同的。比如根据过往理赔的情况分析，欧洲存在一定的治安问题，因此对于财产意外险的需求会非常的强，那么我们就可以为用户在这方面加强保障。基于目的地的大数据分析，我们会结合场景向合作伙伴提出建议，帮助他们规划、设计、组合更具定制化的保险方案，更好地控制风险。得益于慧择持续的系统化建设及推进，定制一款C2B的保险产品，人工操作可能要耗时两周，而目前慧择的C2B定制只需要30分钟即可完成。

无处不在的变革

《理财周刊》：如果按保险科技现今发展趋势进行推想，你认为其未来还会为保险消费者带来哪些变革性的体验？

欧阳凯：我认为保险科技会以更低成本、更有效率的形式持续优化消费者的购买体验。未来保险科技在解决消费者风险与保障的连接中将无处不在，保险消费者遭遇保险公司或第三方代理机构“骚扰”的概率会越来越低，对于购买高频且小额保险的感知会越来越弱。也就是说，可能在不知不觉中就自觉购买了自身所需要的小额保险。

从服务体验方面来看，随着跨行业数据的打通，整个的理赔也会变得更加顺畅，消费者获得的理赔体验也会日益优化。

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